Entre otras cosas, la responsabilidad entre el empleador y el empleado difiere
Diferencias y similitudes entre las pensiones y los 401(k)
Los planes de pensiones y los 401(k) comparten varias similitudes: ambos son planes de jubilación patrocinados por el empleador que prometen ventajas fiscales, así como seguridad financiera futura. Ambos son métodos para financiar los costos de jubilación de los empleados con ahorros fiscales reales para los participantes. Las principales diferencias:
Qué son y dónde se utilizan
Una pensión garantiza al jubilado un pago fijo de por vida. Mientras que un 401(k) y planes similares, como el 403(b), acumulan efectivo hasta que el empleado se jubila y asume la responsabilidad de gestionar la cuenta. En los Estados Unidos, las pensiones todavía están disponibles para muchos trabajos públicos y gubernamentales, pero han desaparecido en gran medida del sector privado, donde han sido reemplazadas por los 401(k).
Por qué es importante conocer las diferencias
La mayoría de los empleados preferirían tener una pensión en lugar de un 401(k), porque una pensión proporciona un ingreso garantizado en la jubilación. Sin embargo, las pensiones son más raras que los 401(k). Ambos tipos de planes tienen ventajas fiscales y reglas fiscales que deben seguirse.
Planes de 401(k) y pensiones: un vistazo general
Un 401(k) se clasifica como un plan de contribución definida mientras que una pensión es un plan de beneficio definido.
En qué se diferencian y cómo operan
Un plan de contribución definida permite a los empleados y empleadores (si eligen) contribuir regularmente a una cuenta a largo plazo. El empleado elige cómo invertir el dinero de una selección proporcionada por el empleador. Tanto el empleador como el empleado obtienen beneficios fiscales en sus contribuciones. Cuando el empleado se jubila, el monto total en la cuenta es suyo.
Riesgos asumidos por cada parte
Una diferencia crucial entre un 401(k) y un plan de pensiones es quién asume el riesgo. Un 401(k) se transfiere al empleado jubilado, quien asume los derechos y responsabilidades de gestionar el saldo de la cuenta. Si el jubilado gasta todo el dinero, o si las inversiones pierden valor, es un problema exclusivo de esa persona. Por otro lado, una pensión se paga de un fondo retenido por el empleador. Si todos sus jubilados viven hasta los 120 años, o si el fondo experimenta pérdidas de inversión, es un problema de la empresa.
Planes de 401(k)
Cómo funcionan los planes de 401(k)
Un plan 401(k) se financia principalmente a través de contribuciones regulares de los empleados mediante deducciones de sus cheques de pago, hasta un límite anual establecido por el Servicio de Impuestos Internos (IRS). Aquellos que eligen un plan 401(k) tradicional obtienen un beneficio fiscal inmediato, ya que sus contribuciones se restan de sus ingresos brutos del año. Aquellos que eligen un plan Roth no obtienen una deducción inmediata pero disfrutarán de un beneficio fiscal en el futuro cuando retiren el dinero.
Elementos a tener en cuenta de los planes 401(k)
- El dinero contribuido puede colocarse en diversas inversiones elegidas por el empleador, que generalmente son fondos mutuos, aunque también pueden estar disponibles acciones, bonos y rentas vitalicias.
- Muchos empleadores ofrecen contribuciones coincidentes con sus planes de 401(k), lo que significa que contribuyen dinero adicional a la cuenta del empleado hasta cierto nivel.
Planes de Pensiones
Los empleados no toman decisiones de inversión en un plan de pensiones y no asumen el riesgo de inversión. En su lugar, las contribuciones del empleador se depositan en un fondo gestionado por un profesional de inversiones. En algunos casos, los empleados también pueden hacer contribuciones, que pueden ser obligatorias o voluntarias. Sin embargo, la fuente principal del dinero suele ser el empleador.
Ventajas y desventajas de los planes de pensiones
Los fondos de pensiones generan rendimientos compuestos, están financiados principalmente por el empleador con posibles contribuciones de los empleados, y ofrecen un ingreso garantizado en la jubilación. Sin embargo, existe un riesgo potencial de quiebra de la empresa que podría resultar en una reducción de los beneficios de pensión.
Conclusión
En última instancia, los planes de pensiones presentan menos riesgo de mercado para los empleados individuales que los planes 401(k). Cada tipo de plan tiene sus pros y sus contras, por lo que es importante comprender las diferencias y tomar decisiones informadas sobre su futura seguridad financiera en la jubilación.
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