¿Puede tu cuenta individual de jubilación (IRA) ser tomada en un juicio? La respuesta a esta pregunta depende en gran medida de tu estado de residencia y de la sentencia en cuestión. No existen protecciones federales que resguarden tu IRA de ser confiscada en un juicio.

¿Cuándo está en peligro tu IRA?

Si te llega una demanda, tus ahorros de jubilación en tu IRA podrían estar en peligro. Por ejemplo, si alguien sufre una caída e se lesiona en tu propiedad o estás involucrado en un accidente automovilístico, podrías encontrarte en la posición de tener que usar tus ahorros de jubilación para satisfacer una deuda si no puedes pagarla con otros activos. Otros problemas que podrían resultar en juicios que pongan en peligro tu IRA incluyen incumplimientos de tarjetas de crédito o préstamos, divorcios y disputas sobre derechos de los padres.

Exenciones Federales, o la Falta de Ellas

A diferencia de los planes de jubilación 401(k) y otros esquemas de ahorro cubiertos por la Ley de Seguridad de Ingresos por Jubilación de Empleados de 1974, las IRAs individuales no cuentan con protección general de acreedores según la ley federal. De hecho, la única protección federal garantizada para tu IRA es una exención parcial en caso de quiebra.

En el caso de declarar la quiebra, una cantidad sustancial de activos de la IRA están protegidos bajo la Ley de Prevención del Abuso en Quiebras y Protección al Consumidor de 2005. En febrero de 2022, la cantidad protegida, ajustada cada tres años por inflación, se recalculó en $1,512,350.

Exenciones Estatales

Las exenciones varían significativamente entre los estados. Muchos proporcionan protección total a las IRAs de los acreedores, independientemente de la deuda. Sin embargo, algunos solo ofrecen protección para los fondos de la IRA considerados necesarios para tu sustento y el de tu familia.

  • En Hawai, cualquier fondo que contribuyas al menos tres años antes de una sentencia en tu contra está protegido de la confiscación.
  • En Utah, todas las contribuciones realizadas al menos un año antes están protegidas.

Leyes de Relaciones Domésticas

Incluso en estados con sistemas de exención generosos, las protecciones de las IRA se eliminan en casos de sentencias relacionadas con manutención de menores, pensión alimenticia u otras relaciones domésticas.

En resumen, si te encuentras en peligro de ser demandado, revisa las leyes específicas aplicables a tu estado y tipo de cuenta para evitar la pérdida de tus ahorros de jubilación. Recuerda que si los fondos de un 401(k) se transfieren a una IRA, ese dinero queda protegido de los juicios.