Para muchas personas, $1 millón puede ser suficiente para jubilarse. Sin embargo, la cantidad necesaria para tu retiro depende de varios factores, como tu costo de vida esperado, costo de atención médica, inflación y cuánto tiempo esperas vivir. Tomar medidas de planificación financiera ahora puede ayudar a asegurar que tengas el dinero que necesitas mucho tiempo después de dejar de trabajar.

¿Qué se Debe Considerar para Saber si $1 Millón es Suficiente para Jubilarse?

Al determinar si $1 millón es suficiente para jubilarse, debes considerar factores como el estilo de vida, los costos de atención médica, la inflación y la longevidad. Hay varias estrategias de ahorro para el retiro, incluidos planes 401(k), IRAs y opciones de inversión, que pueden ayudarte a maximizar tus ahorros. Estimar los gastos de retiro, como vivienda, atención médica, transporte y actividades de ocio, es crucial para determinar si $1 millón es suficiente para tu estilo de vida deseado.

¿Cómo Determinar tus Gastos de Jubilación?

Hay varios factores que debes considerar para determinar si $1 millón es suficiente para jubilarte. Una regla general es estimar que necesitarás el 80% de tu ingreso actual para mantener tu nivel de vida durante la jubilación. Entonces, si actualmente ganas $70,000 al año, necesitarás $56,000 al año una vez que te jubiles.

Para estimar los gastos de jubilación, usa estos factores para calcular cuánto dinero necesitarás para pagar tus gastos de vida.

  • Expectativas de Estilo de Vida: ¿Cómo planeas pasar tu jubilación determinará cuánto dinero necesitas cuando dejes de trabajar? Por ejemplo, ¿planeas viajar seguido? ¿Comprar un bote y pasar tus días en el agua? ¿Unirte al club campestre y mejorar tu swing de golf? Estos intereses costarán más por financiar que si planeas pasar tiempo en casa trabajando en tu jardín o haciendo voluntariado en tu comunidad.
  • Costos de Atención Médica: Aunque dejarás de pagar un plan de seguro médico privado por Medicare después de los 65 años, seguirás teniendo gastos médicos en la jubilación. Medicare no cubrirá todos tus gastos, por lo que es posible que necesites un seguro complementario y/o un plan de medicamentos recetados además de ahorros para pagar cualquier costo de tu bolsillo. A medida que tu condición de salud cambie con la edad, estos gastos podrían aumentar.
  • Inflación: Con la inflación, el costo de bienes y servicios aumenta con el tiempo, reduciendo cuánto puedes comprar con tus dólares. Es importante tener suficientes ahorros para la jubilación para compensar este aumento.
  • Longevidad: Si los miembros de tu familia tienden a vivir mucho tiempo, tú también podrías tener una jubilación larga. Es importante tener suficientes ahorros para cubrir 30 años o más. Las compañías de seguros basarán los cálculos en estimaciones estadísticas en torno a datos actuariales.

Fuentes de Ahorro para la Jubilación

La mayoría de las opciones de retiro en Estados Unidos son voluntarias, lo que significa que debes organizar tu propia participación. Para ayudarte a maximizar tus ahorros, hay muchas fuentes tradicionales de ahorro para la jubilación, incluidos los planes 401(k) y similares, IRAs, beneficios del Seguro Social y trabajo a tiempo parcial, que puedes utilizar. Algunas personas también tienen acceso a pensiones, mientras que otras invertirán en anualidades, seguros de vida, bienes raíces, cuentas de corretaje y otros tipos de vehículos de ahorro.

Planes 401(k)

Un plan 401(k) es una cuenta de ahorros para la jubilación con ventajas fiscales en la que contribuyes voluntariamente con fondos que luego se invierten. Muchos empleadores hacen coincidir las contribuciones de los empleados, lo que puede aumentar tus ahorros. Otros empleadores no ofrecen 401(k) a sus empleados.

