¿Cuándo debe una persona comenzar a reclamar los beneficios del Seguro Social? Esta es una pregunta común para aquellos que se están acercando a la jubilación o que están en sus 60 años. La respuesta depende de varios factores clave que debes tener en cuenta antes de tomar una decisión.

La edad mínima y los beneficios reducidos

La edad mínima para reclamar los beneficios del Seguro Social es de 62 años. Sin embargo, si decides comenzar a recibir los beneficios a esta edad, tendrán una reducción permanente. Cuanto más tiempo puedas esperar para reclamar los beneficios después de los 62 años y hasta los 70 años, mayor será el monto mensual que recibirás. Además, si estás casado, tu cónyuge puede reclamar beneficios basados en tu historial laboral.

La edad de jubilación completa

La edad de jubilación completa (FRA, por sus siglas en inglés) es la edad en la que puedes recibir el beneficio completo mensual del Seguro Social. Esta edad varía según el año en que naciste. Por ejemplo, si naciste en 1960 o después, tu FRA es de 67 años.

El cálculo de los beneficios se basa en cuánto has ganado a lo largo de tu vida laboral y en el año en que naciste. Por lo tanto, el tamaño de tus beneficios dependerá de estos factores.

Cómo se calculan los beneficios

Supongamos que tu FRA es de 66 años y decides comenzar a recibir los beneficios a esa edad. Si tu beneficio mensual completo es de $2,000, recibirás esa cantidad mensualmente. Sin embargo, si decides reclamar los beneficios a los 62 años, 48 meses antes de tu FRA, el monto de los beneficios se reducirá al 70% de la cantidad completa, es decir, $1,500 mensuales.

Es importante tener en cuenta que esta reducción es permanente y solo se ajusta anualmente con el aumento del costo de vida (COLA, por sus siglas en inglés). Por ejemplo, en 2024 el COLA fue del 3.2%. Puedes utilizar el calculador de jubilación temprana o tardía proporcionado por la Administración del Seguro Social (SSA, por sus siglas en inglés) para obtener una estimación más precisa.

Beneficios para cónyuges

Si tu cónyuge no ha trabajado lo suficiente para calificar para los beneficios del Seguro Social por sí mismo, puede recibir beneficios basados en tu historial laboral a partir de los 62 años. Sin embargo, si decides reclamar los beneficios antes de tu FRA, los beneficios de tu cónyuge se reducirán. El beneficio máximo que tu cónyuge puede recibir es la mitad de tu beneficio completo.

Es importante tener en cuenta que, aunque tu cónyuge puede esperar a reclamar los beneficios hasta su FRA o incluso hasta los 70 años, esto no aumentará el monto del beneficio que pueda recibir. Sin embargo, si tienes años de alto ingreso al final de tu carrera laboral, esto puede aumentar los beneficios de tu cónyuge.

Impuestos y cobertura de salud

Es posible que los beneficios del Seguro Social estén sujetos a impuestos si tus ingresos combinados superan ciertos umbrales. También es importante tener en cuenta la cobertura de salud al decidir cuándo reclamar los beneficios. Si tienes 65 años o más, debes registrarte en Medicare Parte A, y no podrás agregar fondos a tu cuenta de ahorros para la salud (HSA, por sus siglas en inglés). Además, si retrasas la solicitud de beneficios del Seguro Social hasta después de los 65 años, es posible que debas solicitar los beneficios de Medicare dentro de los tres meses posteriores a cumplir los 65 para evitar pagar primas más altas de por vida.

Consideraciones fiscales

Las consideraciones fiscales también pueden influir en la decisión de cuándo solicitar los beneficios del Seguro Social. Si te encuentras en un tramo impositivo marginal más bajo al momento de comenzar a recibir los beneficios, pagarás menos impuestos sobre los mismos. Sin embargo, es importante tener en cuenta que las tasas impositivas y los umbrales de ingresos pueden cambiar en el futuro.

Estrategias de reclamación

Algunas estrategias de reclamación, como “file and suspend” (presentar y suspender), permitían a las parejas casadas recibir beneficios conyugales y créditos de jubilación demorada al mismo tiempo. Sin embargo, esta estrategia ya no está disponible desde el 2 de enero de 2016. Sin embargo, si naciste antes del 2 de enero de 1954 y has alcanzado tu FRA, es posible que todavía puedas presentar una solicitud restringida para recibir beneficios conyugales y demorar tus propios beneficios hasta los 70 años.

La esperanza de vida y el análisis de punto de equilibrio

El sitio web de la Administración del Seguro Social calcula los beneficios en función de la esperanza de vida promedio de los jubilados. Sin embargo, cada individuo tiene una esperanza de vida diferente, por lo que es importante considerar diferentes estrategias de reclamación. Algunos jubilados pueden esperar a reclamar los beneficios si prevén vivir más allá de la esperanza de vida promedio, mientras que otros pueden decidir solicitar los beneficios tan pronto como sean elegibles. Realizar un análisis de punto de equilibrio puede ayudarte a tomar una decisión informada.

Conclusión

En resumen, no es necesario solicitar los beneficios del Seguro Social solo porque te jubilaste. Aquellos que pueden esperar hasta los 70 años asegurarán el pago máximo para ellos mismos y tendrán acceso al máximo beneficio conyugal. Antes de tomar una decisión, es importante calcular los ingresos necesarios y evaluar los diferentes factores que hemos discutido. Una vez que estés listo, puedes solicitar los beneficios en línea, por teléfono o en una oficina local de la Administración del Seguro Social.