Como asesor financiero personal con el tercer nivel de CFA (Chartered Financial Analyst) y especializado en finanzas personales, es importante entender cómo mantener el crecimiento de tu cuenta de retiro incluso cuando no tienes una fuente de ingresos estable. A menudo, las personas se encuentran fuera de la fuerza laboral formal, ya sea por elección propia o por despidos inesperados, lo que puede llevarlos a detener las contribuciones a sus ahorros de jubilación. Sin embargo, es fundamental seguir contribuyendo, por pequeñas que sean las cantidades, ya que puede marcar una gran diferencia en tus ingresos durante la jubilación.

¿Qué significa guardar para la jubilación sin un salario?

Aunque es cierto que la mayoría de las personas ahorran para la jubilación a través de un plan patrocinado por el empleador, existen opciones para hacerlo por tu cuenta. De hecho, hay diversas maneras de utilizar los vehículos de ahorro para la jubilación existentes para ahorrar sin depender de un empleador regular, como un 401(k) individual, un IRA conyugal y una cuenta de ahorros para la salud (HSA).

401(k) Individual

Un 401(k) individual, también conocido como “solo 401(k)”, está diseñado para personas que son trabajadores independientes, contratistas independientes o socios de una sociedad. Es para personas que trabajan por su cuenta o con su cónyuge y no tienen empleados (aparte de su cónyuge). Las contribuciones combinan elementos de ingresos diferidos y de participación en las ganancias.

  • Para el 2024, un participante puede contribuir hasta $23,000 a su 401(k) individual. Aquellos mayores de 50 años pueden realizar una contribución adicional de $7,500.
  • Como tu propio empleador, también puedes realizar contribuciones adicionales a tu cuenta, lo que permite un total de $69,000 al año, o $76,500 con una contribución adicional.

IRA Conyugal

Un cónyuge no trabajador que presenta una declaración de impuestos conjunta tiene la opción de invertir en un IRA tradicional o en un IRA conyugal Roth siempre que su cónyuge tenga una compensación imponible. La contribución máxima para el 2024 para cualquiera de los IRAs es de $7,000, con una contribución adicional de $1,000 para personas mayores de 50 años.

Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA)

Una cuenta de ahorros para la salud (HSA) es otra opción. Es una cuenta con ventajas fiscales que puede ayudarte a ahorrar para gastos médicos no cubiertos por el seguro. Las contribuciones a un HSA hechas por personas no empleadas son elegibles para una deducción fiscal.

  • La contribución máxima a un HSA para el 2024 es de $4,150 para una persona individual y $8,300 para una familia.
  • Se permite una contribución adicional de $1,000 para personas mayores de 55 años.

Invertir en una Cuenta de Corretaje

También puedes invertir para tu jubilación a través de una cuenta de corretaje. Si bien las ganancias no serán diferidas de impuestos, aumentarás el dinero disponible para proporcionarte ingresos durante la jubilación. Las distribuciones de ganancias de una cuenta de corretaje están sujetas a tasas impositivas sobre ganancias de capital.

¿Cómo ahorro para la jubilación si no tengo empleo?

Tu situación laboral no determina si puedes o no ahorrar para la jubilación. Por ejemplo, puedes depositar los fondos disponibles en una cuenta de ahorros de alto rendimiento o una cuenta de corretaje. Aunque puede ser un desafío debido a la falta de ingresos, cualquier cantidad que ahorres puede ser de gran ayuda. Además, aunque estas opciones no son cuentas con ventajas fiscales, puedes abrir un HSA si tienes un plan de salud con altos deducibles. Esto te permite realizar contribuciones deducibles de impuestos y retirar fondos libres de impuestos para gastos médicos calificados.

¿Puedo contribuir a un IRA si no estoy trabajando pero mi cónyuge sí?

Sí, puedes. Si presentas impuestos conjuntamente y tu cónyuge tiene ingresos imponibles, puedes abrir un IRA y contribuir la cantidad máxima permitida para el año fiscal específico.

¿Por qué importa tener un salario para ahorrar?

El hecho de tener un salario te brinda acceso a cuentas con ventajas fiscales para tus ahorros e inversiones a largo plazo. Sin ingresos, aún puedes ahorrar todo lo que puedas, pero es posible que no obtengas el crecimiento compuesto con ventajas fiscales ofrecido por un 401(k) o un IRA.

En resumen, ahorrar para la jubilación sin un salario regular es posible. Varias opciones ofrecen ventajas fiscales que pueden ayudarte a construir un fondo de jubilación. Invierte en una cuenta de corretaje para hacer crecer tus ahorros, y comienza a ahorrar lo antes posible para que tu dinero tenga más tiempo para crecer.