Como Asesor Financiero Personal con el tercer nivel de CFA (Chartered Financial Analyst), es importante comprender las diferentes opciones disponibles para el ahorro e inversión de cara a la jubilación. En este sentido, es vital conocer las ventajas y diferencias entre el Plan de Ahorro para la Jubilación (TSP) y la Cuenta Individual de Ahorro para la Jubilación (IRA) Roth, especialmente para los miembros activos de las fuerzas armadas de los EE. UU.

¿Por qué una Cuenta Roth?

Tanto los TSP como las IRAs vienen en dos variantes: tradicional y Roth. Mientras que una cuenta tradicional permite invertir dólares antes de impuestos, que crecen de forma diferida en términos impositivos, una cuenta Roth opera de manera inversa. Aunque contribuyes con dólares después de impuestos, puedes retirar tus fondos generalmente libres de impuestos después de alcanzar los 59 años y medio. Esto la hace especialmente atractiva para aquellos que anticipan estar en un tramo impositivo más alto durante la jubilación.

Ventajas de un TSP Roth

Un TSP Roth ofrece diversas ventajas que lo convierten en una excelente opción para el ahorro jubilatorio. Algunas de estas ventajas incluyen:

  • Bajas comisiones: La tasa de gastos para fondos indexados en un TSP oscila entre el 0.048% y el 0.054%, menor que el promedio de la industria en 2023.
  • Sin restricciones de ingresos: Al contrario de una IRA Roth, un TSP Roth no tiene restricciones de ingresos, permitiendo contribuciones independientemente del nivel de ingresos.
  • Capacidad de tomar préstamos: Un TSP permite tomar préstamos, lo cual puede resultar útil en momentos de necesidad, a diferencia de una IRA que no ofrece esta opción.
  • Límite de contribución más alto: Para 2024, el límite de contribución es de hasta $23,000 para un TSP y hasta $30,500 si se es mayor de 50 años. En comparación, el límite para una IRA es de $7,000 ($8,000 con la provisión adicional).

Cuando tiene sentido considerar una IRA Roth

Una vez que se ha alcanzado el límite de las contribuciones igualadas del TSP, algunos miembros del servicio optan por contribuir cantidades adicionales a una IRA Roth. Algunas razones por las cuales podrías considerar una IRA incluyen:

  • Más opciones de inversión.
  • Más contribuciones con ventajas fiscales.
  • Flexibilidad en retiros.

Preguntas frecuentes (FAQs)

¿Se puede contribuir tanto a un TSP como a una IRA?

Sí, los miembros militares pueden hacer contribuciones a ambos tipos de cuentas de jubilación. Para 2024, los límites de contribución son de hasta $23,000 ($30,500 si se es mayor de 50 años) para un TSP y hasta $7,000 ($8,000 si se es mayor de 50 años) para una IRA.

¿Cuáles son los beneficios de una IRA Roth sobre un TSP?

Mientras que un TSP tiene diversas ventajas, incluyendo una igualación en las contribuciones, una IRA Roth también puede ser una buena opción para algunos miembros militares. Las IRA Roth tienen más opciones de inversión y se puede retirar las contribuciones libre de impuestos en cualquier momento.

¿En qué se diferencia una IRA Roth de una IRA tradicional?

Con una IRA tradicional, contribuyes con dólares antes de impuestos pero pagas impuestos sobre los retiros después de cumplir los 59 años y medio. Con una IRA Roth, contribuyes con dólares luego de impuestos y tienes la capacidad de hacer retiros libres de impuestos en la jubilación.

Conclusión

En resumen, para la mayoría de los miembros de las fuerzas armadas de los EE. UU., lo mejor es contribuir lo suficiente a un TSP para maximizar la igualación del plan. Una vez que se haya alcanzado ese punto, las opciones se amplían. Las IRA Roth tienen ventajas propias, incluyendo una mayor elección de inversión y la capacidad de retirar las contribuciones libre de impuestos en cualquier momento. Analizar detenidamente las diferencias y ventajas de cada opción puede ayudarte a tomar decisiones financieras más informadas para tu futuro.