Las hipotecas inversas se han convertido en una forma común, aunque controvertida, para que los propietarios mayores accedan a efectivo utilizando la equidad de sus hogares para asegurar un préstamo. Se espera que las hipotecas inversas aumenten a medida que la población estadounidense envejece. Sin embargo, estos préstamos son productos riesgosos que los consumidores previstos, las personas mayores, que a veces viven con pocos ingresos, podrían no entender completamente. Por lo tanto, los reguladores requieren que los prestamistas hagan ciertas divulgaciones a las personas que están obteniendo una hipoteca inversa.

Qué establecen las leyes federales y estatales sobre las hipotecas inversas

Las leyes federales y estatales requieren que los prestamistas de hipotecas inversas realicen ciertas divulgaciones a los posibles prestatarios. Además, muchos prestatarios están obligados a someterse a asesoramiento sobre hipotecas inversas y, en algunos casos, pueden estar obligados a pasar por un período de “espera” después del asesoramiento antes de que se puedan evaluar los cargos.

Algunos defensores del consumidor sugieren que la estructura de las hipotecas respaldadas por el gobierno federal necesita ser transformada para proteger a los propietarios mayores vulnerables. Las divulgaciones son importantes para que los prestatarios tengan una idea clara de lo que implica una hipoteca inversa y puedan tomar decisiones informadas.

Divulgaciones según la ley federal

De acuerdo con la Ley Federal de Comercio, los prestamistas de hipotecas inversas no pueden llevar a cabo prácticas “injustas o engañosas”. Por ejemplo, mentir o engañar a los posibles prestatarios sobre los términos de una hipoteca inversa no es legal. Además, según la Regulación Z de la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA), los prestamistas deben realizar divulgaciones específicas a las personas que solicitan una hipoteca inversa.

  • Aviso de que solo porque solicite una hipoteca inversa no significa que tenga que seguirla, incluso si se firmó una solicitud.
  • Una estimación de buena fe (GFE), que es un formulario que el prestamista proporciona para explicar los conceptos básicos del préstamo y permitirle tener una idea de cuánto costará realmente el préstamo o comparar préstamos.
  • Una lista detallada del préstamo, incluidos los cargos del préstamo, sus términos, los valores de tasación utilizados para la vivienda y la edad del prestatario más joven.

La Regulación Z protege a los consumidores de prácticas engañosas de la industria crediticia y les proporciona información confiable sobre los costos del crédito.

Divulgaciones según las leyes estatales

Además de las leyes federales, también existen leyes estatales que protegen a los consumidores de hipotecas inversas. Algunos estados han pasado leyes para proteger a las personas mayores de publicidad engañosa. Por ejemplo, Maryland ha hecho obligatorio que los prestamistas envíen una lista de verificación a los posibles prestatarios que les aconseje comunicarse con una agencia de asesoramiento sobre hipotecas inversas. Washington y California también tienen requisitos específicos para las divulgaciones y períodos de espera obligatorios.

¿Realmente se están haciendo las divulgaciones necesarias?

Los incumplimientos en las hipotecas inversas pueden estar en aumento. Un número creciente de hipotecas de conversión de equidad en la vivienda (HECM) —el tipo más común de hipoteca inversa y el único respaldado por el gobierno federal—ha entrado en incumplimiento, según un informe de la Oficina de Responsabilidad Gubernamental (GAO) de 2019. Esto destaca la importancia de tener un mejor control y supervisión para proteger a los prestatarios de hipotecas inversas.

En resumen, las leyes federales y estatales requieren que los prestamistas de hipotecas inversas hagan ciertas divulgaciones a los prestatarios potenciales. Estas divulgaciones están destinadas a brindar al prestatario una visión clara de las hipotecas inversas y el proceso que las rodea, y a nivel estatal, a menudo implican un aviso de que el prestatario tendrá que pasar por algún tipo de asesoramiento. Sin embargo, defensores del consumidor y abogados advierten que las hipotecas inversas pueden estar plagadas de tarifas ocultas y prácticas engañosas, lo que las convierte en un riesgo para las personas mayores que buscan utilizarlas para acceder al capital en sus hogares.