Seguro de Vida Entera contra Seguro de Vida Universal Indexado: Una Visión General

¿Qué son el Seguro de Vida Entera y el Seguro de Vida Universal Indexado?

El seguro de vida entera y el seguro de vida universal indexado, o IUL, son dos tipos de pólizas de seguro de vida permanente que no caducan. Ambos incluyen un valor en efectivo, que es dinero que puedes retirar mientras estás vivo. El seguro de vida entera es una opción más predecible ya que las primas permanecen iguales y el valor en efectivo crece en una cantidad mínima garantizada. Con un seguro IUL, puedes cambiar tu prima mientras que el crecimiento de tu valor en efectivo depende de un índice de mercado.

  • El seguro de vida entera y el seguro de vida universal indexado son variedades de seguros de vida permanentes.
  • Las pólizas de seguro de vida entera garantizan beneficios con primas fijas y un crecimiento mínimo conocido.
  • Las pólizas de seguro de vida universal indexado tienen pagos flexibles con acumulación de efectivo vinculada al rendimiento de un índice bursátil.

Seguro de Vida Entera

Las pólizas de seguro de vida entera generalmente se consideran la opción más segura para aquellos que buscan proveer a su familia después de la muerte. Estas pólizas incluyen primas fijas que no cambian, un beneficio de muerte garantizado y una tasa de crecimiento de efectivo garantizada pero baja. Si deseas una de estas pólizas, es especialmente importante investigar las aseguradoras para asegurarte de que se encuentren entre las mejores compañías de seguros de vida entera en operación en la actualidad.

Pros y Contras del Seguro de Vida Entera

Pros:

  • Beneficios de muerte garantizados
  • Premios fijos que no aumentan con la edad
  • Opción de pagar el valor nominal en 10 años, 20 años o a los 65 años
  • Opción de pedir prestado contra el valor en efectivo si es necesario más tarde en la vida

Contras:

  • Costo de oportunidad potencial con tasas de interés relativamente bajas
  • Las primas no son flexibles y deben pagarse consistentemente
  • Costo inicial elevado para las primas

Seguro de Vida Universal Indexado

Las pólizas de seguro de vida universal indexado son relativamente nuevas. Estas pólizas son más arriesgadas y complejas. Puedes ajustar tu prima al alza y a la baja cada año, pero debes pagar lo suficiente para cubrir el costo del seguro, que aumenta con el tiempo.

Las pólizas de seguro de vida universal indexado dan a los titulares de pólizas la opción de asignar la totalidad o una parte de sus primas netas (después de pagar la cobertura del seguro y los gastos) a una cuenta de efectivo. Esta cuenta acredita intereses basados en el rendimiento de un índice bursátil subyacente como el S&P 500 o el Nasdaq 100.

Pros y Contras del Seguro de Vida Universal Indexado

Pros:

  • Pagos de prima flexibles
  • Potencial de ganancias de interés más altas
  • Opción de pedir prestado contra la póliza o retirar valor en efectivo más tarde en la vida

Contras:

  • Las ganancias dependen del rendimiento bursátil
  • Si el índice cae, los rendimientos pueden ser peores que con una póliza de vida entera, aunque a menudo hay pisos para limitar las pérdidas
  • Potencial para que las primas aumenten con el tiempo

¿Cómo Decidir Entre Ambos?

Seguro de Vida Entera: ¿Para Quién es Apropiado?

El seguro de vida entera está diseñado para ser primero y ante todo seguro de vida, en lugar de un vehículo de inversión. Pagas una prima fija por un beneficio de muerte futuro garantizado. Si la póliza de vida entera tiene valor en efectivo, este crece a una tasa constante pero relativamente pequeña.

El seguro de vida entera puede tener más sentido si lo que quieres principalmente es protección de seguro de vida y no quieres pasar tiempo planificando tus primas e inversiones. El seguro de vida entera también podría ser adecuado si buscas una reserva segura de valor en efectivo para usar durante tu vida.

Seguro de Vida Universal Indexado: ¿Para Quién es Apropiado?

En contraste, las pólizas de seguro de vida universal indexado son más como vehículos de ingresos para la jubilación. De hecho, muchas pólizas se venden basadas en el concepto de acumulación de valor en efectivo en lugar de un beneficio de muerte garantizado, gracias a los mayores retornos potenciales del índice de mercado. Dado que el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida crece de forma diferida en términos impositivos, un IUL puede ser una opción útil si ya has maximizado tu Roth IRA y otras cuentas de jubilación.

¿Cuáles son las Principales Diferencias Entre IUL y Vida Entera?

La vida entera es simplemente seguro de vida, sin adornos, con una prima fija y una tasa de crecimiento constante y baja de valor en efectivo. Por el contrario, las pólizas de seguro de vida universal indexado son más como vehículos de ingresos para la jubilación con una porción de inversión cuyo crecimiento pagará una tasa de interés basada en un índice bursátil.

¿Son Riesgosas las Pólizas de IUL?

Eso depende de tu definición y tolerancia al riesgo. Si quieres una póliza sencilla que no conlleve riesgos y no tenga potencial para un alto retorno de inversión, entonces el seguro de vida entera es para ti. Las pólizas de IUL son más riesgosas, por lo que ofrecen un potencial de ganancias.

¿Cuál es la Opción Más Segura?

El seguro de vida entera se considera la opción más segura para aquellos que buscan proveer a su familia después de la muerte. Recuerda que además de pagar un beneficio de muerte, el seguro de vida entera también contiene un componente de ahorro en el cual el valor en efectivo puede acumularse de forma diferida en términos impositivos. Estas pólizas pueden ser conocidas como seguros de vida “tradicionales”.

Conclusión

Las personas que buscan un seguro de vida permanente que ofrezca un componente en efectivo además de cobertura de seguro tienen varias opciones diferentes. La vida entera es generalmente la ruta más segura para aquellos que buscan algo predecible y confiable, mientras que las pólizas de IUL proporcionan un interesante vehículo de planificación para la jubilación con un mayor potencial de crecimiento y ventajas fiscales.

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