En ocasiones, puede ser una elección prudente optar por…

¿Cuándo puede ser prudente abandonar tu hipoteca?

Si debes más en tu hipoteca de lo que vale tu hogar actualmente, ¿qué haces? Si eres dueño de la propiedad residencial más grande en Manhattan, podrías decidir marcharte, dejando el problema a tus acreedores mientras sigues adelante con tus negocios.

De hecho, eso es precisamente lo que ocurrió cuando Tishman Speyer, la empresa estadounidense que invierte en bienes raíces, abandonó las unidades de Stuyvesant Town y Peter Cooper Village en Manhattan en 2010. Fue uno de los mayores incumplimientos de la historia, y la empresa aún logró seguir en funcionamiento. Tishman Speyer simplemente estaba siguiendo el camino de muchas empresas de bienes raíces comerciales antes que ella.

Sin embargo, si eres propietario de una hipoteca residencial, abandonar una hipoteca probablemente se verá diferente a esto (es improbable que sea tan sencillo). Aun así, puede sorprenderte escuchar este consejo: Matemáticamente hablando, a veces, abandonar puede ser la elección más prudente.

Cuando tiene sentido alejarse

Antes de la burbuja inmobiliaria nacional de finales de los años 2000, por lo general se podía confiar en que los precios de los bienes raíces aumentarían con el tiempo. Mientras algunas regiones geográficas ocasionalmente veían valores decrecientes, a nivel nacional, los hogares ganaban valor con el tiempo, lo cual era la tendencia a largo plazo en Estados Unidos.

Sin embargo, en 2008 y 2009, los valores de las propiedades se desplomaron (en ocasiones, registrando caídas de dos dígitos en su valor). Cuando llegó el cierre de 2009 y se abrió el año 2010, el 23.1% de todas las hipotecas en todo el país se encontraban bajo el agua, es decir, la cantidad adeudada en las hipotecas era mayor que el valor de los hogares. En ese momento, lo que antes parecía impensable para algunos realmente ocurrió: Los prestatarios que aún podían costear sus pagos hipotecarios decidieron no hacerlo.

Si puedes alquilar una casa similar por un precio menor al de la hipoteca, algunos expertos sugieren que alejarse de la casa es una decisión financiera sensata.

Calcular el Costo de Alejarse de una Hipoteca

El cálculo para comparar el costo del alquiler con el de una hipoteca es sencillo. Una herramienta para estimar tus pagos mensuales de hipoteca es una calculadora de hipotecas.

Determinar cuánto tiempo tomará para que el valor de tu hogar se recupere es un esfuerzo ligeramente más complejo. Usar un aumento anual del 5% en el valor dará una cifra aproximada basada en promedios nacionales. Un poco de investigación puede ayudarte a realizar ajustes para mercados regionales y locales.

Métodos para Salir de una Hipoteca

Tres de los métodos más comunes para alejarse de una hipoteca son una venta corta, una ejecución hipotecaria voluntaria y una ejecución hipotecaria involuntaria.

Una venta corta ocurre cuando el prestatario vende una propiedad por menos de la cantidad adeudada en la hipoteca. El comprador de la propiedad es un tercero (no el banco), y todas las ganancias de la venta van al prestamista de la hipoteca. El prestamista perdona la diferencia o obtiene un fallo contra el prestatario. Luego, se requiere que el prestatario complete el pago de toda o parte de la diferencia entre el precio de venta y el valor original de la hipoteca.

En una ejecución hipotecaria voluntaria, el propietario entrega voluntariamente la propiedad al prestamista. Para arreglar una ejecución hipotecaria voluntaria, habla con tu banco y haz arreglos para entregar las llaves de la propiedad. Aunque este proceso dañará la calificación crediticia del propietario, ya no se requerirán pagos adicionales en la hipoteca.

La ejecución hipotecaria involuntaria es iniciada por el prestamista por falta de pago. El prestamista utiliza el sistema legal para tomar posesión de la propiedad. Aunque al propietario a menudo se le permite vivir en la propiedad durante meses (sin cargo) mientras se lleva a cabo el proceso de ejecución hipotecaria, el prestamista estará haciendo un esfuerzo activo para cobrar la deuda y, al final, el propietario será desalojado.

La Doble Moral

Las empresas rutinariamente reducen sus niveles de personal y reestructuran sus deudas. Esto puede perjudicar (y a veces destruir) a los proveedores a quienes no pagan. Sin embargo, estas son consideradas movimientos empresariales “buenos”; los precios de las acciones de estas empresas suelen subir después.

Pero, cuando un propietario individual intenta tomar la misma decisión, el sistema legal está diseñado para proteger las ganancias del prestamista. Mientras que solo una minoría de bancos aceptará una venta corta para un propietario, todos estarán dispuestos a ejecutar una ejecución hipotecaria.

La discriminación en préstamos hipotecarios es ilegal. Si crees que has sido discriminado por raza, religión, sexo, estado civil, uso de asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay pasos que puedes tomar. Uno de esos pasos es presentar un informe a la Oficina de Protección Financiera al Consumidor o con el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de Estados Unidos.

La Decisión Final

Después de completar tu investigación, si alejarte es tu mejor opción, prepárate. Para asegurarte de tener un lugar donde vivir, compra una casa nueva más pequeña o alquila un apartamento antes de alejarte de tu hogar actual. Compra un automóvil y cualquier otro artículo costoso que requiera financiamiento antes de que tu puntuación crediticia se vea afectada y aparta algo de efectivo para ayudar a suavizar la transición.