En este artículo, vamos a explorar cómo aprovechar el dinero en tu Roth IRA de manera efectiva. Aunque no existe una regla específica del IRS que detalla cómo tomar un préstamo de tu IRA, puedes realizar una transferencia desde tu Roth IRA y tratarlo como un préstamo. Sin embargo, es importante recordar que solo tienes 60 días para devolverlo al regresarlo, o al transferirlo, a la IRA original o a otra Roth IRA.

¿Cómo funcionan los retiros de un Roth IRA?

Las contribuciones a un Roth IRA no son deducibles de impuestos al momento de realizarlas. Sin embargo, tus distribuciones serán libres de impuestos siempre y cuando tengas más de 59 años y medio al realizar una distribución calificada. Esta regla de retiro libre de impuestos se aplica tanto a tus contribuciones originales como a las ganancias generadas.

A diferencia de las IRA tradicionales, no estás obligado a realizar distribuciones mínimas requeridas (RMDs) de un Roth IRA durante tu vida. Si no necesitas el dinero, puedes dejar la cantidad total en la cuenta para tus herederos.

¿Cómo pedir prestado de un Roth IRA?

Técnicamente, no puedes tomar un préstamo directamente de un Roth IRA de la misma manera que podrías hacerlo de una cuenta 401(k). Sin embargo, puedes esencialmente retirar dinero y devolverlo o transferirlo a una nueva cuenta IRA sin penalización. Eres libre de retirar tus contribuciones en cualquier momento sin pagar penalizaciones. Sin embargo, si deseas retirar las ganancias generadas por tus contribuciones, es posible que debas pagar impuestos sobre las ganancias, así como una penalización del 10%.

De acuerdo con el IRS, puedes realizar un retiro libre de impuestos de todo o parte del dinero en tu Roth IRA siempre y cuando devuelvas el dinero a tu Roth IRA original, a otra Roth IRA que tengas, o a una IRA tradicional que tengas dentro de los siguientes 60 días.

Usando Transferencias

Cuando trasladas dinero de un tipo de cuenta de ahorros para la jubilación con ventajas fiscales a una IRA, estás realizando una transferencia de IRA. Esta estrategia se utiliza frecuentemente para transferir fondos de una cuenta 401(k) cuando cambias de trabajo o deseas más opciones de inversión. Pero también puedes utilizarlo para mover dinero de una IRA a otra.

  • No hay un límite en la cantidad de dinero que puedes usar para una transferencia de IRA.
  • Puedes realizar una transferencia indirecta o directa. Cuando el dinero se entrega para que lo deposites en tu cuenta bancaria, se llama una transferencia indirecta. Debes depositarlo en una nueva IRA dentro de 60 días.

Si no puedes devolver la cantidad total dentro de los 60 días con una transferencia indirecta, tienes la opción de devolver una cantidad parcial. Sin embargo, deberás pagar una penalización del 10% sobre la porción del dinero que te quedes si es parte de las ganancias, no de las contribuciones originales.

Otras Opciones para Obtener Efectivo

Retirar dinero de tu Roth IRA no es la mejor manera de obtener un préstamo, especialmente si no puedes pagarlo dentro de la ventana de 60 días. Si necesitas dinero, puedes recurrir a otras estrategias para acceder a efectivo más allá de tocar tu cuenta de jubilación. Por ejemplo, podrías:

  • Utilizar la equidad de tu hogar: Si eres propietario de tu hogar y tienes suficiente equidad, es posible que puedas obtener un préstamo sobre la equidad de tu hogar o una línea de crédito sobre la equidad de tu hogar. Estos préstamos pueden ofrecer tasas más bajas que otras formas de financiamiento y tener plazos más largos que la ventana de 60 días que tienes para devolver el dinero tomado de un Roth IRA.
  • Obtener un préstamo personal: El interés de un préstamo personal generalmente es más alto que el de una hipoteca o un préstamo de auto porque no está garantizado. Pero estos préstamos también tienen plazos más largos. Calcula la diferencia en costos con el periodo de tiempo que necesitas para averiguar si un préstamo personal o fondos de tu Roth IRA tienen más sentido para tu situación.

Recuerda, siempre es recomendable consultar con un asesor financiero antes de retirar fondos de una cuenta de ahorros para la jubilación con ventajas fiscales para asegurarte de que estás en camino de alcanzar tus metas financieras.