Si estás a punto de jubilarte y tienes un anualidad, es posible que estés considerando convertir tu inversión en una serie de pagos periódicos. Este proceso se llama anualización, y dependiendo de la opción de pago que elijas, es posible recibir pagos hasta tu fallecimiento, incluso si los pagos totales exceden el valor del contrato. Sin embargo, también hay peligros. Es esencial comprender la anualización y sus consecuencias a largo plazo.
¿Qué es la anualización y por qué es importante?
La anualización proporciona un flujo de ingresos para la jubilación que los propietarios de anualidades no pueden agotar, pero es necesario tener en cuenta las consecuencias a largo plazo. Algunos empleadores incluyen opciones de anualidades en sus planes de jubilación. Para decidir si la anualización es la opción correcta, deberás considerar tu longevidad, circunstancias financieras, tolerancia al riesgo y objetivos de inversión.
¿Cómo funciona la anualización?
Hace varias décadas, las compañías de seguros comenzaron a ofrecer productos de anualidades empaquetadas a los ahorradores para la jubilación como una forma de seguro contra la falta de ingresos. Ahora algunos empleadores están incluyendo opciones de anualidades en sus planes 401(k), después de que el Acta de Mejora de la Jubilación para Todos los Trabajadores (SECURE) facilitara la oferta de anualidades a través de los planes de jubilación patrocinados por el empleador.
Uno de los beneficios críticos que ofrecen las anualidades es la capacidad de proporcionar un pago mensual garantizado al anualitario hasta la muerte, incluso si el pago total excede el valor del contrato. Sin embargo, para obtener esta garantía, el contrato debe ser anualizado.
La anualización es un evento único que ocurre entre las fases de acumulación y pago en una anualidad. Cuando el propietario del contrato está listo para comenzar a recibir pagos de anualidad, la compañía de seguros convierte las unidades de acumulación en el contrato en unidades de anualidad y calcula un pago mensual matemático en función de varios factores, incluido el valor del contrato, la longevidad proyectada del anualitario y el tipo de pago seleccionado.
Consideraciones al decidir anualizar tu anualidad
- ¿Las anualidades son adecuadas para tu jubilación?
- Tu esperanza de vida
La razón para elegir la anualización es que el pago sea una fuente de ingresos mensuales. Inversores adinerados que utilizan las anualidades como refugios fiscales generalmente optarán por otras formas de distribución. Muchos propietarios de anualidades suelen elegir entre una retirada sistemática directa o dicen que no esperan retirar fondos a menos que surja una emergencia.
La anualización ofrece diferentes opciones, lo que te permite calcular tu esperanza de vida estimada y si la anualidad necesita proporcionar para tus herederos. Es importante considerar las consecuencias financieras de subestimar o sobrestimar sustancialmente tu esperanza de vida.
Ejemplo de decisión de anualización
Imaginemos un ejemplo hipotético de una pareja casada y lo que necesitarían considerar para decidir si tomar o no la ruta de la anualización.
Malcolm y Lucia están casados. Ambos se jubilaron el mes pasado. Malcolm tiene 68 años y Lucia tiene 65. Compran un contrato de anualidad indexado de $100,000 que comenzará a pagarles ingresos inmediatos. Ahora deben elegir la opción de pago.
Este ejemplo ilustra el equilibrio entre el pago y la liquidez. Deberán analizar cuidadosamente la probabilidad de que puedan necesitar acceder al valor acumulado en el contrato en algún momento en el futuro, como para pagar gastos médicos.
¿Cuáles son las alternativas a la anualización?
Los propietarios de anualidades que optan por no anualizar sus contratos tienen varias opciones. Pueden liquidar sus contratos sin costo si tienen al menos 59 años y medio y el programa de cargos por rescate en su contrato ha expirado. También pueden pasar la cantidad total del contrato a sus beneficiarios después de su fallecimiento si no necesitan recibir pagos mientras están vivos.
¿Cuál es la diferencia entre una anualidad y la anualización?
Una anualidad es un contrato entre un propietario de anualidad y una compañía de seguros. La anualización es un proceso matemático que calcula cómo una anualidad distribuirá los pagos.
¿Hay un beneficio por fallecimiento después de la anualización?
Sí, algunas anualidades pagan beneficios por fallecimiento. Este beneficio garantizaría que los beneficiarios de una anualidad recibirían fondos después de que el anualitario falleciera, ya sea en una suma global o en pagos periódicos.
Los propietarios de anualidades tienen varios factores a considerar si están pensando en anualizar su contrato. La salud actual y la longevidad proyectada deben ser analizadas junto con sus circunstancias financieras, tolerancia al riesgo y objetivos de inversión, por ejemplo, la necesidad de liquidez. Algunas compañías de anualidades también ofrecen cierta flexibilidad para retirarse de los contratos anualizados, como permitir la distribución de pagos futuros dentro del período determinado.
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