Si tu empleador ofrece un plan 401(k), como la mayoría de los empleadores, es posible que te enfrentes a una gran pregunta. ¿Qué versión prefieres: tradicional o Roth? Esta pregunta se centra en si contribuirás a tu jubilación con dinero antes de impuestos (con una cuenta tradicional) o con dinero después de impuestos (con una cuenta Roth). En algunos casos, ahorrar dinero antes de impuestos en un plan tradicional es la opción correcta, porque te beneficia más ahora, durante tus años laborales, pero en otros casos, ahorrar dinero después de impuestos en un Roth es la elección correcta, porque te beneficia más durante la jubilación.

¿Qué Es un Plan 401(k) Roth?

Un plan 401(k) Roth utiliza dólares después de impuestos, mientras que un 401(k) tradicional utiliza dólares antes de impuestos. Si esperas estar en un tramo impositivo más bajo durante la jubilación, es probable que te convenga un 401(k) tradicional. Por otro lado, si esperas estar en un tramo impositivo más alto durante la jubilación, un 401(k) Roth puede ser más conveniente. Si no sabes qué esperar o no puedes decidirte, considera dividir tus ahorros entre los dos tipos de cuentas.

Impuestos Más Bajos Ahora o Ingresos Libres de Impuestos Más Tarde

Si optas por un plan 401(k) tradicional, tu empleador deducirá la cantidad que elijas contribuir antes de que incluso aparezca en tu cheque de pago. Por otro lado, si eliges un plan 401(k) Roth, tu empleador deducirá la cantidad que elijas de tu ingreso neto después de impuestos.

Una vez que te jubiles y comiences a retirar dinero de tu 401(k) tradicional, pagarás impuestos sobre la renta ordinaria sobre la cantidad que retiras. Los impuestos se aplican tanto a las contribuciones originales como a las ganancias de tu inversión. En cambio, si eliges un plan 401(k) Roth, no deberás impuestos sobre la renta por el dinero que retires de la cuenta, ya que las contribuciones ya fueron gravadas años atrás.

Planificación Patrimonial con 401(k) Roth

Los 401(k) Roth ofrecen dos ventajas distintas en la planificación patrimonial: los herederos se beneficiarán del tratamiento libre de impuestos del 401(k) Roth de la misma manera que lo haría el propietario original. A partir de 2024, no es necesario tomar distribuciones mínimas requeridas (RMDs) de tu 401(k) Roth.

Dividir Entre Ambas Cuentas

No es necesario que esta decisión sea un “o esto o aquello”. Puedes dividir tus ahorros entre un 401(k) tradicional y un 401(k) Roth. Puedes también transferir tu 401(k) tradicional a un Roth, aunque deberás impuestos sobre tus contribuciones por adelantado. Esto puede ser una buena idea para diversificar tus inversiones, ya que el futuro es desconocido.

Conclusión

Así que, ¿cuál plan es mejor para ti? Hay mucho que considerar. Por ejemplo, ¿puede tu presupuesto soportar la carga de un cheque de pago más pequeño? Si puedes, el 401(k) Roth puede ser la mejor opción. Si no, opta por el tipo tradicional. Finalmente, ¿esperas estar en un tramo impositivo más bajo después de tu jubilación? Muchas personas lo hacen. Si es así, el impacto impositivo que deberás pagar en tus retiros no es tan grande, por lo que el 401(k) tradicional puede ser mejor para ti. Si es a la inversa, entonces la versión Roth tiene sus ventajas. Y si no puedes decidirte, o no puedes predecir completamente el futuro, entonces puede ser útil dividir tus activos entre estos dos tipos de cuentas. No tiene que ser una decisión todo o nada.