La respuesta corta: Sí. Si tu prestamista hipotecario se declara en bancarrota, todavía tienes que pagar tus obligaciones hipotecarias. Cuando un prestamista hipotecario quiebra, normalmente todas sus hipotecas existentes se venden a otros prestamistas. En la mayoría de los casos, los términos de tu acuerdo hipotecario no cambiarán. La única diferencia es que la nueva empresa asumirá la responsabilidad de recibir los pagos y de administrar el préstamo.

Las implicaciones de que tu hipoteca sea vendida

Si el prestamista hipotecario que originó tu préstamo se declara en bancarrota, tu hipoteca aún tiene valor y será comprada por otro prestamista o inversionista en el mercado secundario. El mercado secundario es donde se compran y venden préstamos hipotecarios emitidos previamente.

Aunque una hipoteca es una deuda o responsabilidad para el prestatario, es un activo para el prestamista, ya que recibirá pagos de intereses del prestatario durante la vida del préstamo. Los pagos de intereses que le haces a un banco son similares a un inversionista que gana intereses o dividendos al poseer bonos o acciones. Los dividendos son pagos en efectivo que la empresa emisora de las acciones paga a los accionistas. De manera similar, los pagos de intereses que haces en tu hipoteca son como si le pagarás al banco un dividendo mensual.

Como resultado de la bancarrota, los activos del prestamista hipotecario, incluyendo tu hipoteca, pueden ser agrupados con otros préstamos y vendidos a otro prestamista o inversionista. El nuevo propietario de tu préstamo ganará dinero con las tarifas e intereses de la hipoteca en el futuro.

Otras razones por las que tu hipoteca podría ser vendida

Es importante señalar que es práctica normal de algunos prestamistas vender sus hipotecas a otras compañías en situaciones fuera de la dificultad financiera.

Por ejemplo, tu préstamo podría haber sido vendido a Fannie Mae (la Asociación Federal de Hipotecas Nacionales) o Freddie Mac (la Corporación Federal de Préstamos Hipotecarios, o FHLMC), dos compañías creadas por el gobierno federal para ese propósito. A partir de 2020, ellos compraron o garantizaron el 62% de todas las hipotecas originadas en Estados Unidos.

Las garantías de préstamos de Freddie Mac y Fannie Mae ayudan a los prestamistas al reducir su riesgo. Las garantías también ayudan a los inversionistas que desean comprar las hipotecas para obtener ingresos por intereses. Como resultado de las garantías, los prestamistas pueden hacer préstamos e hipotecas más asequibles para los prestatarios y aumentar el número de préstamos disponibles.

Los bancos que emiten hipotecas u otros préstamos tienen límites en cuanto a cuánto pueden prestar, ya que solo tienen cierta cantidad de depósitos en sus balances. Como resultado, vender tu hipoteca a otra compañía elimina tu préstamo de los libros del banco y libera su balance para prestar más dinero. Si los bancos no pudieran vender hipotecas, eventualmente prestarían todo su dinero y no podrían emitir más préstamos o hipotecas nuevos. La economía probablemente tendría dificultades en ese escenario, por lo que se permite que los préstamos bancarios se vendan en el mercado secundario.

Qué esperar si tu hipoteca es vendida

Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), si tu hipoteca es vendida, el nuevo prestamista debe “notificarte dentro de los 30 días posteriores a la fecha efectiva de la transferencia. El aviso revelará el nombre, dirección y número de teléfono del nuevo propietario”.

Vale la pena tomar el tiempo para leer la letra pequeña cuando obtienes una hipoteca. Puedes verificar tu acuerdo de préstamo original y tu documentación en busca de una sección que defina las responsabilidades de cada parte si la hipoteca es vendida o asignada a otra compañía, a menudo llamada los “términos de venta y asignación”.

Qué sucede cuando un banco se declara en bancarrota

Si el banco está asegurado por la Corporación de Seguro de Depósitos (FDIC), como la mayoría de los bancos, la FDIC cubrirá los depósitos de los clientes hasta los límites legales y también se hará cargo de las operaciones del banco como receptor. Eso significa que “asume la tarea de vender/cobrar los activos del banco fallido y liquidar sus deudas”, explica la FDIC.

Qué sucede con una hipoteca si la FDIC toma el control del banco

La FDIC venderá tu préstamo de inmediato o lo mantendrá temporalmente. “En cualquier caso, tu obligación de pagar no ha cambiado. En los días siguientes al cese, la FDIC te notificará, y el comprador también, sobre dónde enviar los pagos futuros”, según la FDIC.

Diferencia entre un prestamista y un administrador de préstamos

Un prestamista es la compañía, como un banco, que emite una hipoteca u otro préstamo. Un administrador de préstamos es la compañía que lo gestiona de manera continua, mediante la recolección de pagos mensuales y el mantenimiento de una cuenta de depósito en garantía para cubrir impuestos y seguros de bienes raíces, por ejemplo. Algunos prestamistas administran sus propios préstamos, mientras que otros los delegan a compañías separadas. Si tienes preguntas sobre quién es el propietario real de tu hipoteca, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor sugiere llamar o escribir a tu administrador de préstamos; en algunos casos también puedes encontrar la información en línea.

En resumen

Cuando tu prestamista hipotecario se declara en bancarrota, tu préstamo generalmente se venderá a otro prestamista o inversionista (si aún no lo ha sido). Tus obligaciones y las del nuevo prestamista seguirán siendo las mismas que antes.