Las cuentas de jubilación individual (IRA, por sus siglas en inglés) y los certificados de depósito (CD) son dos tipos de cuentas de ahorro que se pueden obtener en instituciones financieras, incluyendo bancos. Aunque están diseñados para ayudar a las personas a ahorrar, son inherentemente diferentes. Mientras que una IRA está diseñada para invertir a largo plazo en ingresos para la jubilación, un CD se considera una cuenta de ahorro a corto plazo.

¿Qué son y dónde se pueden obtener?

Una IRA es una cuenta de inversión para la jubilación que tiene ventajas fiscales para el ahorrador y restricciones en su uso antes de alcanzar la edad de jubilación. El titular de la cuenta puede contribuir a ella cada año, hasta los límites establecidos por el Servicio de Impuestos Internos (IRS). Por otro lado, un CD es, básicamente, un tipo de cuenta de ahorros en el cual el titular recibe un poco más de interés a cambio de mantener el dinero en la cuenta por un tiempo determinado, que va desde seis meses hasta cinco años.

¿Por qué son importantes?

Las IRAs y los CDs proporcionan a los inversores diferentes oportunidades de ahorro. Mientras que una IRA es una cuenta de jubilación con ventajas fiscales que permite al titular mantenerla durante décadas y agregarle fondos de año en año, un CD es un tipo de cuenta de ahorros que ofrece una tasa de interés ligeramente más alta que una cuenta de ahorros regular a cambio de un compromiso de mantener el dinero por un plazo establecido.

¿Cómo funcionan y por qué son diferentes?

Los propietarios de cuentas de IRA pueden elegir invertir el dinero en una gran variedad de acciones, bonos, fondos cotizados en bolsa (ETF) y fondos mutuos. De hecho, pueden optar por invertir parte de él en CDs. Por otro lado, los CDs son emitidos y administrados por bancos, cooperativas de crédito y corredores. Son considerados una de las inversiones más seguras disponibles y pagan un interés fijo sobre un período definido, devolviendo su principal al vencimiento.

¿Qué implica en cuanto a impuestos?

Una diferencia clave entre las IRA y los CDs es cómo se tratan a efectos fiscales. Las IRA brindan ciertas exenciones fiscales a los inversores, según el vehículo que elijan. Las contribuciones a una IRA tradicional son deducibles de impuestos, lo que significa que usted contribuye ingresos antes de impuestos que crecen libres de impuestos. Por otro lado, los CDs no ofrecen exenciones fiscales, y es probable que deba impuestos sobre cualquier interés devengado. Su institución le enviará un Formulario 1099-INT por el interés ganado en su inversión.

¿Qué implica en cuanto a liquidez financiera?

Los CDs generalmente no se pueden retirar una vez que se ha creado la cuenta. Los ahorradores suelen tener que esperar hasta que finalice el plazo del CD antes de tener acceso a su capital, aunque existen productos de CD que permiten retiros anticipados a cambio de penalizaciones pre-retiro. Por otro lado, los contribuyentes a una IRA pueden retirar las contribuciones a una IRA Roth en cualquier momento, pero no pueden retirar las ganancias hasta cumplir 59 años y medio en una IRA Roth. Las contribuciones y ganancias de una IRA tradicional tampoco pueden retirarse hasta que el ahorrador cumpla 59 años y medio.

¿Es mejor una IRA que un CD?

Una IRA es un vehículo financiero mejor para ahorrar para la jubilación, ya que permite a los ahorradores obtener una deducción fiscal por las contribuciones a una IRA tradicional, o bien, les permite que sus ganancias crezcan libres de impuestos al utilizar una IRA Roth. Por otro lado, si no está ahorrando para la jubilación, un CD puede ser una mejor opción.

En conclusión, tanto una IRA como un CD son excelentes productos financieros para ahorrar dinero, pero es importante tener en cuenta las restricciones de retiro y las penalizaciones al hacer uso de ellos. Cada uno tiene su propio propósito y se adapta a diferentes situaciones financieras.