La determinación de tu cobertura puede depender de tus metas financieras y necesidades.

¿Qué es el Seguro de Vida?

El seguro de vida es un contrato entre una compañía de seguros y un titular de póliza, en el que la parte asegurada hace pagos regulares a la compañía de seguros, a cambio de un beneficio por fallecimiento, para los beneficiarios de la póliza en caso de fallecimiento. En este video, aprenderás acerca de las diferentes opciones de pólizas de seguro de vida y los beneficios de tener una póliza. También se explicarán los factores que afectan la fijación de precios y los tipos de cobertura, como la edad, el género, historial médico, condiciones de salud crónicas, riesgos ocupacionales y pasatiempos de alto riesgo.

¿Por qué es importante el Seguro de Vida?

Asegurarse de tener los recursos financieros adecuados, incluido el seguro de vida, es importante si tienes seres queridos que dependen de tus ingresos. El seguro de vida puede ayudar a cubrir gastos de funeral y entierro, pagar deudas pendientes y hacer que la administración de los gastos diarios sea menos gravosa para aquellos que dejas atrás.

¿Cómo determinar si necesitas Seguro de Vida?

Las situaciones financieras y familiares determinarán si necesitas seguro de vida y, de ser así, cuánta cobertura deberías tener. Entre los factores clave se encuentran tu edad y estado de salud, ya que generalmente, entre más joven y sano seas, menos pagarás en primas. Sin embargo, las personas mayores aún pueden obtener seguro de vida.

Es importante llevar la cantidad de seguro de vida necesaria para pagar tus deudas más los intereses, especialmente si tienes una hipoteca o has firmado préstamos estudiantiles. El pago de tu póliza debe ser lo suficientemente grande como para reemplazar tus ingresos, y un poco más para protegerte de los efectos de la inflación en el poder adquisitivo. Hay varias formas de calcular la cantidad ideal de cobertura.

Tipos de Seguros de Vida

Existen dos tipos principales de seguros de vida: permanentes y a término. Los seguros de vida permanentes no tienen una fecha de vencimiento, lo que significa que estás cubierto de por vida siempre y cuando tus primas estén al día. Muchas pólizas de seguro de vida permanentes ofrecen un componente de inversión que te permite acumular un valor en efectivo invirtiendo una parte de las primas que pagas en el mercado de valores o generando intereses en tu cuenta. Por otro lado, el seguro de vida a término te cubre por un número específico de años y no acumula valor en efectivo. Algunas pólizas te permiten renovar fácilmente tu cobertura después de cierta fecha de vencimiento, mientras que otras requieren un examen médico para hacerlo.

¿Realmente necesitas Seguro de Vida?

El seguro de vida puede ser una herramienta financiera útil, pero no tiene sentido para todos. No necesitarás seguro de vida si eres soltero y no tienes dependientes, si tienes beneficiarios para tus principales activos y suficiente dinero para cubrir tus deudas y gastos finales. Lo mismo se aplica si tienes dependientes pero cuentas con suficientes activos para proveerles después de tu fallecimiento.

Sin embargo, si eres el proveedor principal para tus dependientes o tienes una cantidad significativa de deudas que supera tus activos, entonces el seguro puede ayudar a garantizar que tus seres queridos estén bien provistos si algo te sucede. También puede tener sentido tener una póliza de seguro de vida si eres dueño de un negocio o debes deudas compartidas (como préstamos estudiantiles privados) por las que otra persona podría ser responsable en caso de tu fallecimiento.

Ten en cuenta que el seguro de vida por sí solo no cubre todas las situaciones. Por ejemplo, una póliza estándar de seguro de vida no pagará si desarrollas una enfermedad crónica ni cubrirá los costos de atención a largo plazo. Sin embargo, puedes adquirir jinetes de enfermedad crónica o jinetes de seguro de atención a largo plazo por un costo adicional que proporciona beneficios de vida para cubrir ese tipo de escenarios.

¿Cuál es la cantidad mínima de Seguro de Vida que necesitas?

Una gran parte de la elección de una póliza de seguro de vida es determinar cuánto dinero necesitarán tus dependientes. Elegir el valor nominal, la cantidad que tu póliza paga si falleces, depende de varios factores. La cantidad mínima de cobertura que necesitas puede ser muy diferente a la de otra persona. Los expertos financieros suelen recomendar comprar al menos 10 veces tu ingreso anual en cobertura, aunque tu número personal puede ser más alto o más bajo.

