Descubre los pasos clave para mejorar tus posibilidades de aprobación para un préstamo.

Razones Comunes para la Negación de un Préstamo Personal

Cuando aplicas para un préstamo personal, existe la posibilidad de que sea rechazado. Cinco de las razones más comunes que pueden prevenir la aprobación de un préstamo personal incluyen:

  • Una historia crediticia pobre o una puntuación de crédito baja
  • Bajo ingreso
  • Una alta proporción de deuda con respecto al ingreso (DTI)
  • Una historia laboral inestable
  • La incapacidad de cumplir con los requisitos básicos, como tener una cuenta bancaria

Si te niegan al solicitar crédito, busca maneras de aumentar tus posibilidades de aprobación aumentando tu puntuación de crédito, consiguiendo un co-deudor o proporcionando garantías.

Por Qué un Préstamo Personal Puede Ser Rechazado

Si un prestamista rechaza tu solicitud de préstamo personal basándose en información de un informe de crédito del consumidor, deben decirte por qué. Comprender la causa de que tu solicitud sea rechazada puede ayudarte a cambiar tus comportamientos y mejorar tus posibilidades de asegurar un préstamo en el futuro.

Razones Comunes para el Rechazo

Puntuación de Crédito Baja

Tu puntuación de crédito se utiliza a menudo para tomar decisiones sobre préstamos porque se considera una medida de la probabilidad de que pagues una deuda. Tu puntuación de crédito es un número de tres dígitos que refleja tu solvencia crediticia y capacidad de pagar tus deudas. Tu puntuación de crédito se calcula en base a la información de tu informe crediticio.

“Si tienes una mala puntuación de crédito, un prestamista podría decidir que otorgarte un préstamo es un riesgo demasiado grande. Puede que asuman que no pagarás el préstamo, o que tus pagos atrasados resulten en la necesidad de intentar cobrarte”, explica.

Proporción de Deuda con Respecto al Ingreso

Otra consideración es si tienes mucha deuda en relación con tus ingresos. Al determinar tu proporción de deuda con respecto al ingreso (DTI), los prestamistas consideran tus ingresos mensuales en comparación con el total de tus pagos mensuales de deuda.

Por ejemplo, digamos que ganas $4,000 al mes en ingresos brutos, o tu ingreso antes de que se resten los impuestos y deducciones de tu cheque de pago.

Calcula tu proporción de deuda con respecto al ingreso, suma todos tus pagos de deuda mensuales y divide el resultado por tu ingreso bruto mensual de la siguiente manera:

Tus pagos totales de deuda = $1,750 o ($1,000 + $450 + $300)

Ingreso mensual: $4,000

Proporción de deuda con respecto al ingreso: 44% o ($1,750 ÷ $4,000) * 100

En otras palabras, el 44% de tus ingresos mensuales se destina a tu deuda. Multiplicamos el resultado en el cálculo de DTI de .44 por 100 para convertir el decimal en un porcentaje.

Los prestamistas suelen preferir un DTI del 35% al 40% o menos para las solicitudes de préstamos personales. Entonces, aunque los prestamistas siempre pueden hacer excepciones a esta regla general, existe la posibilidad de que un alto DTI pueda llevar a que se te niegue un préstamo personal, incluso si tienes buen crédito.

Ingreso Bajo

Otra preocupación es que es posible que no tengas suficiente dinero para pagar el préstamo. El prestamista podría observar la cantidad del préstamo y los posibles pagos mensuales, y podrían decidir que tus ingresos no son suficientes para manejarlo.

“Incluso si no tienes una proporción deuda-ingreso alta (DTI), un ingreso bajo puede generar preocupaciones sobre tu capacidad de manejar los pagos del préstamo e impactar tus probabilidades de ser aprobado para un préstamo”, advierte.

Historial Laboral Inestable o Fuente de Ingresos

Debido a que los prestamistas de préstamos personales están interesados en recibir pagos de préstamos constantes, también están interesados en garantizar que tus ingresos sean relativamente estables.

Si tienes un historial laboral inestable o has estado desempleado por un período prolongado, un prestamista podría sentirse renuente a aprobar un préstamo. Después de revisar tus recibos de sueldo y declaraciones de impuestos, un prestamista podría decidir que tus ingresos no son lo suficientemente consistentes como para realizar pagos regulares.

Incumplimiento de Requisitos Básicos

Cada prestamista tiene sus propios criterios para otorgar fondos para préstamos. Algunos requisitos básicos que los prestamistas pueden tener incluyen:

  • Ciudadanía estadounidense o algún tipo de residencia
  • Ser de cierta edad, como 18, 19 o 21 años
  • Tener una cuenta bancaria

Puede haber otros requisitos, como estar empleado o proporcionar pruebas de activos. Si no cumples con esos requisitos básicos, es posible que tu préstamo personal sea rechazado. Antes de solicitar un préstamo personal, asegúrate de entender los requisitos del prestamista.

