Si necesitas dinero para financiar un gasto importante o una necesidad, es posible que puedas pedir prestado contra el valor en efectivo de tu seguro de vida permanente, que incluye vida entera, vida ajustable, vida variable, vida universal y vida universal indexada. Tu póliza de seguro establece cuánto puedes pedir prestado y los términos.

Cuándo Puedes Pedir Prestado de un Seguro de Vida

Una de las principales ventajas de pedir prestado de tu póliza de seguro de vida es que no es necesario devolver los fondos, sin embargo, hay algunas desventajas al no devolver el préstamo. Si devuelves todo o parte del préstamo, las opciones incluyen pagos periódicos de capital con pagos anuales de intereses, pagar solo intereses anuales o deducir los intereses del valor en efectivo. “Los préstamos tienen una tasa de interés como cualquier otro tipo de préstamo”, dice Reich. Los intereses serán fijos o variables, dependiendo de tu póliza.

Importante

Las aseguradoras tienen reglas variables sobre cuánto valor en efectivo debe tener una póliza antes de poder pedir prestado contra ella y qué porcentaje del valor en efectivo puedes pedir prestado.

El crecimiento del valor en efectivo de un seguro de vida entera o universal depende de varios factores, incluido el tipo de póliza que tengas. Entonces, el momento en que tu póliza será elegible para un préstamo también variará.

  • Muchas pólizas comienzan a acumular valor en efectivo en dos a cinco años.
  • Ese valor en efectivo generalmente será suficiente para pedir prestado aproximadamente en 10 años.

El préstamo será financiado por la compañía de seguros y el valor en efectivo de tu póliza se utilizará como garantía, según Richard Reich, presidente de Intramark Insurance Services, Inc., una agencia de seguros de vida en Glendale, California.

Cuándo Tiene Sentido un Préstamo del Seguro de Vida

Un préstamo del seguro de vida puede ser una opción sensata en varias situaciones, que incluyen:

  • No puedes calificar para un préstamo estándar o necesitas efectivo de inmediato.
  • No puedes pagar la prima anual de tu póliza.
  • Tus otras opciones de préstamos tienen tasas de interés mucho más altas.

“Un préstamo del seguro de vida puede ser una fuente de fondos inmediatos para gastos importantes.”

Si te encuentras en apuros económicos o necesitas dinero para facturas médicas importantes o una emergencia financiera, quizás te sientas tentado a retirar o cancelar tu póliza. Recibirás el dinero que has pagado en tu póliza, más los intereses ganados.

Tomar un préstamo o retiro, y dejar algunos fondos en tu póliza son otras opciones, ya que la póliza seguirá vigente y podrás restaurar el valor de la muerte completo al devolver el préstamo.

Desventajas de un Préstamo del Seguro de Vida

Hay desventajas al sacar un préstamo contra tu seguro de vida. La mayoría de los seguros de vida con valores en efectivo permiten préstamos, pero con condiciones. Por ejemplo, tendrás que pagar intereses (generalmente del 5% al 8%) que se acumulan sobre un préstamo. Puede ser tu dinero en la póliza, pero no puedes pedirlo prestado de forma gratuita.

Si no pagas el préstamo (y los intereses), el beneficio por fallecimiento disminuirá y si los intereses aumentan y debes más de lo que tienes en tu póliza, esta caducará. Si la póliza caduca, el dinero que retiraste puede considerarse como ingreso por el IRS y podrías deber impuestos sobre él.

¿Cuánto Dinero Puedes Sacar de un Seguro de Vida Entera?

La cantidad de valor en efectivo que puedes sacar de tu seguro de vida entera depende de las reglas de la compañía de seguros que tiene tu póliza. Por lo general, si hay valor en efectivo acumulado en tu póliza, puedes pedir prestado, hacer retiros o rendir tu póliza y retirar tu efectivo.

¿Cuándo Deberías Cancelar un Seguro de Vida Entera?

Si planeas dejar dinero a tu cónyuge, hijos u otros beneficiarios a través de tu póliza de seguro de vida, probablemente no querrás cancelarla.

Si te encuentras corto de efectivo o necesitas dinero para grandes facturas médicas o una emergencia financiera, puede que te sientas tentado a cancelar o rendir tu póliza. Recibirás el dinero que has pagado en tu póliza, más los intereses ganados.

¿Cuánto Puedo Pedir Prestado de mi Seguro de Vida Entera?

Por lo general, puedes pedir prestado hasta un cierto porcentaje del valor en efectivo de tu póliza de seguro de vida entera. La compañía de seguros que tiene tu póliza dicta la cantidad exacta que puedes pedir prestado.

¿Cuánto Tiempo Toma para Pedir Prestado Dinero del Seguro de Vida?

Puede tardar desde un día hasta 15 días en recibir fondos de un préstamo del seguro de vida, dependiendo de la compañía de seguros.

¿Debería Pagar mi Préstamo del Seguro de Vida Entera?

El dinero que puedes pedir prestado de tu póliza de seguro de vida entera es tuyo. Un préstamo de seguro utiliza tu valor en efectivo como garantía.

Si no lo devuelves, eventualmente la póliza caducará. Cuando esto suceda, tus beneficiarios perderán su herencia del seguro de vida y tú perderás la oportunidad de utilizar el dinero nuevamente en el futuro. Además, si no devuelves el préstamo y la cantidad que pides prestada alcanza el valor en efectivo (o lo supera), es posible que te encuentres debiendo impuestos.

Conclusión

Un seguro de vida puede ser una fuente de fondos si tienes gastos inesperados, pero pedir prestado contra la póliza no es adecuado para todos. Si necesitas un seguro de vida y qué tipo dependerá de tu situación financiera. Del mismo modo, si tienes una póliza de seguro con valor en efectivo, evalúa los pros y los contras antes de decidir si un préstamo es lo mejor para tu situación financiera.