En el mundo de las finanzas personales, entender la diferencia entre la tasa de interés y la tasa anual equivalente (APR por sus siglas en inglés) es fundamental para evaluar el costo de un préstamo o una línea de crédito. A menudo, se confunden estos términos, pero cada uno tiene sutiles diferencias en cuanto a su cálculo y significado. Es importante comprender que la tasa de interés anunciada solo representa una parte de los costos involucrados, mientras que la APR incluye cualquier costo adicional o tarifas asociadas.

¿Qué es la tasa de interés y qué es la APR?

La tasa de interés es el costo que se paga al prestamista por el dinero prestado, mientras que la APR es una medida que incluye la tasa de interés más las tarifas y costos adicionales de muchos tipos de préstamos. Ambas se expresan en forma de porcentaje.

  • La tasa de interés es el costo de pedir prestado el capital principal.
  • La APR es casi siempre más alta que la tasa de interés, ya que incluye otros costos asociados con el préstamo.
  • La Ley Federal de Veracidad en Préstamos requiere que todos los acuerdos de préstamos al consumidor listan la APR junto con la tasa de interés nominal.
  • Los prestamistas deben seguir las mismas reglas para garantizar la precisión de la APR declarada.
  • Es posible que los prestatarios con el mejor crédito en condiciones ideales aseguren acuerdos con una APR del 0%.

Tasa de Interés

La tasa de interés anunciada, o tasa de interés nominal, se utiliza para calcular los gastos por intereses en su préstamo. Por ejemplo, si estuvieras considerando un préstamo hipotecario de $200,000 con una tasa de interés del 6%, tus gastos anuales por intereses serían de $12,000, o $1,000 al mes a lo largo del año.

Las tasas de interés pueden ser influenciadas por la tasa de fondos federales establecida por la Reserva Federal, también conocida como la Fed. Durante una recesión económica, la Fed típicamente disminuirá la tasa de fondos federales para incentivar a los consumidores a gastar dinero.

En periodos de fuerte crecimiento económico, la Reserva Federal suele aumentar gradualmente las tasas de interés para fomentar más ahorro, menos gasto y equilibrar el flujo de efectivo.

APR

La APR es la tasa más efectiva para considerar al comparar préstamos. Incluye no solo los gastos por intereses del préstamo, sino también todas las tarifas y costos adicionales involucrados en la obtención del préstamo. Estas tarifas pueden incluir gastos de intermediario, costos de cierre, rebajas y puntos de descuento.

Los prestatarios pueden utilizar la APR como base para evaluar ciertos costos de los préstamos, al tiempo que comparan las tasas de interés subyacentes reales.

La APR siempre debe ser mayor o igual a la tasa de interés nominal, excepto en el caso de una oferta especial donde un prestamista está ofreciendo una rebaja en una parte de tus costos de intereses.

La Ley Federal de Veracidad en Préstamos requiere que cada acuerdo de préstamo al consumidor proporcione la APR junto con la tasa de interés nominal para divulgar los costos del préstamo.

¿Por qué la APR es mayor que la tasa de interés?

“La APR es generalmente más alta que la tasa de interés declarada porque los costos iniciales se suman al saldo principal del préstamo”.

¿Puede la APR ser igual o menor que la tasa de interés?

La APR no puede ser menor que la tasa de interés declarada, aunque la APR y la tasa de interés declarada pueden ser iguales. La APR generalmente incluye tarifas adicionales que pagarás por el préstamo, ofreciendo una representación más inclusiva de todos los costos que incurrirás cuando pidas dinero prestado.

¿Significa 0% APR que no hay intereses?

Sí, 0% APR significa que no pagas intereses en la transacción. Sin embargo, algunas ofertas de 0% APR pueden ser temporales, y podrían generar tarifas iniciales o únicas.

¿Qué es una buena APR?

Una APR más baja es mejor para un prestatario que una APR más alta. La APR también variará según el propósito del préstamo, la duración del préstamo y las condiciones macroeconómicas que afecten el lado prestamista del préstamo.

En general, la mejor APR es del 0%, en la que no se paga interés, incluso si es temporal por un breve período introductorio.

En resumen, mientras que la tasa de interés determina el costo de pedir prestado dinero, la tasa anual equivalente (APR) brinda una imagen más precisa del costo total de financiamiento al considerar todos los gastos asociados con la obtención de un préstamo. Al elegir un proveedor de préstamos, es crucial prestar atención a la APR, que representa el verdadero costo del financiamiento.