Qué Hacer si Tu Préstamo Personal Fue Rechazado

Si recibes un aviso de que tu solicitud de préstamo personal fue rechazada, hay algunos pasos que puedes tomar para conocer más sobre la situación y potencialmente encontrar más éxito:

  • Habla con tu prestamista: Empieza por averiguar por qué se rechazó tu préstamo. Esa información puede darte una base para una solicitud más exitosa más adelante. Además, es posible que puedas explicar una circunstancia atenuante y hacer que el prestamista lo reconsidere.
  • Encuentra otro prestamista: Cada prestamista tiene sus propios criterios, por lo que es posible que puedas obtener un préstamo en otro lugar. Si tu puntuación de crédito es demasiado baja para un prestamista, es posible que puedas obtener financiamiento de un prestamista diferente que se especialice en préstamos personales para mal crédito.
  • Ofrece garantías: No todos los prestamistas personales aceptan garantías, pero algunos sí. Es posible que puedas ofrecer un activo como seguridad para el préstamo, lo que podría hacer que el prestamista te dé otra oportunidad.
  • Proporciona documentación adicional: Dependiendo de la situación, es posible que puedan reconsiderar tu solicitud si puedes proporcionar más documentación relacionada con tu ingreso y su estabilidad.

Respaldar tu solicitud con declaraciones de impuestos adicionales, pruebas adicionales de ingresos o activos y otros documentos podría demostrar que eres capaz de pagar el préstamo.

Cómo Mejorar tus Posibilidades de Obtener un Préstamo Personal

Incluso si no obtienes un préstamo personal en esta ocasión, es posible que puedas mejorar las probabilidades de obtener un préstamo personal en el futuro. Aquí hay algunos pasos que puedes tomar para aumentar tus posibilidades de asegurar un préstamo personal:

  • Mejora tu puntuación de crédito: Debido a que los prestamistas dependen tanto de la historial crediticia para tomar decisiones, tomar medidas para aumentar tu puntuación de crédito puede ayudar. Realiza pagos a tiempo, reduce la cantidad de deuda que tienes y asegúrate de que tu puntuación de crédito refleje tu capacidad de hacer pagos.
  • Obtén un co-deudor: Si alguien está dispuesto a asumir la responsabilidad de tu deuda, es posible que puedas calificar para un préstamo personal, incluso si tu propia puntuación de crédito es baja. En general, un co-deudor debe ser alguien con buen crédito y un ingreso estable.
  • Usa garantías: A menudo puedes usar garantías como un automóvil, una casa o una cuenta bancaria como seguridad para un préstamo. Sin embargo, corres el riesgo de perder el activo valioso si no realizas los pagos.

Los prestamistas legítimos pueden cobrar una tarifa de originación de préstamo por revisar tu solicitud de crédito e historial crediticio. Sin embargo, debes tener cuidado con las estafas de préstamos con tarifas por adelantado de empresas que te prometen aprobación garantizada sin importar tu ingreso o historial crediticio, pero debes pagar una tarifa por adelantado.

¿Cuándo Puedes Solicitar un Préstamo Después de que te lo Hayan Rechazado?

En muchos casos, tiene sentido esperar al menos 30 días antes de volver a aplicar. Esto te da tiempo para abordar la razón por la que se rechazó tu préstamo personal. Es posible que desees esperar aún más tiempo si tienes grandes mejoras financieras que hacer para calificar para el préstamo.

¿Cuánto Tiempo Permanece un Préstamo Rechazado en tu Informe de Crédito?

Puedes esperar que una consulta dura permanezca en tu informe de crédito por dos años, aunque el impacto en tu puntaje será mínimo por una solicitud de préstamo. Si el prestamista solo realizó una consulta suave, tu puntuación de crédito no se verá afectada.

¿Por Qué no Puedo Obtener un Préstamo si Tengo Buen Crédito?

Incluso si tienes buen crédito, otros factores, como tu proporción de deuda con respecto al ingreso y tus ingresos, podrían estar afectando tu capacidad de obtener un préstamo. Si tus pagos totales de deuda ya son altos, un prestamista podría considerarlo arriesgado proporcionarte aún más deuda. De manera similar, si tus ingresos son demasiado bajos, el prestamista podría sentir que tienes un mayor riesgo de no pagar un préstamo.

¿Qué Puntuación de Crédito Necesitas para un Préstamo Personal?

No hay una puntuación de crédito mínima ampliamente aceptada, ya que cada prestamista tiene sus propios criterios para préstamos personales. Típicamente, necesitas una puntuación de crédito en los 600 para ser aprobado. Sin embargo, algunos prestamistas aprueban préstamos para prestatarios con puntajes más bajos, pero la tasa de interés podría ser muy alta.

Conclusión

Aunque hay varias razones por las que se te niega al solicitar un préstamo personal, cinco de esas razones incluyen una baja puntuación de crédito, ingresos bajos, una alta proporción de deuda con respecto al ingreso (DTI), una historia laboral inestable o la incapacidad de cumplir con requisitos básicos. Antes de solicitar un préstamo personal, verifica los criterios del prestamista para determinar si calificarás.