El auge de las Hipotecas Inversas respaldadas por la FHA en EE. UU.

Las hipotecas inversas respaldadas por la Administración Federal de Vivienda (FHA), también conocidas como Hipotecas de Conversión de Capital (HECMs), son una opción cada vez más popular entre los propietarios de viviendas mayores de 62 años en los Estados Unidos. Según la Asociación Nacional de Prestamistas de Hipotecas Revertidas, en el 2023, 32,991 prestatarios optaron por las hipotecas inversas.

¿Qué son las HECMs y cómo funcionan?

Las HECMs permiten a los propietarios con un considerable patrimonio en su vivienda, mayores de 62 años, pedir prestado contra el valor de su hogar. A diferencia de una hipoteca tradicional, una hipoteca inversa no requiere que el propietario realice pagos mensuales, lo que la convierte en una estrategia financiera para personas que necesitan liquidez en la jubilación. El préstamo no se reembolsa hasta que el prestatario fallece o se muda.

A través del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD, por sus siglas en inglés), la FHA informa anualmente sobre el número de avales de HECM como parte de su informe general del programa de seguros hipotecarios. En el año fiscal federal 2023, la FHA otorgó un aval de seguro hipotecario a 32,963 HECMs, una disminución del cincuenta por ciento con respecto al pico alcanzado en el 2021.

¿Quiénes solicitan las Hipotecas Inversas?

Las hipotecas inversas respaldadas federalmente son más populares entre las mujeres que entre los hombres, según datos del HUD. En el 2023, más de un tercio de los prestatarios eran mujeres solteras y alrededor de una quinta parte eran hombres solteros. En cuanto a las etnias, un 66% de los prestatarios eran blancos, seguidos por un 6.58% de afroamericanos y un 4.84% de hispanos.

Opción de Línea de Crédito Predomina

En el 2023, aproximadamente el 93% de los prestatarios de HECMs optaron por la opción de línea de crédito. Otras opciones de pago incluyen un pago único, pagos mensuales por un plazo fijo o pagos mensuales durante la vigencia del préstamo.

Tendencias del Fondo de Seguros

En el 2023, las reclamaciones de HECM en el Fondo de Seguros Hipotecarios Mutuos de la FHA totalizaron $5.7 mil millones, lo que representó una mejora en el desempeño financiero del programa. La relación de capital propio se situó en un 10.20%, marcando una recuperación respecto al -0.79% en el 2020.

Liderazgo de California y Florida

California representó casi el 27% de todas las HECMs en el 2023, seguido por Florida con un 9.65%. Estos estados, junto con Texas, Colorado y Nueva York, concentraron cerca del 52% de todas las hipotecas inversas.

Propuestas de reformas para hacer las Hipotecas Inversas más seguras

Entre las propuestas de reforma se encuentra la reducción de costos, la responsabilidad de los prestamistas, la veracidad en la publicidad y la protección contra estafas. Se busca hacer que las hipotecas inversas sean más atractivas para los adultos mayores y garantizar su seguridad financiera.

Conclusión

Si bien las hipotecas inversas han ganado popularidad en los últimos años, siguen siendo menos comunes que otros métodos para acceder al patrimonio acumulado en la vivienda. Es esencial comprender detalladamente cómo funcionan las hipotecas inversas y evaluar si son la opción adecuada para tu situación financiera.

Cada persona debe considerar los beneficios y desventajas, así como explorar otras alternativas disponibles para liberar el patrimonio de su vivienda. Recuerda que siempre es recomendable buscar asesoramiento financiero profesional para tomar decisiones informadas sobre tu futuro financiero.