Comprar una casa puede ser un proceso estresante, especialmente cuando te preocupa si la compañía hipotecaria puede cambiar los términos antes del cierre o después. De hecho, en circunstancias específicas, una empresa hipotecaria puede cambiar los términos. Aquí están los detalles.

¿Qué Sucede Cuando Tu Préstamo es Aprobado?

Imagina que has encontrado la casa de tus sueños, completado los montones de papeles para tu solicitud de préstamo hipotecario y recibido la carta de compromiso hipotecario. La carta de compromiso describe el plazo del préstamo, la tasa de interés y otros detalles. En ese punto, es posible que se te requiera cumplir con ciertas condiciones antes del cierre, como obtener documentos adicionales, un seguro de propietario, entre otros.

Luego, la entidad prestamista está obligada por ley a proporcionar formularios de divulgación importantes. Estos documentos incluyen:

  • Una estimación del préstamo que detalla información sobre el préstamo solicitado. Los prestamistas proporcionan estimaciones de préstamo en un plazo de tres días hábiles después de recibir tu solicitud.
  • La forma de divulgación de cierre proporciona los términos finales del préstamo, así como los costos de cierre asociados. Los prestamistas proporcionarán la divulgación de cierre al menos tres días hábiles antes del cierre.
  • El estado inicial de la cuenta de depósito en garantía proporciona estimaciones de los impuestos, primas de seguro, así como otros cargos que el prestamista prevé pagar desde tu cuenta de depósito en garantía durante el primer año de tu préstamo.

Cuando los Términos Pueden Cambiar Antes del Cierre

Después de haber recibido los detalles del préstamo y los formularios de divulgación, aquí están las circunstancias bajo las cuales las tarifas pueden cambiar, y por qué.

“Tu tasa de interés podría cambiar: Las tasas de interés fluctúan diariamente. Si no obtuviste un bloqueo de tasa de interés, tu tasa de interés podría cambiar en cualquier momento entre la aceptación del préstamo hipotecario y la fecha de cierre.

En algunas circunstancias, incluso si tienes un bloqueo de tasa de interés, tu tasa puede cambiar si hay cambios en tus circunstancias o si no cierras el préstamo dentro del plazo bloqueado. Si tienes un bloqueo de tasa, tu tasa de interés y puntos no deben cambiar, siempre y cuando tu préstamo cierre dentro del período de bloqueo.”

“Tus costos de cierre podrían cambiar: Si eliges obtener un tipo diferente de préstamo, la tasación de tu hogar resulta más alta o más baja de lo esperado, o cambia la cantidad de tu pago inicial, tus costos de cierre podrían cambiar. Finalmente, tu comportamiento o ingresos podrían ser un factor:

  • Si tomas otro préstamo, te retrasas en un pago, o haces algo que cambie tu crédito, tu préstamo y costos de cierre podrían cambiar.
  • Si tu empleador no pudo documentar tus fuentes de ingreso, como horas extras, bonos u otras circunstancias, tu préstamo y costos de cierre podrían cambiar.

Estos escenarios se llaman un “cambio de circunstancias” e indican que algunos acuerdos anteriores no son vinculantes.

“Tu prestamista no controla todos los costos de cierre. Los gastos pueden cambiar debido a circunstancias fuera de su control. Estos incluyen:

  • Premios de seguro de propietario, pagos de depósito en garantía e intereses prepagados.
  • Tarifas por servicios requeridos por el prestamista, como seguro de título u otros elementos requeridos que no estén en la lista preferida del prestamista.
  • Tarifas por servicios que el prestamista no requiere.

Ciertas tarifas pueden subir y están limitadas al 10%, siempre que no haya un “cambio de circunstancias”:

  • Tarifa de registro.
  • Servicios de terceros de la lista de proveedores preferidos por escrito del prestamista, a menos que el proveedor sea afiliado al prestamista, en cuyo caso el costo debe ser firme.

Cómo Puede Cambiar Tu Préstamo Después del Cierre

Si eliges una hipoteca de tasa ajustable (ARM), la cantidad de tu préstamo cambiará de acuerdo con los términos de la hipoteca. Hay muchas variedades de ARMs, desde 7/1 hasta 5/1 hasta 1 año. Los números se refieren a los períodos en los que la tasa de interés de la hipoteca cambiará. Es importante comprender los parámetros de tu préstamo antes de firmar en la línea punteada.

Tus impuestos prediales y la prima de seguro de propietarios pueden cambiar periódicamente. Tu cuenta de depósito en garantía, que establece tu empresa hipotecaria, típicamente paga este tipo de gastos. Es probable que durante la vida del préstamo, la cantidad de los gastos de depósito en garantía cambie y afecte consecuentemente tu pago total a la empresa hipotecaria.

¿Puede un Prestamista Cambiar los Términos del Préstamo?

Sí, tu prestamista podría cambiar tu tasa de interés y costos de cierre antes de que la hipoteca se finalice. Sin embargo, los prestamistas solo ajustan los términos en circunstancias específicas.

¿Qué Condiciones Hipotecarias no Cambiarán en el Cierre?

Mientras no tengas cambios importantes, los términos del préstamo deberían permanecer iguales incluso en el cierre.

¿Por qué Podrían Cambiar mis Costos de Cierre?

Si cambias el tipo de préstamo que estás obteniendo o la tasación de tu hogar es más alta o más baja de lo esperado, tus costos de cierre podrían cambiar. También podrían ser diferentes si cambia tu pago inicial o si tienes un cambio en tus circunstancias.

En resumen, muchas estimaciones iniciales de tarifas cambiarán en el cierre. Los elementos que deberían permanecer iguales son los términos del préstamo, siempre y cuando no experimentes cambios importantes en tus circunstancias financieras.