No olvides el “ingreso oculto” al decidir cuánto seguro necesitas llevar. El Instituto de Información de Seguros (III) define el ingreso oculto como cualquier cantidad que recibas a través del empleo más allá de tu salario base, como las contribuciones al 401(k) o la parte del empleador de tu prima de seguro médico. Según el III, el costo de reemplazar solo las contribuciones de jubilación y seguro de salud puede totalizar $2,000 al mes o más.

Si estás casado, es posible que tanto tú como tu cónyuge necesiten cobertura de seguro de vida, incluso si solo uno de ustedes es principalmente responsable de los ingresos del hogar.

Consideraciones clave para elegir la cantidad mínima de seguro de vida

Deudas

  • Las ganancias del seguro de vida se pueden utilizar para pagar deudas pendientes, incluyendo préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles, hipotecas, tarjetas de crédito y préstamos personales.

Si tienes alguna de estas deudas, tu póliza debe incluir suficiente cobertura para saldarlas por completo. Por ejemplo, si tienes una hipoteca de $200,000 y un préstamo de auto de $4,000, necesitarías al menos $204,000 en tu póliza para cubrir tus deudas. Deberías poner un poco más para liquidar cualquier interés adicional o cargos adicionales.

Reemplazo de ingresos

  • Uno de los propósitos principales del seguro de vida es reemplazar ingresos. Si eres el único proveedor para tus dependientes y ganas $40,000 al año, por ejemplo, necesitarías un pago de póliza lo suficientemente grande como para reemplazar tu ingreso anual, además de un poco más para protegerte contra la inflación.

Los expertos en seguros de vida sugieren tener suficiente cobertura para reemplazar al menos 10 años de tu salario. En este caso, $400,000. También podrías agregar un extra como buffer para la inflación y otros costos inesperados. En este ejemplo, entonces, una póliza de $500,000 podría ser razonable. Esto reemplazaría tus ingresos para tu familia durante al menos una década y te protegería contra la inflación.

Asegurar a otros

Podría haber otras personas en tu vida que sean importantes para ti, y podrías preguntarte si deberías asegurarlas. Como regla general, solo debes asegurar a personas cuya muerte significaría una pérdida financiera para ti. La muerte de un hijo, aunque emocionalmente devastadora, no constituye una pérdida financiera porque los niños cuestan dinero para criar. Sin embargo, la muerte de un cónyuge que aporta ingresos sí crea una situación con pérdidas tanto emocionales como financieras.

En ese caso, sigue el cálculo de reemplazo de ingresos que se mostró anteriormente utilizando su ingreso. Esto también se aplica a los socios comerciales con quienes tienes una relación financiera. Por ejemplo, considera a alguien con quien tienes una responsabilidad compartida en los pagos de una hipoteca de una propiedad copropiedad. Podrías considerar una póliza para esa persona, ya que su muerte tendría un gran impacto en tu situación financiera.

¿Cómo calcular tus necesidades de Seguro de Vida?

La mayoría de las compañías de seguros dicen que una cantidad razonable para el seguro de vida es al menos 10 veces el monto del salario anual. Por ejemplo, si multiplicas un salario anual de $50,000 por 10, optarías por $500,000 en cobertura. Algunos recomiendan agregar $100,000 adicional en cobertura por cada hijo por encima del monto 10x.

Método de años hasta la jubilación

Otra forma de calcular la cantidad de seguro de vida necesaria es multiplicar tu salario anual por el número de años restantes hasta la jubilación. Por ejemplo, si una persona de 40 años gana actualmente $20,000 al año, necesitará $500,000 (25 años × $20,000) en seguro de vida para alcanzar los 65 años.

Método del nivel de vida

Este método se basa en la cantidad de dinero que los sobrevivientes necesitarían para mantener su nivel de vida si la parte asegurada falleciera. Toma esa cantidad y multiplícala por 20. La idea es que los sobrevivientes puedan retirar un 5% del beneficio por fallecimiento cada año, equivalente a la cantidad del nivel de vida, mientras invierten el principal del beneficio por fallecimiento y obtienen un rendimiento del 5% o mejor. Este tipo de cálculo a veces se conoce como enfoque del valor de la vida humana.

