Actualmente, muchas personas en Estados Unidos no tienen acceso a planes 401(k). Según la Oficina de Estadísticas Laborales, solo el 67% de los trabajadores de la industria privada, el 63% de los trabajadores civiles y el 39% de los trabajadores del gobierno estatal y local tenían acceso a planes de jubilación de contribución definida en 2023. Para los trabajadores de pequeñas empresas, esta cifra disminuye al 47%.

¿Qué Opciones Tienes si no Tienes Acceso a un 401(k)?

Desafortunadamente, si trabajas para un empleador que no ofrece un plan 401(k), no puedes establecer tu propio 401(k) (sin embargo, tienes otras opciones, como abrir una cuenta de jubilación individual, IRA). La excepción a esto es si eres autónomo, en cuyo caso puedes abrir tu propio plan de jubilación, e incluso existe una cuenta llamada solo 401(k).

  • Si tu empresa no ofrece un 401(k), aún puedes ahorrar para el futuro con un IRA u otras opciones.
  • Si eres autónomo, puedes establecer tu propio plan de jubilación (por ejemplo, un solo 401(k), un SEP IRA y/o un SIMPLE IRA).
  • Un IRA también es una opción viable.

El Papel de un 401(k)

El plan 401(k) toma su nombre de una disposición en el Código de Rentas Internas (IRC, por sus siglas en inglés). La Sección 401(k) del IRC se promulgó en 1978 para dar un beneficio fiscal a los civiles trabajadores que diferían ingresos para la jubilación. Dos años después, el consultor Ted Benna creó el primer plan 401(k) real con las Compañías Johnson. Desde entonces, el plan de Benna ha sido copiado y modificado en varias ocasiones.

“Los planes 401(k) permiten a los empleados elegir diferir ingresos a través de deducciones automáticas de los cheques de pago en planes patrocinados por el empleador.”

Los fondos diferidos deben permanecer en los planes de contribución definida hasta que el empleado alcance la edad de 59 años y medio, a menos que califiquen para una retirada por dificultades. De lo contrario, los fondos están sujetos a una multa del 10% por retiro anticipado.

Por Qué tu Empleador no Ofrece un 401(k)

La razón más común por la que un empleador no ofrece un 401(k) es que la mayoría de sus trabajos son de nivel de entrada o a tiempo parcial. El trabajador promedio en estas posiciones vive al día, por lo que ahorrar para la jubilación es difícil; la mayoría preferiría recibir más dinero por adelantado en lugar de un plan de jubilación de todos modos.

Además, hay otras razones por las que tu empleador puede optar por no ofrecer un plan. Puede que no tengan la experiencia o el tiempo para crear un plan diseñado individualmente, o que no tengan una institución financiera de confianza. En estos casos, muchos empleadores deciden no ofrecer beneficios en lugar de perder tiempo y dinero buscando un buen patrocinador.

Alternativas a un 401(k)

La alternativa más obvia a un 401(k) es una cuenta de jubilación individual (IRA). Dado que un IRA no está vinculado a un empleador y puede ser abierto por casi cualquier persona, es una buena idea que cada trabajador, con o sin acceso a un plan de la empresa, contribuya a un IRA (o, si es posible, a un Roth IRA).

Sin embargo, existen limitaciones para un IRA, siendo la más evidente su límite de contribución, que es considerablemente menor que el de un 401(k). Dado esto, los trabajadores deben complementar sus IRAs con otras estrategias de jubilación, como opciones de acciones que ofrecen algunos empleadores.

Una vez agotadas estas opciones, los trabajadores también pueden recurrir a otras inversiones, como fondos mutuos, acciones, bonos o bienes raíces.

Opciones para Autónomos

Si eres autónomo, es decir, si eres propietario de un negocio como empresario individual, contratista independiente o freelance, y ese negocio genera ingresos, no tienes a un empleador que te ofrezca un 401(k); sin embargo, tienes alternativas. Además de abrir un IRA tradicional o Roth IRA, tienes tres opciones clave: un solo 401(k), un SEP IRA y/o un SIMPLE IRA.

¿Es Obligatorio un 401(k) para los Empleadores?

La mayoría de los empleadores no están obligados a ofrecer un 401(k); sin embargo, algunos estados han promulgado legislación que requiere que los empleadores ofrezcan planes de jubilación.

¿Qué Puedo Hacer si mi Empleador no Ofrece un 401(k)?

Incluso si tu empleador no ofrece un plan 401(k), aún puedes ahorrar para la jubilación. Las opciones incluyen alentar a tu empresa a establecer un plan de jubilación o abrir un IRA.

Lo más importante es asegurarte de que estás tomando medidas para asegurar tu futuro financiero, incluso si tu empleador no ofrece un 401(k). Con las opciones adecuadas, puedes construir un camino sólido hacia la jubilación y la estabilidad financiera personal.