Uno de los vehículos de inversión más valiosos para la planificación de la jubilación es el plan 401(k). Los planes individuales de 401(k) suelen ser patrocinados por un empleador y forman parte de los programas de beneficios para empleados. Las grandes empresas a menudo establecen vehículos de 401(k) para ayudar a los empleados a planificar su jubilación y ofrecen pagos equiparados por parte del empleador además de los salarios que proporcionan. Los propietarios de pequeñas empresas tienen menos opciones, por lo que necesitan centrarse en todos los gastos asociados al decidir qué plan de beneficios 401(k) van a ofrecer.

Vehículos de Inversión Tradicionales de 401(k)

Por lo general, los empleadores ofrecen vehículos de inversión tradicionales de 401(k) que incluyen contribuciones antes de impuestos. También pueden ofrecer contribuciones después de impuestos a través de un plan Roth 401(k). Independientemente del vehículo de inversión para la jubilación ofrecido por los empleadores, el principal beneficio de un plan 401(k) es su función de equiparación. Con la equiparación, los empleadores contribuyen la misma cantidad que el empleado a un vehículo de inversión 401(k) patrocinado por el empleador hasta un cierto porcentaje, generalmente alrededor del 3%.

Vehículos de 401(k) en Grandes Empresas

Cuando las grandes empresas actúan como patrocinadoras del plan, tienen el lujo de trabajar con casi cualquier proveedor de 401(k) en la industria de inversión. Casi todas las compañías de inversiones tienen opciones de planes 401(k) disponibles. Un plan 401(k) también requiere un administrador, que puede ser el proveedor del plan si una compañía de inversiones ofrece servicios de administración junto con los planes 401(k). Una empresa podría contratar un administrador separado para planes de empleados de 401(k) individuales.

Principales Opciones de 401(k) para Dueños de Pequeñas Empresas

Si eres propietario de una pequeña empresa, no tendrás el lujo de trabajar con cualquier proveedor de 401(k) en la industria. Sin embargo, eso no significa que no tengas opciones. Tres de los principales planes de 401(k) para propietarios de pequeñas empresas incluyen el 401(k) de Merrill Edge, el 401(k) de Vanguard y el 401(k) de Fidelity.

401(k) de Merrill Edge

El 401(k) de Merrill Edge es proporcionado por Merrill Lynch y ofrece uno de los planes 401(k) más simples y convenientes de configurar para un empleador. Configurar el plan toma aproximadamente 30 minutos. Las tarifas son mínimas para el plan y las contribuciones son deducibles de impuestos para la pequeña empresa. El plan de Merrill Edge también ofrece numerosos modelos de carteras para empleados.

  • Las tarifas y gastos del plan Merrill Edge 401(k) son mínimos. El plan ofrece un bajo índice de gastos total de 0.52%, que incluye una tarifa fiduciaria de inversión, tarifa de servicio al participante y tarifa de servicio de cuenta.

401(k) de Vanguard

El 401(k) de Vanguard ofrece todas las características básicas de un vehículo de inversión 401(k) con servicios de administración opcionales a través de Vanguard. Una de las mayores ventajas de un 401(k) de Vanguard es que permite a todos los participantes acceder a la gama de fondos de Vanguard.

  • En general, las tarifas y gastos varían para cada plan, pero la mayoría de los planes suelen tener un índice de gastos total de 0.52%. Además, los fondos de inversión de Vanguard ofrecen algunos de los índices de gastos más bajos de la industria.

401(k) de Fidelity

El 401(k) de Fidelity también es una opción inteligente para las pequeñas empresas. Incluye las características básicas de un plan 401(k) así como un servicio administrativo a través de Fidelity.

  • Los empleadores pueden esperar un índice de gastos promedio del 0.52%. Similar a Vanguard, Fidelity ofrece modelos de carteras que incluyen sus propios fondos, lo cual suele ser atractivo para empleadores e inversores.

Ratios de Gastos de los 401(k)

Una vez que estás inscrito en un 401(k), ya sea a través de una gran empresa o una pequeña empresa, es tu responsabilidad gestionar los costos del plan. El ratio de gastos para un plan 401(k) es igual a la cantidad que pagas en tarifas dividida por la inversión total. Para los inversionistas de 401(k), algunas de las tarifas clave a tener en cuenta en un vehículo de inversión 401(k) incluyen tarifas de gestión, tarifas fiduciarias de inversión, tarifas de administración de planes y tarifas de servicio de cuentas individuales. Estas tarifas son estándar para un plan 401(k). Los inversionistas pueden esperar tener un índice de gastos total aproximado de 0.3% a 2%.

Un inversor puede gestionar algunas de las tarifas en su 401(k) mediante las inversiones que elige. Es posible reducir un índice de gastos general eligiendo inversiones individuales con índices de gastos más bajos. Sin embargo, si el índice de gastos de tu plan supera el 2%, y has elegido intencionalmente inversiones con los fondos de menor tarifa, es probable que los costos de oportunidad de tu cartera sean demasiado altos.