Los créditos hipotecarios inversos son una forma para los propietarios de 62 años o más de obtener ingresos (ya sea en cuotas, una suma global o una línea de crédito) contra el patrimonio que han acumulado en sus hogares. Para muchos adultos mayores que necesitan ingresos de jubilación, los créditos hipotecarios inversos pueden ayudar.

¿Qué Es un Crédito Hipotecario Inverso?

Un crédito hipotecario inverso permite a los propietarios de 62 años o más convertir su patrimonio hipotecario en efectivo o en un flujo de ingresos. Mientras que con una línea de crédito de capital propio tradicional (HELOC) o un préstamo de capital propio, se pide prestado contra la vivienda y se devuelve en pagos mensuales.

Por el contrario, con un crédito hipotecario inverso, el prestamista extrae de su patrimonio hipotecario y le paga a través de un plan de pagos. Nunca pagas pagos mensuales. En lugar de eso, devuelves el crédito hipotecario inverso cuando vendes la vivienda, te vas de ella o falleces, en cuyo caso el prestamista la venderá para recuperar el dinero pagado.

Dado que el prestamista no recibe pagos durante el período de extracción del crédito hipotecario inverso, cobran intereses y tarifas que reducen tu patrimonio hipotecario. Como resultado, no puedes convertir todo el patrimonio de tu vivienda en efectivo, ya que el prestamista asigna una parte de tu patrimonio como compensación por el servicio del préstamo.

¿Por Qué es Importante Tener Cuidado con los Altos Costos?

Los créditos hipotecarios inversos vienen con una variedad de tarifas. Algunas se pagan por adelantado, como la tasación o el informe de crédito, mientras que otras se pagan con el tiempo, como la prima de seguro hipotecario o la tarifa de servicio. Estos son algunos de los costos a tener en cuenta:

  • Cargos de terceros: Incluyen costos de cierre de terceros como tasación, búsqueda de título, seguros, inspecciones, impuestos hipotecarios, chequeos de crédito, inspección de plagas, entre otros.
  • Comisión de originación: Compensa al prestamista por el procesamiento de tu préstamo HECM. Las comisiones varían pero están limitadas por la FHA.
  • Prima de seguro hipotecario: Debes comprar un seguro hipotecario de la FHA, que incluye una tarifa inicial del 2% del monto del préstamo.
  • Tarifa de servicio: Los prestamistas cobran tarifas de servicio durante la vida del préstamo por servicios continuos. Estas tarifas se suman mensualmente al saldo de tu préstamo.

¿Qué Pasos Debo Seguir?

La discriminación en la concesión de préstamos hipotecarios es ilegal. Si piensas que has sido discriminado en base a raza, color, religión, sexo, edad, origen nacional, estado civil, uso de asistencia pública o discapacidad, hay pasos que puedes seguir.

¿Qué Alternativa Hay a un Crédito Hipotecario Inverso?

Una buena alternativa a un crédito hipotecario inverso es contar con ahorros sólidos para la jubilación. Si no tienes los ahorros para mantener tu estilo de vida en la jubilación, reducir tu vivienda y tu presupuesto podría llevar a una jubilación más cómoda que un crédito hipotecario inverso.

¿Podría Perder Mi Hogar Si Ingreso a un Asilo de Ancianos?

Sí. Si no vives físicamente en tu hogar durante más de 12 meses consecutivos, incluso si es involuntario, tu crédito hipotecario inverso vencerá y podrías perder tu hogar por una ejecución hipotecaria si no puedes pagarlo.

¿Para Quién Es una Buena Idea un Crédito Hipotecario Inverso?

Un crédito hipotecario inverso es una buena idea para alguien que vive en una vivienda pagada (o casi pagada), no está dispuesto a reducir el tamaño de su vivienda y su presupuesto, no quiere dejarles la vivienda a un heredero o una organización benéfica tras su fallecimiento, no tiene los ingresos o la historia de crédito para calificar para otros productos crediticios y no tiene los ahorros suficientes para mantener su estilo de vida.

¿Para Quién Es una Mala Idea un Crédito Hipotecario Inverso?

Los créditos hipotecarios inversos tienen tarifas extremadamente altas en comparación con otras opciones y suelen ser una mala idea para la mayoría de las personas. Es especialmente mala idea para alguien que quiere dejarles la vivienda a sus herederos. Las personas que hereden la vivienda podrían no poder pagar el crédito hipotecario inverso.

En resumen, los créditos hipotecarios inversos son una excelente forma para los propietarios de 62 años o más de aprovechar el patrimonio de sus hogares, ya sea en cuotas o en una suma global. Sin embargo, es fundamental ser consciente de las posibles desventajas antes de entrar en tal acuerdo.