En el ámbito de las finanzas personales, es fundamental comprender las diferencias entre dos productos de seguros populares: el seguro de vida y la renta vitalicia. Aunque ambos son productos de seguros, la forma en que pagan a los asegurados difiere significativamente.

¿Qué es una Renta Vitalicia?

Las rentas vitalicias son contratos de seguros diseñados para convertir tu dinero en pagos de ingresos futuros. Puedes adquirir una renta vitalicia mediante un pago único o varios pagos a lo largo del tiempo. Puedes establecer la renta vitalicia con un período de crecimiento, durante el cual se acumulan tus ahorros. El rendimiento depende del tipo de renta vitalicia. Por ejemplo, una renta fija paga una tasa de interés garantizada, mientras que una renta variable te permite invertir tus ahorros en fondos mutuos.

Cuando estés listo, puedes comenzar a recibir pagos de ingresos de la renta vitalicia. Estos pagos pueden configurarse durante un período fijo o garantizarse de por vida. Por esta razón, las rentas vitalicias pueden ser una forma de protección contra vivir demasiado tiempo y quedarse sin dinero.

Además, en un contrato de renta vitalicia puedes establecer un beneficio por fallecimiento. Con esta característica, la renta vitalicia daría a tus herederos un pago basado en los términos del contrato y tu saldo. Por ejemplo, si compraste una renta vitalicia por $500,000 y recibiste $300,000 en pagos de ingresos, el beneficio por fallecimiento de la renta vitalicia podría pagar los $200,000 restantes a tus herederos.

¿Qué es un Seguro de Vida?

Con una póliza de seguro de vida, te inscribes para un beneficio por fallecimiento de un determinado monto. Si falleces mientras estás cubierto, tus herederos recibirán este beneficio por fallecimiento. Existen diferentes tipos de pólizas de seguro de vida. El seguro de vida a término solo proporciona el beneficio por fallecimiento y es temporal, expirando después de un número establecido de años.

Las pólizas de seguro de vida permanentes pueden durar toda tu vida. Estas pólizas también acumulan un valor en efectivo, dinero que puedes retirar mientras estás vivo. Tu valor en efectivo obtiene un rendimiento que puede aumentar con el tiempo. El rendimiento depende del tipo de póliza. Una póliza de seguro de vida entera paga una tasa de interés fija, mientras que una póliza de seguro de vida variable te permite invertir en subcuentas, como fondos mutuos, y tu crecimiento depende del desempeño de tus inversiones.

A través del valor en efectivo, puedes utilizar el seguro de vida para ahorrar para metas futuras como la jubilación. Luego puedes retirar o tomar prestado contra el valor en efectivo mediante un préstamo de la póliza.

Importancia de la Calificación de Salud para el Seguro de Vida

La mayoría de las pólizas de seguro de vida requieren que te realices un examen médico y pases por una evaluación de salud para calificar para una póliza. Si tienes problemas de salud, el seguro de vida es más costoso. Incluso puedes ser negado una póliza por completo. Por esta razón, acumular ahorros a través del valor en efectivo del seguro de vida es generalmente más efectivo si compras una póliza cuando eres más joven y más saludable.

Por otro lado, las rentas vitalicias no requieren evaluación de salud. Estás garantizado para calificar. Solo necesitas tener el dinero para comprar el contrato.

Beneficios y Consideraciones Fiscales

El seguro de vida es más efectivo para crear una herencia para tus herederos. Tus primas pueden convertirse en un beneficio por fallecimiento mucho mayor. Tus herederos también reciben el beneficio por fallecimiento del seguro de vida libre de impuestos sobre la renta. En contraste, los beneficios por fallecimiento de las rentas vitalicias son más pequeños en comparación con el seguro de vida. Tus herederos también deberían impuestos sobre ingresos sobre las ganancias de inversión de la renta vitalicia.

Las rentas vitalicias ofrecen mejores beneficios de inversión e ingresos mientras estás vivo. Tu rendimiento es mayor porque no estás pagando también por la cobertura del seguro de vida. En cambio, todo el dinero se destina a una inversión. Además, las rentas vitalicias ofrecen más opciones de ingresos, como ingresos garantizados de por vida. Lo cual no ofrecen las pólizas de seguro de vida.

Acceso Anticipado a tu Dinero

El seguro de vida es beneficioso para acceder temprano a tu dinero, especialmente si podrías necesitarlo antes de la jubilación. Una vez que tienes valor en efectivo, puedes retirarlo o pedir prestado según tu conveniencia. No hay requisitos de edad para cuando puedes retirar el dinero.

Con una renta vitalicia, acuerdas mantener tu dinero en el contrato por un número mínimo de años. Si realizas un retiro de suma global considerable o cancelas antes de la fecha acordada, la compañía de seguros deducirá una tarifa de rescate sustancial. La renta vitalicia puede permitirte retirar una cantidad específica sin penalización, como el 10%, pero no el resto.

Es importante tener en cuenta que si eres menor de 59½ años al cancelar o realizar un retiro de suma global, el IRS también cobrará una penalización por retiro anticipado del 10% e impuestos sobre tus ganancias. Debido a estos impuestos y penalidades, las rentas vitalicias se utilizan mejor como inversiones a largo plazo para la jubilación.

Conclusión

El valor en efectivo del seguro de vida y las rentas vitalicias pueden ayudarte a lograr una serie de metas financieras. Sin embargo, estas estrategias pueden ser complejas y requieren cantidades considerables de dinero. Considera discutir estas estrategias con un asesor financiero antes de invertir en cualquiera de los dos productos financieros.