En este artículo te ofreceré una guía informativa sobre todo lo que necesitas saber acerca de los Rollover IRA, que proporcionan más control y elección de inversiones para tu jubilación. Los empleados pueden mantener el estatus diferido de impuestos de sus fondos de jubilación transfiriéndolos a un IRA al dejar un trabajo. Exploraremos cómo funciona un rollover IRA y quién necesita tener uno. Los rollovers de IRA se informan en las declaraciones de impuestos como transacciones no imponibles. Se debe considerar las recomendaciones especiales al pensar en un rollover IRA. Según el IRS: “Si estás recibiendo una distribución de un plan de jubilación, puedes pedirle al administrador del plan que realice el pago directamente a otro plan de jubilación o a un IRA”.

¿Qué es un Rollover IRA y por qué es importante?

Cuando cambias de trabajo, generalmente tienes cuatro opciones para tu plan 401(k). Una de las mejores opciones es hacer un rollover del 401(k) a una cuenta de jubilación individual (IRA). Otras opciones incluyen retirarlo y pagar impuestos y una penalización, dejarlo donde está si tu ex empleador lo permite, o transferirlo al plan 401(k) de tu nuevo empleador, si existe.

  • Si trasladas tu dinero del 401(k) a un IRA, evitarás impuestos inmediatos y tus ahorros de jubilación seguirán creciendo de forma diferida en impuestos.
  • Un IRA también puede ofrecerte más opciones de inversión que la mayoría de los planes 401(k) de empresa.
  • Tendrás más control sobre tu dinero en un IRA, con la capacidad de comprar y vender en cualquier momento.

¿Cómo transferir tu 401(k) a un IRA?

Tu administrador del plan puede guiarte en el proceso, y la institución financiera a la que se destina tu dinero estará encantada de ayudarte. Fundamentalmente, tienes dos opciones:

1. Elige un Rollover Directo

La forma más fácil y segura de transferir tu 401(k) a un IRA es con un rollover directo desde la institución financiera que gestiona tu plan 401(k) a la que tendrá tu IRA.

Hay tres tipos clave de rollovers de un 401(k) a un IRA:

  • Rollover de un 401(k) tradicional a un IRA tradicional. Aquí los impuestos se diferirán y no deberás nada.
  • Rollover de un 401(k) Roth a un IRA Roth. No deberás impuestos.
  • Rollover de un 401(k) tradicional a un IRA Roth. Deberás impuestos sobre el monto que transfieras.

    • En muchos casos, el administrador del plan te dará un cheque a nombre de tu nuevo custodio de IRA para que lo deposites allí. Por lo tanto, abre primero tu nuevo IRA, luego ponte en contacto con el administrador del plan de tu ex empleador.

    2. Elige un Rollover Indirecto

    Otra opción, pero mucho más riesgosa, es que el cheque se haga a tu nombre y tomes posesión del dinero.

    Si optas por esto, generalmente tendrás solo 60 días desde la fecha en que lo recibiste para transferirlo a un IRA. Si no cumples con ese plazo, la distribución se tratará como un retiro, y estarás sujeto a impuestos sobre la cantidad total.

    Una complicación adicional de recibir la distribución tú mismo es que tu ex empleador estará obligado a retener el 20% de impuestos. Si luego deseas depositar tu saldo completo en un IRA, tendrás que buscar otro dinero para compensar el 20% retenido.

    Lo importante es recordar, no toques ese dinero. Pueden surgir complicaciones, lo que significa que el IRS podría argumentar que el dinero se te distribuyó a ti, no se transfirió.

    Beneficios de transferir un 401(k) a un IRA

    Para la mayoría de las personas, transferir un 401(k) (o un 403(b) para quienes trabajan en el sector público o sin fines de lucro) a un IRA es la mejor opción. Esto se debe a que un rollover a un IRA ofrece:

    • Más control sobre tu cartera y opciones de inversión personalizadas.
    • Más fácil acceso a información actualizada sobre cambios.
    • Más bajas tarifas.
    • Posibles opciones de IRA Roth.
    • Posibles incentivos como efectivo o operaciones bursátiles gratuitas.
    • Menos reglas, más claras.
    • Mejor para tus beneficiarios más tarde.

    ¿Por qué realizar un Rollover de un 401(k) a un IRA?

    Realizar un rollover de tu 401(k) a un IRA te brinda la ventaja adicional de una mayor cantidad de opciones de inversión. También no podrás hacer contribuciones a un 401(k) después de salir de la empresa, pero si lo transfieres a un IRA, podrás hacerlo.

    ¿Por qué no realizar un Rollover de un 401(k) a un IRA?

    A pesar de que el rollover de un 401(k) a un IRA suele ser una buena idea, hay algunas desventajas. Primero, ya no podrás solicitar o mantener un préstamo de 401(k)—y una vez que te separes de tu empleador, debes pagar el préstamo en su totalidad para el próximo Día de Impuestos. También perderás la opción de no realizar una distribución mínima requerida alos 73 años (si aún trabajabas en esa empresa).

    ¿Puedes transferir un IRA a un 401(k)?

    Sí, si tu plan 401(k) lo permite, puedes transferir un IRA tradicional (pero no un IRA Roth) al 401(k). A esto a veces se le llama un rollover inverso.

    ¿Deberías transferir tu 401(k) al plan de tu nuevo empleador?

    Transferir tu 401(k) al plan de un nuevo empleador es la opción más sencilla. Si realmente te gusta el nuevo plan, hazlo. Sin embargo, transferirlo a una cuenta de IRA te brindará muchas más opciones de inversión que el plan de tu empleador. También puedes encontrar un IRA con menos o menores tarifas.

    ¿Qué pasa si retiro mi 401(k)?

    Si simplemente retiras una cuenta tradicional de 401(k) (pero no Roth), deberás impuestos sobre el dinero. Además, generalmente deberás una penalización por retiro anticipado del 10% si tienes menos de 59 años y medio. Es posible evitar la penalización si calificas para una de las excepciones que el IRS lista en su sitio web.

    En general, hay muchas ventajas al realizar un rollover de un 401(k) a un IRA al cambiar de empleo. Pero busca un proveedor de IRA con gastos bajos. Eso puede marcar una gran diferencia en cuánto dinero tendrás disponible cuando te jubiles.