Con el paso del tiempo, finalmente estás realizando retiros de ese 401(k) al que has estado contribuyendo durante décadas, así que ¿cómo se gravan los retiros del 401(k)? Los retiros requieren que pagues impuestos sobre lo que retiras, en la mayoría de los casos, reduciendo efectivamente tu nido de jubilación. ¿Qué hacer? Aquí te presentamos varias maneras de minimizar los impuestos sobre los retiros.

Convertir a un Roth

Una de las formas más fáciles de reducir la cantidad de impuestos que debes pagar en los retiros del 401(k) es convertir esos fondos en un Roth 401(k) o una cuenta individual de jubilación Roth (IRA). Los retiros de esas cuentas no están gravados, siempre y cuando cumplan con las reglas para una distribución calificada. Ten en cuenta que debes declarar la conversión al presentar tus impuestos.

“Cuanto más tiempo pueda permanecer el dinero en el Roth antes de que comiencen los retiros, mejor”, dijo el planificador financiero certificado (CFP) Daniel Sheehan.

La gran cuestión al convertir tu 401(k) tradicional en un Roth IRA o Roth 401(k) es el impuesto sobre la renta que tendrás que pagar por el dinero que conviertas. Si estás cerca de retirar el dinero de todos modos, puede que no valga la pena el costo de la conversión.

Ben Wacek, un CFP con Guide Financial Planning, recomienda dividir tus activos entre una cuenta Roth y una cuenta diferida en impuestos, para compartir la carga. “Aunque es probable que pagues más impuestos hoy, esta estrategia te dará la flexibilidad de retirar algunos fondos de una cuenta diferida en impuestos y algunos de una cuenta de Roth IRA para tener un mayor control de tu tasa impositiva marginal durante la jubilación”, dice Wacek.

Retirar Antes de que lo Necesites

Algunos de los métodos que te permiten ahorrar en impuestos también requieren que saques más de tu 401(k) de lo que realmente necesitas. Si puedes confiar en ti mismo para no gastar esos fondos, es decir, ahorrar o invertir el excedente, esta puede ser una forma fácil de distribuir la obligación fiscal.

“Si la persona tiene menos de 59 años y medio, el IRS permite, bajo la Regla 72(t), tomar distribuciones sustancialmente iguales a lo largo de la vida de un plan calificado sin incurrir en la multa por retiro anticipado del 10%”, dice Sheehan.

Cuando saques dinero de un 401(k) en un nivel impositivo más bajo, antes de que comiencen los retiros mínimos requeridos (RMD), tiene sus ventajas. Estos retiros deben realizarse en una edad específica, dependiendo de las circunstancias.

Prepárate para Tu Futura Tasa Impositiva

Si planificas con anticipación y tienes 59 años y medio o más (y por lo tanto no estás sujeto a penalizaciones por retiro anticipado), puedes sacar solo el dinero suficiente de un 401(k) o un IRA tradicional para mantenerte en tu nivel impositivo actual pero aún reducir la cantidad sujeta a RMD.

“Calcula cuánto se puede retirar (si corresponde, sobre el monto de distribución mínima requerida) en un año en particular antes de estar sujeto a un nivel impositivo más alto y saca el excedente e inviértelo en una cuenta imponible”, dice Sheehan.

Mantente ahí al menos durante un año y solo tendrás que pagar impuestos a largo plazo sobre lo que gane. Pagar a la tasa impositiva sobre ganancias de capital no es lo mismo que recibir dinero gratis de un Roth IRA, pero es menos que pagar impuestos regulares sobre la renta.

Reglas de Tributación para los Planes 401(k)

El 401(k) es un plan de jubilación patrocinado por el empleador. Permite que ahorres dólares libres de impuestos hasta cierta cantidad cada año. No se te gravará la contribución, pero incurrirás en impuestos cuando llegue el momento de retirar los fondos. Tus RMD se gravan a tu tasa de impuesto sobre la renta regular.

Beneficios de un Plan 401(k)

El plan 401(k) te permite contribuir con dólares libres de impuestos a un plan de jubilación. Puedes decidir cuánto apartar con cada cheque de pago, lo cual tu empleador deduce automáticamente, por lo que no hay adivinanzas. Como utiliza dólares libres de impuestos, tu ingreso bruto se reduce, disminuyendo tu responsabilidad fiscal.

¿Qué es una Distribución Mínima Requerida?

Una distribución mínima requerida es la cantidad mínima de dinero que debes retirar de diferentes planes de jubilación, como un 401(k). Otros cuentas también tienen RMD, incluyendo cuentas IRA tradicionales, heredadas, de rollover, SEP y SIMPLE. Las RMD se calculan dividiendo el valor de mercado al final del año de la cuenta por la esperanza de vida del titular de la cuenta.

¿Cuándo Debo Empezar a Sacar Dinero de mi 401(k)?

El momento en que debes comenzar a retirar dinero de tu 401(k) depende de tu edad. Debes comenzar a tomar tus distribuciones mínimas requeridas el 1 de abril del año siguiente al que cumplas los 73 años si alcanzaste esa edad en o después del 1 de enero de 2023. Tus RMD comienzan el 1 de abril del año siguiente al que cumplas 72 años si alcanzaste esa edad entre el 1 de enero de 2020 y el 31 de diciembre de 2022.

La planificación financiera personal es esencial para garantizar una jubilación segura y cómoda. Considera estas estrategias para minimizar los impuestos en tus retiros del 401(k) y mejorar tu posición financiera durante la jubilación.