Al calcular cuánto puedes permitirte gastar en una hipoteca, hay varios factores a considerar más allá de lo que un prestamista hipotecario esté dispuesto a prestarte. Evaluar tus finanzas, preferencias y prioridades es crucial para determinar cuánto puedes permitirte gastar. En este artículo, exploraremos los elementos clave a tener en cuenta al decidir cuánto te puedes permitir en una hipoteca.

¿Cuánta Hipoteca Puedo Permitirme?

Por lo general, la regla general es que puedes permitirte una hipoteca que sea de 2 a 2.5 veces tu ingreso anual bruto. Esto significa que alguien que gana $100,000 al año solo puede permitirse una hipoteca de $200,000 a $250,000. Sin embargo, este cálculo es solo una guía general; al decidir sobre una propiedad, hay varios factores adicionales a considerar.

En primer lugar, es importante tener en cuenta lo que tu prestamista piensa que puedes permitirte y cómo llegó a esa estimación. En segundo lugar, es crucial tener una introspección personal para comprender qué tipo de casa estás dispuesto a habitar a largo plazo y qué otros tipos de consumo estás dispuesto a sacrificar para vivir en esa casa.

“Si bien tradicionalmente se ha considerado que la inversión en bienes raíces es segura a largo plazo, las recesiones y otras crisis pueden poner a prueba esa teoría, haciendo que posibles compradores piensen dos veces antes de comprometerse.”

¿Cómo los Prestamistas Determinan el Monto del Préstamo Hipotecario?

Existen varios factores que influyen en la decisión de un prestamista hipotecario sobre la asequibilidad de un comprador potencial, con énfasis en los ingresos, deudas, activos y pasivos. Un prestamista desea saber cuánto gana un solicitante, cuántas demandas existen sobre esos ingresos y el potencial de esos ingresos en el futuro, cualquier cosa que pueda poner en peligro su capacidad de recibir el pago.

  • Los ingresos, el pago inicial y los gastos mensuales son, en general, los criterios base para el financiamiento, mientras que el historial crediticio y la puntuación determinan la tasa de interés del financiamiento en sí.

El puntaje de crédito es crucial para determinar el nivel de riesgo de un comprador potencial. Los solicitantes con un puntaje de crédito bajo pueden esperar pagar una tasa de interés más alta en su préstamo. Es fundamental mantener un seguimiento constante de tus informes crediticios y corregir cualquier error, ya que podría afectar tus planes de compra de vivienda.

El 28%/36% Regla

La regla del 28%/36% se utiliza para calcular la cantidad de deuda hipotecaria que uno debería asumir. Según esta regla, se recomienda que como máximo el 28% de tu ingreso bruto mensual se destine a gastos de vivienda y no más del 36% al servicio de deuda total, que incluye gastos de vivienda y otras deudas como préstamos de automóviles y tarjetas de crédito. Esta regla suele ser utilizada por los prestamistas para evaluar si otorgar crédito a los prestatarios.

Consideraciones Personales para Compradores de Vivienda

Es fundamental recordar que, si bien un prestamista puede decirte que puedes permitirte una ubicación específica, debes analizar tu situación financiera más allá de los ingresos brutos. La cantidad de impuestos, deducciones de la Seguridad Social, primas de seguro de salud, contribuciones a planes de jubilación previos al impuesto y ahorros universitarios, si los tienes, también deben tenerse en cuenta.

“Es esencial considerar no solo el costo de comprar una casa, sino también cómo los pagos futuros de la hipoteca afectarán tu vida y tu presupuesto.”

Costos Más Allá de la Hipoteca

Además de la hipoteca, hay varios gastos adicionales a considerar que pueden persistir incluso después de que la hipoteca se haya pagado por completo. Algunos de estos incluyen impuestos a la propiedad, seguro de vivienda, mantenimiento, servicios públicos, tarifas de asociaciones y gastos básicos de suministros. Todos estos deben tenerse en cuenta al planificar tu presupuesto de propietario de vivienda a largo plazo.

Consejos para Comprar una Casa

Para garantizar que puedas permitirte tu casa y mantenerla a lo largo del tiempo, es recomendable ahorrar una reserva de efectivo en exceso al pago inicial y mantenerla en reserva en caso de pérdida de empleo o incapacidad para generar ingresos. Buscar formas de ahorrar en tus pagos de hipoteca y asegurarte de no comprar una casa más grande de lo que puedes pagar también son estrategias inteligentes a considerar.

En resumen, la compra de una casa es uno de los mayores gastos personales que la mayoría de las personas enfrentarán. Antes de asumir una deuda tan grande, tómate el tiempo para hacer los cálculos, considerar tu situación y pensar en tu estilo de vida a largo plazo. Obtén estimaciones de préstamos de varios prestamistas para obtener información real sobre las ofertas disponibles.