Las anualidades de por vida o a plazo fijo son solo el comienzo de lo que necesitas saber

Las anualidades fijas son contratos de seguros que ofrecen al titular de la anualidad una cantidad fija de ingresos pagados a intervalos regulares hasta que ha finalizado un período específico o ha ocurrido un evento, como la muerte del titular de la anualidad. Aquellos que no participan completamente en la fuerza laboral, están a punto de jubilarse o ya se han jubilado, a menudo utilizan anualidades fijas para ayudar a estabilizar los ingresos de inversiones.

Comprar una anualidad fija tiene ventajas y desventajas, y, por una tarifa, se pueden agregar muchas opciones al producto básico.

¿Cómo funcionan las anualidades fijas?

Las compañías de seguros o instituciones financieras ofrecen anualidades fijas a cambio de un pago único o en pagos periódicos mientras el titular de la anualidad aún está trabajando. El dinero invertido en la anualidad tiene garantizado un rendimiento fijo durante la fase de acumulación de la anualidad. Durante la fase de anualización, el saldo invertido, menos los pagos, seguirá creciendo a este ritmo fijo. En algunos casos, sin embargo, los titulares de las anualidades no viven lo suficiente como para reclamar la cantidad total de sus anualidades. Cuando esto sucede, generalmente terminan pasando el resto de sus ahorros de anualidad a la compañía que se lo vendió.

Al considerar la compra de una anualidad fija, es importante recordar que a menudo se puede negociar el precio de estos productos. Además, la cantidad de dinero que una anualidad pagará varía (a veces considerablemente) entre los intermediarios financieros que las venden, por lo que es mejor comparar y evitar tomar decisiones rápidas.

¿Por qué es importante negociar el precio de la anualidad antes de comprar?

Los dos tipos principales de anualidades fijas son anualidades de por vida y anualidades a plazo fijo.

Las anualidades de por vida pagan una cantidad predeterminada en cada período hasta la muerte del titular de la anualidad, mientras que las anualidades a plazo determinado pagan una cantidad predeterminada en cada período (generalmente mensual) hasta que el producto de la anualidad expire, lo que bien puede ser antes de la muerte del titular de la anualidad.

Diferentes tipos de anualidades de por vida

Existen varios tipos de anualidades de por vida, y difieren en los componentes de seguros que ofrecen. Cuantos más componentes de seguros haya, más durarán los pagos con el tiempo una vez que comience la fase de anualización, y cuanto más tiempo duren los pagos, menos serán. La cantidad de los pagos mensuales también depende de la esperanza de vida del titular de la anualidad; a menor esperanza de vida, mayor será el pago, ya que más de la inversión de la anualidad debe pagarse en un período más corto.

Cada tipo de anualidad de por vida tiene sus propias ventajas y desventajas, dependiendo de la naturaleza del titular de la anualidad.

Anualidades de por vida rectas

Estas son la forma más simple de anualidades de por vida: el componente de seguros se basa en proporcionar ingresos hasta la muerte. Una vez que comienza la fase de anualización, esta anualidad paga una cantidad fija por período hasta que el titular de la anualidad muere.

Anualidades de salud subestándar

Estas son anualidades de por vida rectas que pueden ser compradas por alguien con un problema de salud grave. Están tasados según las posibilidades de que el titular de la anualidad muera a corto plazo. A menor esperanza de vida, más costosa es la anualidad, porque hay menos posibilidades para la compañía de seguros de obtener una rentabilidad sobre el dinero que invierte el titular de la anualidad.

Anualidades de por vida con término garantizado

Las anualidades de por vida con un término garantizado ofrecen más de un componente de seguros que las anualidades de por vida rectas al permitir al titular de la anualidad designar a un beneficiario. Si el titular de la anualidad muere antes de un período de tiempo (el plazo) ha pasado, el beneficiario recibirá la suma no pagada.

Anualidades conjuntas con último sobreviviente

Este tipo de anualidad continúa los pagos a un titular de la anualidad y su cónyuge hasta que ambos han fallecido.

Diferentes tipos de anualidades a plazo fijo

Estas anualidades son un producto muy diferente que las anualidades de por vida.

Anualidades calificadas y no calificadas

Para las anualidades fijas, el crecimiento del dinero invertido es diferido en el pago de impuestos. Las anualidades mismas pueden ser compradas con ingresos antes de impuestos o dinero que ya ha sido gravado. El tipo de ingreso (pre o post impuestos) con el cual se compra una anualidad determina si califica para un estado de diferimiento de impuestos.

El fondo de la cuestión es que las anualidades fijas son un vehículo poderoso para ahorrar para la jubilación y garantizar flujos regulares de ingresos durante ella. A la vez, las anualidades pueden ser muy complicadas de gestionar para obtener rendimientos máximos, ya que el costo de las características de seguros puede mermar el rendimiento de la inversión inicial.

Los contratos de anualidad son complicados, y aquellos que no los entienden pueden terminar pagando una gran cantidad de dinero por un instrumento que no cumple su propósito previsto. Para aprovechar los beneficios de impuestos reducidos, rendimientos estabilizados y la invaluable tranquilidad que las anualidades fijas pueden ofrecer, los inversionistas deben investigar a fondo y considerar estos instrumentos frente a otras fuentes de ingresos para la jubilación, como los pagos de pensiones, 401(k) e IRAs.

Leer el artículo original en Investopedia.