Un seguro hipotecario inverso puede brindar una forma asequible para que los propietarios de viviendas mayores permanezcan en sus hogares sin tener que hacer pagos mensuales de la hipoteca. Con suficiente patrimonio en su hogar y si califican de otras maneras, podrían recibir fondos del prestamista que pueden utilizarse para pagar gastos de subsistencia, facturas médicas y otros costos.

¿Cómo Funciona una Hipoteca Inversa?

Disponible para propietarios de viviendas de 62 años o más, una hipoteca inversa es una forma para que los propietarios obtengan dinero y garanticen el préstamo con su hogar. El tipo más común de hipoteca inversa es la hipoteca de conversión de equidad en el hogar (HECM), que está asegurada por la Administración Federal de Vivienda (FHA) y está sujeta a límites de la FHA. Los prestatarios reciben un monto de préstamo basado en cuánta equidad en el hogar tienen, y pueden utilizar esos fondos como deseen, incluyendo para pagar la hipoteca actual.

Si bien los prestatarios no tienen que hacer pagos mensuales sobre el préstamo, deben cumplir con ciertos requisitos para evitar la morosidad en la hipoteca inversa y activar los procedimientos de ejecución hipotecaria:

  • Pagar todos los impuestos de propiedad, seguros de propietarios y tarifas relacionadas a tiempo.
  • Mantener el hogar en buenas condiciones habitables.
  • Utilizar el hogar como residencia principal del prestatario (viviendo allí la mayor parte del año).

¿Qué es una Escritura en Lugar de Ejecución Hipotecaria y Cómo Detiene los Procedimientos de Ejecución Hipotecaria?

Si el prestatario no cumple con estos requisitos, el prestador de servicios de la hipoteca inversa puede iniciar procedimientos de ejecución hipotecaria. Deben notificar al prestatario que el préstamo está en mora y ahora es exigible. El prestatario puede detener los procedimientos de ejecución hipotecaria cumpliendo con el requisito incumplido, como pagar impuestos atrasados o certificar que el hogar es su residencia principal.

Si no pueden cumplir con los requisitos para detener la ejecución hipotecaria, entonces los prestatarios pueden firmar voluntariamente una escritura en lugar de ejecución hipotecaria para resolver el asunto. Con una escritura en lugar de ejecución hipotecaria, el prestatario transfiere la propiedad del hogar al prestamista para detener la ejecución hipotecaria.

Beneficios y Desventajas de una Escritura en Lugar de Ejecución Hipotecaria

Beneficios:

  • Se detienen todos los procedimientos de ejecución hipotecaria.
  • El prestatario queda libre de cualquier otra obligación o recurso sobre la hipoteca inversa.
  • Si el prestatario es responsable de alguna deficiencia (la diferencia entre el valor del hogar y el saldo de la hipoteca), el prestamista puede perdonarlo.
  • El asunto puede resolverse sin demoras prolongadas ni ir a juicio.
  • Una escritura en lugar de ejecución hipotecaria tiene menos impacto en el historial crediticio del prestatario (cuatro años) que una ejecución hipotecaria (siete años).
  • Podrías recibir gastos de reubicación de programas privados, comúnmente conocido como “dinero por llaves”.

Desventajas:

  • El prestatario perderá el hogar y deberá reubicarse.
  • El prestatario perderá cualquier equidad restante en el hogar.
  • Si el monto es superior a $600 y el prestamista perdona la deficiencia, el Servicio de Impuestos Internos (IRS) lo considerará como ingresos. Esto significa que el prestatario debe pagar impuestos sobre ello.
  • Firmar una escritura en lugar de ejecución hipotecaria no es tan grave como una ejecución hipotecaria, pero afectará el historial crediticio del prestatario.
  • El prestamista tiene derecho a rechazar una escritura en lugar de ejecución hipotecaria.

¿Cuáles son las Alternativas a una Escritura en Lugar de Ejecución Hipotecaria?

Aunque hay pros y contras en usar una escritura en lugar de ejecución hipotecaria para detener los procedimientos de ejecución hipotecaria, puede que no sea la mejor opción. Aquí hay otras opciones a considerar:

  • Refinanciar la hipoteca inversa: Si tienes suficiente equidad en tu hogar, es posible que puedas refinanciar la hipoteca inversa existente por una nueva que pague la actual.
  • Entrar en un plan de pago: Si no tienes dinero para pagar impuestos atrasados u otros gastos para cumplir con los requisitos de la hipoteca inversa, es posible que puedas entrar en un plan de pago para devolver el préstamo que paga esos gastos por ti. Este monto podría distribuirse en un plazo de hasta cinco años.
  • Pagar el hogar: Si puedes obtener financiamiento de otros activos o de un heredero, puedes pagar la hipoteca inversa.
  • Vender el hogar: Vender el hogar por ti mismo significa que podrías quedarte con cualquier excedente una vez que se pague la hipoteca inversa.

Conclusión

Enfrentar procedimientos de ejecución hipotecaria en tu hipoteca inversa puede ser difícil y aterrador. Usar una escritura en lugar de ejecución hipotecaria podría detener la ejecución hipotecaria, liberándote de todas las obligaciones financieras con la hipoteca inversa, pero también podría dejarte sin un hogar. Es importante revisar todas tus opciones para detener una ejecución hipotecaria en tu hipoteca inversa antes de firmar una escritura en lugar de ejecución hipotecaria.