Uno de los mayores hitos financieros en la vida es comprar una casa. La posesión de una vivienda permite construir patrimonio y deducir los intereses hipotecarios de los impuestos. Una casa podría aumentar su valor con el tiempo, y existen beneficios intangibles como tener un mayor control sobre las renovaciones. Sin embargo, al comprar una casa, los gastos mensuales suelen aumentar. No obstante, ser dueño de su casa puede ser gratificante si se toman las decisiones correctas desde el principio.

Por qué es importante tener una buena calificación crediticia

Una preparación adecuada es fundamental a la hora de obtener una hipoteca. El primer paso es obtener su informe crediticio y conocer su puntuación FICO, es decir, si se le considerará digno de crédito. Su puntuación estará en algún lugar entre 300 y 850.

Desde 2010, la Administración Federal de Vivienda (FHA) ha requerido una puntuación crediticia de 580 o más para calificar para un préstamo FHA con un pago inicial del 3.5%. Aquellos con una puntuación crediticia entre 500 y 579 deben realizar un pago inicial del 10%, mientras que los solicitantes con puntuaciones por debajo de 500 no califican. Otros programas como Fannie Mae establecen un mínimo más alto de 620 a 640 para los solicitantes de hipotecas.

  • Si su puntuación es baja, trabaje en pagar cualquier deuda con altos intereses.
  • Pague sus facturas a tiempo y no solicite otra tarjeta de crédito, pero no cierre las que no utilice.
  • Revise su informe crediticio en busca de errores o discrepancias y tome medidas para corregirlos.

Por qué es importante elegir el prestamista correcto

Una vez que su puntuación crediticia está donde necesita estar, busque un prestamista. Suponiendo que sea un buen candidato, permita que tres o cuatro prestamistas compitan por su negocio. No permita que cada prestamista acceda a su informe crediticio. Obtenga una Estimación del Préstamo y analice cada cargo. Solo cuando haya seleccionado un prestamista, permítales revisar su crédito.

Evite los puntos de interés de la hipoteca si es posible. Los cargos de los prestamistas pueden ser altamente creativos y negociables. Los cargos como la originación de préstamos, los cargos de procesamiento y los cargos de suscripción a menudo pueden ser reducidos en al menos un 50% o incluso eliminados por el prestamista si quieren su negocio.

En algunos casos, puede valer la pena contratar a un abogado de bienes raíces para identificar costos innecesarios. Un experto conocedor puede decirle qué costos son habituales y cuáles podrían eliminarse potencialmente.

Entendiendo el Seguro Hipotecario Privado (PMI)

La mayoría de los prestamistas cobran un seguro hipotecario privado (PMI) si realiza un pago inicial de menos del 20% en su casa. Este seguro protege al prestamista, no a usted, en caso de incumplimiento de su préstamo. El PMI puede ser inevitable si no puede alcanzar el umbral del 20%. Sin embargo, debe saber que cuando alcance un cierto porcentaje de patrimonio en su casa, generalmente el 20%, puede cancelar el PMI.

Tipos de Préstamos Hipotecarios

El préstamo de tasa fija a 30 años sigue siendo el préstamo hipotecario más común. La mayoría de los propietarios prefieren este tipo de préstamo porque sus pagos mensuales permanecerán estables.

Un préstamo fijo a 15 años se está volviendo más popular porque reduce el horizonte temporal del préstamo, lo que disminuye la cantidad de intereses pagados a lo largo de la vida del préstamo. Generalmente, estos préstamos a corto plazo tienen una tasa de interés más baja porque el prestamista está expuesto a menos riesgo de tasa de interés que un préstamo a 30 años.

Los Préstamos de Tasa Ajustable (ARM)

Una hipoteca de tasa ajustable (ARM) ofrece una tasa de interés baja durante un período de tiempo establecido. La tasa de interés luego puede ajustarse anualmente o pueden estar listados como “3-1,” “5-1,” o “7-1.” Con un préstamo de tasa ajustable “7-1”, la cantidad del préstamo estará fija durante los primeros siete años y luego se ajustará a partir del octavo año según las condiciones del mercado actual.

Al principio, las tasas de interés en las ARM pueden ser de uno a tres puntos porcentuales por debajo de la hipoteca fija convencional. Si un ARM es adecuado para usted generalmente depende de cuánto tiempo planea quedarse en la casa.

Revisando su Declaración de la Hipoteca

Si ya tiene una hipoteca y está tratando de entender su estado de cuenta, verá elementos importantes como la información de contacto de su prestamista hipotecario, su número de cuenta, el monto pendiente en su próximo pago, la fecha de su pago, la cantidad pendiente que debe, su tasa de interés, el saldo de la cuenta de depósito en garantía y más.

Las hipotecas pueden parecer abrumadoras al principio, pero elegir un préstamo que se ajuste a su situación puede ayudarlo a mantenerse al día con los pagos. Una vez que tenga una hipoteca, lea su estado de cuenta para detalles importantes como sus pagos, tasa de interés, saldo pendiente e información de contacto del prestamista.