“Ten en cuenta que la coincidencia de tu empresa no es lo máximo que puedes contribuir a un 401(k),” dijo Jay Zigmont, PhD, CFP®, fundador de Childfree Wealth en Mt. Juliet, Tennessee.

En 2024, el límite de contribución del 401(k) es de $23,000, y hay una opción adicional de contribución de recuperación de $7,500 si tienes 50 años o más.

Hay dos tipos de planes 401(k): tradicional y Roth. Un plan 401(k) tradicional financia tu cuenta con dólares antes de impuestos, mientras que un plan 401(k) Roth financia tu cuenta con dólares después de impuestos. Cuando retiras fondos de un 401(k) tradicional en la jubilación, pagarás impuestos sobre ese dinero. Las retiradas de un 401(k) Roth son libres de impuestos, siempre y cuando hayas tenido la cuenta durante al menos cinco años.

Para decidir cuál plan funciona mejor para ti, considera el mejor momento para pagar tus impuestos. Si esperas hasta la jubilación, es posible que estés en un grupo impositivo más bajo, lo que significa que pagarás menos impuestos. Por otro lado, si esperas hasta la jubilación para pagar impuestos sobre estos fondos, reducirá cuánto tienes para tus gastos de vida.

El cuarenta y ocho por ciento de las pequeñas empresas se preocupan de no poder costear ofrecer un plan de jubilación a los empleados, pero esos trabajadores aún pueden abrir una cuenta de ahorros para la jubilación con un IRA.

IRAs

Incluso si no tienes acceso a un 401(k), o si tienes suficiente para abrir una cuenta individual de jubilación (IRA), estos pueden ser un vehículo útil de ahorro para la jubilación. Son otra cuenta de ahorros con ventajas fiscales para la jubilación.

Existen varias opciones de muchas empresas importantes, que incluyen IRAs Roth, IRAs tradicionales, IRAs SEP, IRAs SIMPLE y IRAs autodirigidos (SDIRAs). Estas cuentas tienen límites en las contribuciones: en 2024, es de $7,000 si tienes menos de 50 años, o $8,000 si tienes 50 años o más, y pueden ser un gran complemento para otras cuentas de ahorro para la jubilación. También pueden ofrecer más flexibilidad en en qué invertir tus fondos en comparación con algunos 401(k).

Opciones de Inversión

Hay muchas formas de invertir para la jubilación. Estas incluyen fondos mutuos, acciones y bonos. Las opciones para retornos garantizados incluyen anualidades fijas y certificados de depósito (CD) que tienen un menor rendimiento. Es importante hablar con un asesor financiero para determinar cuál de estas opciones de inversión para la jubilación sería la adecuada para ti.

Beneficios del Seguro Social

Cuando te vuelves elegible, los beneficios del Seguro Social pueden complementar tus otros ahorros para la jubilación. “Maximizar los beneficios del Seguro Social es esencial,” dijo Karla Dennis, fundadora y CEO de KDA Inc. en La Palma, California, una agencia de estrategias fiscales completas. “Puedes hacer esto primero entendiendo tus beneficios, creando una cuenta en SSA.gov y revisando tu estado de cuenta del Seguro Social regularmente para que puedas entender cómo el momento de recibir el Seguro Social puede beneficiarte. Retrasar la recepción del Seguro Social hasta la edad de jubilación completa o más tarde puede resultar en pagos mensuales más altos.”

Eres elegible para comenzar a recibir el Seguro Social a los 62 años, pero es probable que tus beneficios sean aproximadamente un 30% menos que si comienzas a recibir el Seguro Social a la edad de jubilación completa de 67 años (para aquellos nacidos en o después de 1960).

Si retrasas la recolección de beneficios del Seguro Social, tu beneficio aumentará un 8% cada año hasta los 70 años.

Trabajo a Tiempo Parcial

Hay personas que no están listas para dejar de trabajar o incluso esperan embarcarse en una nueva carrera en su segunda etapa. Para algunas personas, trabajar a tiempo parcial puede proporcionar dinero para pagar tus gastos de vida, financiar tus pasatiempos y ayudar a cubrir costos médicos.

