Si trabajas para una empresa que tiene un plan 401(k), felicidades. Según el Instituto de la Compañía de Inversiones, aproximadamente 70 millones de estadounidenses participaron en alrededor de 710,000 planes de jubilación patrocinados por empresas hasta diciembre de 2023. Se estima que había alrededor de $7.4 billones en activos invertidos en esos planes 401(k) para finales de 2023.

¿Qué es un plan 401(k) y por qué es importante?

Los planes de jubilación, y en especial los 401(k), han mantenido su popularidad a pesar de los periodos de recesión económica y altas tasas de inflación, lo cual puede dificultar que las personas ahorren. Es crucial entender cómo funcionan los 401(k) y cómo las empresas igualan las contribuciones de los empleados.

¿Cómo funciona un 401(k)?

El plan 401(k) es una cuenta de inversión especial diseñada para ayudar a los trabajadores a ahorrar para la jubilación. Surgió en 1978 cuando el Congreso aprobó la Ley de Ingresos. Este plan permite a los trabajadores evitar el pago de impuestos sobre la compensación diferida, como bonificaciones u opciones sobre acciones.

Una característica importante es que algunos empleadores igualan las contribuciones de los empleados, algunos hasta un 6% del salario. Estos planes permiten a los inversores colocar su dinero en diferentes vehículos de inversión, siendo los fondos mutuos los más comunes. Las contribuciones del empleador no cuentan para los límites de contribución anuales, pero las contribuciones combinadas de empleado y empleador están limitadas cada año.

Tipos de 401(k) y elegibilidad

Existen dos tipos de 401(k): el tradicional y el Roth. El 401(k) tradicional utiliza dólares preimpuestos para las contribuciones, lo que reduce la responsabilidad fiscal anual. Por otro lado, el Roth 401(k) requiere contribuciones con dólares después de impuestos, lo que significa que las retiradas futuras serán libres de impuestos.

La elegibilidad para un plan 401(k) varía según el empleador, al igual que las contribuciones equiparadas. La mayoría de los empleadores ofrecen la participación inmediata en un 401(k), y algunas empresas requieren un año de antigüedad antes de comenzar las contribuciones del empleador.

Montos de igualación y cómo administrar tu plan

Los programas de igualación varían según la empresa, el sector e incluso las condiciones económicas. La igualación promedio de los empleadores fue del 4.6% del salario, según un informe de Vanguard. Es importante administrar tu plan de manera efectiva escogiendo inversiones de calidad y con bajas tarifas de gestión.

Límites anuales en las contribuciones y igualación

Es crucial recordar que existen límites de contribución relacionados con un 401(k) establecidos por el IRS y ajustados anualmente por la inflación. Para el año fiscal 2024, el límite máximo de contribución es de $23,500. Complementariamente, los aportes del empleador no cuentan para este límite, pero hay un límite en las contribuciones combinadas que se pueden hacer al plan.

¿Qué es la igualación en un 401(k)?

La igualación en un 401(k) es una contribución del empleador a la cuenta de jubilación de un empleado. Es un aporte proporcionado por tu empleador que se suma a tu saldo de ahorros, junto con las contribuciones que realizas tú mismo. La igualación puede ser total, parcial o en dólares.

No desaproveches la oportunidad de ahorrar para la jubilación si tu empleador ofrece un plan 401(k). Aprovechar la igualación puede incrementar significativamente tus ahorros a largo plazo. Habla con un asesor financiero independiente para obtener consejos personalizados sobre tus inversiones de jubilación.