La proporción de deuda con respecto a los ingresos (DTI, por sus siglas en inglés) es uno de los factores que los prestamistas consideran al decidir aprobar una solicitud de préstamo estudiantil o determinar cuánto puedes pedir prestado. Esta relación se calcula dividiendo la cantidad que pagas en pagos regulares de deuda, incluyendo tus pagos de préstamos estudiantiles, entre tus ingresos brutos mensuales.

Introducción a la Relación Deuda-Ingresos

La relación deuda-ingresos es un factor utilizado para describir cuánta deuda tiene un consumidor en comparación con sus ingresos. Por lo general, se expresa como un porcentaje. Los prestamistas utilizan este factor para evaluar tu capacidad de gestionar tus pagos mensuales totales y determinar si podrías pagar de manera confiable el dinero que planeas pedir prestado.

Una relación deuda-ingresos más alta indica que tienes mucha deuda que gestionar cada mes en comparación con lo que ganas, lo que les indica a los prestamistas que eres un prestatario de alto riesgo. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) recomienda mantener una relación deuda-ingresos del 36% o menos si planeas solicitar una hipoteca. Sin embargo, se señala que algunos prestamistas de hipotecas aprobarán prestatarios con relaciones deuda-ingresos del 43% o más, incluido el pago mensual de la vivienda.

Cómo Calcular la Relación Deuda-Ingresos

Para calcular tu relación deuda-ingresos, sumarás todos los pagos mensuales de deuda que debes y dividirás el total de esas deudas entre tus ingresos brutos mensuales. El resultado de este cálculo es un número decimal, que deberás multiplicar por 100 para convertirlo en un porcentaje.

Identificar Deudas Mensuales

Las facturas mensuales que se consideran para calcular tu relación deuda-ingresos incluyen facturas regulares y otros pagos que debes realizar. Esto significa que los gastos mensuales requeridos cuentan para la relación deuda-ingresos, mientras que las compras discrecionales que realices cada mes no cuentan en tu contra.

Las facturas que pueden contar para la relación deuda-ingresos incluyen:

  • Préstamos estudiantiles
  • Pagos de tarjetas de crédito
  • Préstamos de automóviles
  • Préstamos personales
  • Pagos de hipoteca (incluyendo el seguro de propietario, impuestos sobre la propiedad y cuotas de la asociación de propietarios (HOA, por sus siglas en inglés))

Cálculo de los Ingresos Brutos Mensuales

También necesitarás determinar tus ingresos brutos mensuales para calcular tu relación deuda-ingresos. Ten en cuenta que este factor incluye todo el dinero que ganas cada mes antes de que se realicen las deducciones de impuestos y otros descuentos de tu salario.

Los fondos que pueden contar para los ingresos brutos mensuales incluyen:

  • Propinas
  • Sueldos W-2
  • Ingresos por cuenta propia
  • Ingresos de inversiones
  • Manutención de menores
  • Manutención conyugal
  • Ingresos por seguridad social

Cómo la Relación Deuda-Ingresos Afecta la Elegibilidad para Préstamos

Tener una alta relación deuda-ingresos puede hacer que parezcas una apuesta arriesgada para los prestamistas. Por esta razón, la CFPB recomienda mantener tu relación deuda-ingresos por debajo del 36%.

Estrategias para Mejorar la Relación Deuda-Ingresos con Préstamos Estudiantiles

Si tu relación deuda-ingresos es demasiado alta debido a tu deuda actual de préstamos estudiantiles y los pagos mensuales, hay pasos que puedes seguir para reducirla. Considera las siguientes estrategias específicamente para tus préstamos estudiantiles.

Refinancia tus Préstamos Estudiantiles Si tus préstamos estudiantiles tienen un pago mensual alto que hace que tu relación deuda-ingresos sea más alta de lo que podría ser, puedes considerar refinanciar o consolidar tus préstamos para cambiar la cantidad de tu pago mensual.

Elige un Plan de Pagos Diferente Si tienes préstamos estudiantiles federales, también puedes revisar los planes de amortización disponibles y elegir una opción mejor. Este movimiento puede ser especialmente útil para tu relación deuda-ingresos si tienes un pago de préstamo estudiantil alto en el plan de amortización estándar de 10 años.

Consulta los Planes de Repago Basados en los Ingresos También hay planes de repago basados en los ingresos (IDR, por sus siglas en inglés) para préstamos estudiantiles federales que determinan tu pago mensual en función de tus ingresos y tamaño familiar. Para muchas personas con ingresos más bajos, cambiar a un plan IDP significa deber $0 en préstamos estudiantiles cada mes.

El Plan de Ahorro en una Educación Valiosa (SAVE, por sus siglas en inglés) presenta una exención de ingresos más alta para los pagos de préstamos estudiantiles que otros planes de Repago Basados en los Ingresos (IDR). Según el Departamento de Educación de los Estados Unidos, las personas solteras con un ingreso de $32.800 o menos tienen un ingreso discrecional de $0 bajo este plan, calificando así para un pago mensual de $0. Para una familia de cuatro con un ingreso anual de $67.500 o menos, tu ingreso también será $0 según el plan.

Por favor ten en cuenta que el 18 de julio de 2024, un tribunal federal suspendió la operación del Plan de Ahorro en una Educación Valiosa (SAVE) hasta que se resuelvan los casos judiciales relacionados con el plan de Repago Basado en los Ingresos (IDR). Mientras tanto, el Departamento de Educación ha trasladado a los prestatarios inscritos en el plan SAVE a la suspensión de pagos, donde no necesitarán realizar pagos, ni se acumulará interés en sus préstamos.

Para aquellos que se acercan al Perdón de Préstamos para Servicio Público (PSLF, por sus siglas en inglés), pueden “recuperar” meses de crédito de PSLF si alcanzan los 120 meses de pagos mientras están en suspensión de pagos o cambiar a un plan IDR diferente.

Conclusión

Una relación deuda-ingresos es un factor importante para decisiones clave de préstamos, pero no es el único. También querrás mantener tu puntaje crediticio en buena forma y mantener un empleo regular si deseas calificar para una hipoteca y otros tipos de préstamos con las mejores tasas y condiciones.

Si tu relación deuda-ingresos actual te está perjudicando financieramente, también tienes varias opciones para gestionar tus préstamos estudiantiles a tu disposición. Estas incluyen refinanciar o elegir un nuevo plan de repago que resulte en un pago mensual menor, reduciendo así tu relación deuda-ingresos.