Otras Fuentes Potenciales de Ingresos Durante la Jubilación

Otras fuentes de ingresos durante la jubilación incluyen una pensión (un plan de jubilación de beneficio definido financiado por el empleador), ingresos de propiedades de alquiler, pólizas de seguros de vida y otras herramientas financieras. Hablar con un asesor financiero puede ayudarte a determinar cuál de estas, si alguna, es adecuada para tus objetivos de planificación para la jubilación.

La profesora Teresa Ghilarducci, economista laboral y experta en jubilación, argumenta que el 401(k), que nunca fue pensado para ser el principal vehículo de ahorro para la jubilación de la mayoría de los trabajadores estadounidenses, solo ayuda a los altos ingresos y está plagado de incentivos desalineados.

La Regla del 4% y Tasas de Retiro Seguras

Para garantizar que tengas suficiente dinero durante toda la jubilación, los expertos recomiendan que retires no más del 4% de tus ahorros para la jubilación cada año, ajustado por inflación. Esta regla del 4% está diseñada para sostenerte durante treinta años de jubilación.

“La tributación de los ingresos de jubilación puede hacer que sea complicado usar reglas generales como la regla del 4%,” dijo Dana Anspach, fundadora y CEO de Sensible Money LLC en Scottsdale, Arizona. “La regla del 4% sugeriría que puedes retirar de forma segura $40,000 al año de un retiro de $1 millón, aumentando periódicamente la cantidad de retiro para mantener el ritmo con la inflación. Sin embargo, los impuestos no se consideran.”

Por ejemplo, digamos que tienes $1 millón en ahorros para la jubilación. Según la regla del 4%, eso equivale a $40,000 al año. Eso podría ser suficiente si vives en un área con un costo de vida bajo, posees tu hogar y no planeas viajar mucho. Y esto no incluye los beneficios del Seguro Social; el beneficio promedio para un trabajador jubilado hasta junio de 2024 es de $1,918 al mes.

Sin embargo, si vives en una ubicación con un alto costo de vida, no posees tu hogar, deseas viajar con frecuencia y/o tienes problemas de salud, esos $40,000, incluso con el Seguro Social, podrían no ser suficientes. Además, si estás retirando de cuentas financiadas con dólares antes de impuestos, tendrás que pagar impuestos sobre esos fondos, lo que reducirá la cantidad real que recibes.

Por lo tanto, necesitarías aumentar tus ahorros para la jubilación o complementar tus ingresos de jubilación con otras fuentes, como un trabajo a tiempo parcial.

Para ayudarte a presupuestar tu jubilación, prueba nuestra calculadora de presupuesto para ver qué ajustes debes hacer para alcanzar tus metas de ahorro.

¿Cuál es el Mayor Gasto Durante la Jubilación?

Según la Oficina de Estadísticas Laborales de Estados Unidos, el mayor gasto para los consumidores es la vivienda, que representa el 33% de todos los gastos anuales.

¿Cuánto Debes Presupuestar para Atención Médica en la Jubilación?

Según la estimación anual de costos de atención médica para jubilados de Fidelity, un adulto de 65 años que se jubiló en 2023 debería esperar pagar aproximadamente $157,500 por costos de atención médica durante la jubilación.

Conclusión

Aunque $1 millón puede ser suficiente para que muchos jubilados cubran sus costos durante la jubilación, puede que no sea suficiente para todos.

Ahora, ahorrar dinero a través de cuentas de jubilación como un 401(k) o IRA, invertir en acciones y bonos, y depender del Seguro Social pueden ayudar a proporcionar los fondos que necesitas para pagar tus facturas y otros gastos. Trabajar con un asesor financiero puede ayudarte a determinar qué herramientas son las mejores para lograr tus metas financieras para que puedas disfrutar tu jubilación.