Después de años de contribuir fielmente a tu plan 403(b), finalmente estás a punto de jubilarte. Pero ¿qué debes hacer con ese dinero? La forma en que debes retirar ese dinero, si es que debes hacerlo, depende de varios factores y opciones que están disponibles para ti.

Qué es un Plan 403(b)

Un plan 403(b) es un plan de ahorro para la jubilación ofrecido por organizaciones sin fines de lucro, entidades gubernamentales y ciertas organizaciones educativas. Funciona de manera similar a un plan 401(k) en el sector privado.

Tipos de Planes 403(b)

Tu plan 403(b) puede ser un anualidad diferida con ventajas fiscales de una compañía de seguros, una cuenta de custodia en una correduría invertida en fondos mutuos, o una cuenta que te permite invertir en una de estas opciones.

  • Contribuciones con impuestos diferidos, similares a las de un plan 401(k).
  • Algunos planes 403(b) ofrecen la opción de hacer contribuciones designadas de Roth con dólares después de impuestos.

Reglas Básicas

En primer lugar, no estás obligado a retirar todo el dinero de tu cuenta 403(b) cuando te jubiles. De hecho, no necesitas retirar fondos de la cuenta en absoluto cuando te retires. Si dejas fondos en tu cuenta 403(b), seguirán creciendo hasta que decidas retirarlos, convertirlos en renta vitalicia o transferirlos más adelante.

Retirarse Antes de los 55

Si te retiras antes de los 55 años y planeas hacer retiros, deberás pagar impuestos regulares sobre la renta más una multa del 10% sobre la cantidad, a menos que aceptes pagos periódicos sustancialmente iguales (SEPP) durante al menos cinco años o hasta que alcances la edad de 59½, lo que sea más tarde.

Retirarse a los 55 años o Más

Si tienes 55 años o más cuando te retires, puedes optar por retirar parte o la totalidad de tus fondos en un pago único. Sin embargo, cualquier cantidad que retires no califica como una distribución global a lo largo de 10 años, según el Servicio de Impuestos Internos (IRS).

Distribuciones Mínimas Requeridas (RMD)

A partir del 1 de enero de 2023, debes comenzar a retirar fondos de tu cuenta de jubilación cuando cumplas 73 años. Estos retiros se conocen como distribuciones mínimas requeridas (RMD). Esta regla entró en vigencia con la aprobación del SECURE Act 2.0 en diciembre de 2022.

Opción de Anualidad

No importa qué tipo de plan 403(b) tengas, es posible que desees convertir en renta vitalicia parte o la totalidad de tus fondos al jubilarte. Al recibir pagos periódicos fijos, te garantizas un flujo de ingresos garantizado de por vida.

Opción de Transferencia

Puedes optar por transferir parte o la totalidad de tu plan 403(b) a otra cuenta con ventajas fiscales, como un 401(k), una cuenta individual de jubilación tradicional o una cuenta de jubilación Roth. Esto te puede brindar accesibilidad a tus fondos, así como diferentes opciones de inversión.

Edad en la que el Retiro es Libre de Impuestos

Cuando cumplas 59 años y medio, puedes comenzar a recibir distribuciones sin penalización. Sin embargo, a menos que tengas una cuenta Roth designada, tus retiros de la cuenta de jubilación 403(b) estarán sujetos a impuestos como ingresos regulares, en función de tu categoría de impuestos actual.

¿Puedo Tomar un Préstamo de mi 403(b)?

Al igual que algunos 401(k), algunos planes 403(b) ofrecen la opción de tomar un préstamo, hasta el 50% de tu saldo adquirido o $50,000, lo que sea menor.

¿Cuánto Puedo Retirar de mi 403(b) Después de Jubilarme?

Depende del plan, por lo que es importante leer los detalles. Algunos planes ofrecen la opción de retirarse en un pago único. Otra opción es transferir a una IRA u otro plan de jubilación para evitar tarifas asociadas con los 403(b). Si trasladas fondos estándar de tu 403(b) a una cuenta Roth, tendrás que pagar impuestos sobre esos fondos de inmediato, pero cuando retires esos fondos de la cuenta Roth designada, lo harás libre de impuestos.

En resumen, las opciones de retiro del plan 403(b) varían según tu edad, circunstancias y preferencias financieras. Es importante explorar todas las opciones y considerar las implicaciones fiscales y financieras antes de tomar una decisión. Recuerda que siempre es recomendable consultar con un profesional financiero antes de tomar decisiones importantes sobre tu jubilación y tus activos financieros.