Método DIME (Deuda, Ingresos, Hipoteca, Educación)

Otra metodología se llama DIME (Deuda, Ingresos, Hipoteca, Educación). Esto está destinado para una cantidad mínima de cobertura que cubrirá los gastos familiares en caso de un fallecimiento prematuro. Con el enfoque DIME, tu cobertura debería ser suficiente para cubrir todas tus deudas pendientes (incluyendo tu hipoteca), pagar la educación de tus hijos y reemplazar tus ingresos hasta que tus hijos cumplan 18 años.

Alternativas al Seguro de Vida

Si estás obteniendo seguro de vida solo para cubrir deudas y no tienes dependientes, existen otras alternativas. Una es autoasegurarte, lo que ocurre cuando alguien aparta un fondo de dinero para ser utilizado en caso de una pérdida inesperada, en lugar de gastarlo en un seguro. Autoasegurarse contra ciertas pérdidas puede ser más económico que comprar un seguro de un tercero.

Otra opción es simplemente renunciar a comprar seguro de vida si eres soltero, tienes beneficiarios para recibir tus activos significativos y tu patrimonio puede cubrir tus deudas, así como los gastos relacionados con la muerte que surgirán después de tu partida.

¿Quién necesita más Seguro de Vida?

No hay un grupo de personas que necesite más seguro de vida que otro: realmente depende de las circunstancias de cada individuo. Los padres con hijos, las parejas donde uno de los cónyuges gana la mayoría de los ingresos, las personas mayores sin ahorros significativos, aquellos con muchas deudas y los dueños de negocios son los grupos más propensos a tener necesidades financieras que el seguro de vida puede abordar.

¿Cuál es una regla general para cuánto Seguro de Vida necesitas?

Existen varias reglas generales que puedes usar para calcular la cantidad de seguro de vida que necesitarás. Estas a menudo implican multiplicar tu ingreso actual por un número como 10 o tu número de años restantes hasta la jubilación. Otras reglas involucran sumar todos los gastos y obligaciones que necesitarías cubrir para tu familia.

¿Qué sucede con mi Seguro de Vida si pierdo mi trabajo?

Si pierdes tu trabajo y tienes un seguro de vida privado que compraste por tu cuenta, siempre y cuando continúes pagando tus primas, estarás cubierto. Sin embargo, si el seguro te lo proporcionó como parte de un plan grupal a través de tu empleador, típicamente perderás esa cobertura alrededor de un mes después de ser despedido. Algunos planes grupales te darán la opción de cambiar la cobertura a tu propia póliza individual, aunque el costo podría ser mayor que lo que estabas pagando en el trabajo o lo que pagarías por una nueva cobertura.

¿Se necesita Seguro de Vida después de los 60 años?

Es posible que ya no necesites seguro de vida una vez que te retires. Si bien el seguro de vida suele tener la intención de reemplazar la pérdida económica de alguien con una familia que mantener en caso de su fallecimiento prematuro, también puede ser adquirido por aquellos cuyos hijos son adultos. Esto se puede hacer por varias razones, incluida dejar una herencia, establecer un fideicomiso al fallecer, contribuir a una organización benéfica, o si la persona mayor es un empleado clave o socio en un negocio. En general, dependiendo del asegurador y del tipo de póliza, puedes obtener cobertura hasta los 100 años. Sin embargo, ten en cuenta que las primas aumentan a medida que mayor sea la edad en la que compres la póliza.

¿Puedo retirar efectivo de mi póliza de Seguro de Vida?

Si tienes una póliza permanente de seguro de vida que acumula valor en efectivo (como vida entera o vida universal), puedes a menudo pedir prestado o retirar parte o todo ese valor. El beneficio por fallecimiento generalmente también disminuirá proporcionalmente a la cantidad que saques de la póliza. Si te rindes la cantidad total, perderás toda tu cobertura.

Conclusión

Tus detalles financieros y familiares determinarán si necesitas seguro de vida y, de ser así, cuánto deberías tener. Si decides comprar un seguro, utiliza uno de los métodos comunes para calcular la cobertura que necesitarás, como 10 veces tu salario. Haz esto antes de reunirte con un agente o corredor para evitar comprar una cobertura inadecuada o costosa que no necesitas.

Al igual que con las inversiones, educarte es esencial para tomar la decisión correcta sobre si necesitas seguro de vida y, de ser así, qué nivel de cobertura. Asegúrate de investigar para adquirir el mejor seguro de vida para ti.