Las hipotecas inversas son herramientas financieras complicadas que ofrecen un salvavidas a los propietarios de viviendas mayores que necesitan flujo de efectivo. Pero a veces, las situaciones cambian, y esas mismas personas lamentan su decisión. ¿Hay algo que puedan hacer para salir de una hipoteca inversa? La respuesta es sí. Es posible que cuanto antes intente salir, mejor. Pero, por supuesto, todo depende de su situación.

¿Cómo funciona una hipoteca inversa?

Las hipotecas inversas son préstamos disponibles para propietarios de 62 años en adelante. En lugar de pedir dinero prestado a un banco para pagar una casa o condominio, una hipoteca inversa permite a un propietario actual pedir prestado dinero contra su patrimonio. El préstamo se paga entonces al propietario en una suma global, una línea de crédito o pagos mensuales. Muchos usan los pagos de la hipoteca inversa para complementar los ingresos de jubilación o los pagos de Seguridad Social.

Si bien una hipoteca inversa puede liberar flujo de efectivo para los adultos mayores, también agota el patrimonio en su casa. El préstamo no tiene que pagarse mientras viva allí. En su lugar, se paga cuando te mudas y vendes la casa o falleces, momento en el que tus herederos la venderían y pagarían el saldo.

¿Cómo salir de una hipoteca inversa?

Hay tres formas principales de salir de una hipoteca inversa:

  1. Usando el derecho de rescisión.
  2. Vendiendo la casa y pagando el préstamo.
  3. Refinanciando para obtener términos más favorables.

Derecho de rescisión

Parte del proceso de solicitud de una HECM incluye una sesión de asesoramiento hipotecario con un consejero acreditado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. El consejero explica los beneficios y consecuencias de una hipoteca inversa durante la sesión según aplique específicamente a su situación.

Si decides seguir adelante con la hipoteca inversa pero luego te arrepientes, tienes tres días después del cierre para retractarte. Esto se llama tu derecho de rescisión.

Para ejercer tu derecho de rescisión, debes informar a tu prestamista por escrito dentro de tres días hábiles. Asegúrate de documentar tu solicitud y enviar tu carta por correo certificado para asegurarte de cumplir con la fecha límite. Después de recibir tu carta, tu prestamista tiene 20 días para reembolsar cualquier dinero que ya hayas pagado, como tarifas de origen o primas de seguro hipotecario.

Pagar el préstamo

Otra forma de salir de una hipoteca inversa es pagando el préstamo. Puedes pagar lo que has retirado en patrimonio más los intereses acumulados si tienes otras fuentes de financiamiento. También puedes vender la casa tú mismo si sabes que el valor de la casa ha aumentado, lo que te permitiría obtener suficiente dinero para pagar el préstamo y conservar las ganancias de la venta.

Si has agotado todo el patrimonio de tu casa, más un poco más, puedes vender la casa por el 95% del valor de la vivienda o el valor del préstamo, lo que sea menor. Dado que las HECM están aseguradas por la FHA, nunca tendrás que pagar más de lo que pediste prestado.

Importante

Si entregas la escritura y te vas, tu prestamista ejecutará la hipoteca y venderá la casa para recuperar sus costos. Vender la casa tú mismo casi siempre sería una opción más lucrativa.

Refinanciar la hipoteca

Como las hipotecas tradicionales, las tasas de interés de las hipotecas inversas suben y bajan. Si las tasas de interés han bajado o el valor de la casa ha aumentado, refinanciar es una opción. Pero ten en cuenta: dependiendo de cuánto tiempo planeas quedarte en tu casa, puede que no valga la pena pagar las tarifas iniciales para refinanciar. Habla con tu asesor hipotecario sobre las opciones.

Otra opción es abrir un préstamo convencional para pagar la hipoteca inversa. Esta vía te liberará de tu compromiso de hipoteca inversa, pero te devolverá al punto de partida: hacer pagos al banco.

Salir de la hipoteca

Puedes alejarte de una hipoteca inversa como último recurso. Entregar la escritura al prestamista te liberará del préstamo, pero también perderás tu casa. La mayoría de las otras opciones son mejores.

¿Necesito una razón para rescindir?

No. No tienes que justificar el ejercicio de tu derecho de rescisión. Simplemente di que has decidido tomar otro camino. Eso es suficiente.

¿Seré penalizado si estoy en una situación de endeudamiento en una hipoteca inversa?

En las hipotecas de conversión de patrimonio neto, no hay penalización por gastar más de tu patrimonio actual. Se llaman préstamos sin recurso. Si te endeudas en tu hipoteca inversa, la FHA paga la diferencia al prestamista con el dinero pagado por tus primas de seguro hipotecario iniciales y anuales.

¿Hay penalizaciones por pago anticipado para una HECM?

No. Si deseas pagar tu HECM antes de mudarte o fallecer, ese es tu derecho. No se te penalizará por el pago anticipado.

Conclusión

Las hipotecas inversas son herramientas excelentes para obtener un respiro financiero en tus años dorados, pero las situaciones cambian con el tiempo. Pagar tu préstamo siempre es una opción, y si deseas dejar tu casa a tus hijos, esta es la mejor forma de hacerlo.

Si sientes que te han presionado para obtener una hipoteca inversa, tu derecho de rescisión está allí por una razón. Úsalo con confianza.