La adquisición de una hipoteca cuando eres autónomo puede representar un desafío, pero es totalmente posible con la estrategia correcta. Los prestatarios autónomos pueden mejorar sus posibilidades al aumentar su puntaje crediticio, ofrecer un pago inicial más grande o pagar deudas, entre otras estrategias. En este artículo, aprenderás cómo asegurar una hipoteca siendo autónomo, explorando las diferentes opciones disponibles y comprendiendo los requisitos y pasos necesarios en el proceso de solicitud.

¿Qué Implica Ser Autónomo al Solicitar una Hipoteca?

Como autónomo, es probable que experimentes requisitos de evaluación adicionales para demostrar tu ingreso. Obtener una hipoteca siendo autónomo implica presentar documentación extra para verificar tus ingresos, ya que no cuentas con un recibo de sueldo tradicional. Es fundamental comprender los requisitos de solicitud y prepararte adecuadamente para el proceso.

El Proceso de Solicitud de Hipoteca para Autónomos

En los Estados Unidos, aproximadamente 17 millones de personas son trabajadores autónomos, lo que representa más del 10% de la fuerza laboral total. A pesar del creciente número de autónomos, los prestamistas hipotecarios suelen simplificar el proceso de solicitud para los empleados con un recibo de sueldo estándar. A continuación, se presenta un resumen del proceso de solicitud para autónomos, seguido de detalles más específicos sobre cada paso:

  • Determina si el IRS te considera autónomo
  • Comprende los requisitos de hipoteca para autónomos
  • Recopila pruebas de ingresos autónomos
  • Determina cuánto de tus ingresos autónomos califican
  • Investiga diferentes proveedores de hipotecas

¿Cuándo es Conveniente Solicitar una Hipoteca si Eres Autónomo?

Es fundamental sopesar los beneficios y riesgos de obtener una hipoteca al comprar una vivienda siendo autónomo. Algunas circunstancias en las que puede ser conveniente avanzar con la solicitud de una hipoteca incluyen tener ingresos estables y en crecimiento durante al menos dos años, contar con un buen historial de crédito y poder realizar un pago inicial considerable. Por otro lado, puede ser prudente posponer tus planes de compra de vivienda si acabas de empezar como contratista independiente o propietario de un pequeño negocio, estás cerca del límite de tu relación deuda-ingresos, no dispones de ahorros suficientes o tu puntaje de crédito es mediocre.

Documentación Necesaria para Solicitar una Hipoteca como Autónomo

Además de los requisitos habituales para solicitar una hipoteca, como tener la identificación adecuada y cumplir con el puntaje crediticio y la relación deuda-ingresos mínimos requeridos, el prestamista necesitará verificar tu empleo e ingresos. Si bien para los empleados con recibo de sueldo tradicional es suficiente presentar talones de pago recientes y el W-2 del último retorno de impuestos, para los autónomos las verificaciones son diferentes. Es posible que te soliciten proporcionar otros tipos de documentación, como una certificación de un contador público que confirme tu empleo, contratos que demuestren relaciones con clientes, cartas de clientes, comprobantes de seguro empresarial o un certificado de “doing business as” (DBA).

En cuanto a la verificación de ingresos, es probable que se te soliciten licencias de actividad estatal y comercial (si corresponde) y dos años de declaraciones de impuestos. Algunos prestamistas pueden requerirte completar el Formulario 4506-T del IRS, una solicitud de “Transcripción de la Declaración de Impuestos”. Además de las declaraciones de impuestos, los estados de cuenta bancarios comerciales, estados de pérdidas y ganancias comerciales, 1099, cuentas por cobrar o facturas, entre otros documentos, pueden ayudar a verificar tus ingresos.

Elección del Proveedor de Hipotecas para Autónomos

Cuando seleccionas una empresa hipotecaria, es fundamental investigar a fondo para asegurarte de obtener una oferta competitiva y un prestamista de confianza. Al comparar prestamistas, debes tener en cuenta factores como tasas y tarifas, servicio al cliente y reputación.

Solicitud de Hipoteca como Autónomo

Si eres autónomo, es probable que te enfrentes a solicitudes de documentación adicionales y muchas preguntas. Puedes prepararte reuniendo todos tus documentos financieros empresariales y llevando un registro meticuloso para poder responder rápidamente a las solicitudes. Al enviar una solicitud a distintos prestamistas, asegúrate de preguntar si cuentan con especialistas que trabajen con solicitantes autónomos para facilitar el proceso de evaluación.

Conclusion

Obtener una hipoteca siendo autónomo puede implicar pasos adicionales en comparación con los empleados tradicionales. Sin embargo, al comprender los requisitos, recopilar la documentación necesaria y buscar un prestamista adecuado, puedes aumentar tus posibilidades de obtener una hipoteca exitosa. Asegúrate de evaluar detenidamente tus circunstancias financieras y tomar decisiones informadas al embarcarte en el proceso de compra de vivienda como autónomo.