La jubilación viene con muchas consideraciones financieras. Si comienzas a experimentar problemas de salud, es posible que el cuidado a largo plazo sea una necesidad en el futuro. Ya sea en un hogar asistido o en un hogar de ancianos, esto puede extender tu calidad de vida, pero no es económico. El costo promedio mensual de una habitación compartida en un hogar de ancianos en 2023 fue de $8669. ¿Cómo puede el estadounidense promedio pagar por eso?

¿Qué es una Hipoteca Revertida?

Para los propietarios de viviendas, una hipoteca revertida puede parecer una opción viable. Esta herramienta, disponible solo para propietarios de 62 años o más, aprovecha el capital acumulado en una vivienda. Mientras que esto brinda acceso a efectivo, algunos factores pueden determinar si es adecuado para ti.

  • Las hipotecas de conversión de capital de vivienda se pueden usar para cualquier fin, incluido el cuidado a largo plazo.
  • Cuando el prestatario deja la vivienda por más de 12 meses consecutivos, la casa se venderá para pagar la hipoteca e intereses.
  • Los prestatarios conjuntos tienen más margen de maniobra, ya que la hipoteca revertida no tiene que ser pagada hasta que el último prestatario se va.

¿Cómo Funciona una Hipoteca Revertida?

Una hipoteca revertida es un préstamo otorgado por un prestamista, garantizado contra la cantidad de capital en tu vivienda. En lugar de pagar mensualidades al banco, la institución prestamista te presta dinero según el capital de tu vivienda. Los fondos se pueden pagar en cuotas o en una suma global. En este caso, discutiremos una hipoteca de conversión de capital de vivienda (HECM), que está asegurada por la Administración Federal de Vivienda (FHA).

Las hipotecas revertidas son populares porque generalmente no tienen que ser pagadas hasta que el prestatario fallece, con el saldo e intereses pagados mediante la venta de la vivienda. Por lo general, los prestatarios pueden calificar para una hipoteca revertida si han pagado completamente su casa o tienen un capital considerable en ella. La cantidad que se puede pedir prestada es la menor entre el valor tasado de la vivienda o el límite de HECM de la FHA, que es de aproximadamente $1.15 millones.

Pagando por el Cuidado a Largo Plazo

La gran ventaja de un HECM es la flexibilidad. Los HECM están disponibles en versiones de tasa fija y de tasa ajustable. Las hipotecas revertidas de tasa fija generalmente se pagan en una suma global, pero las hipotecas revertidas de tasa ajustable tienen varias opciones de pago diferentes, que incluyen:

  • Plazo: Pagos mensuales iguales durante un período fijo de tiempo
  • Vitalicio: Pagos mensuales iguales mientras el prestatario esté vivo y resida en la vivienda
  • Línea de crédito: Financiamiento bajo demanda dentro de un parámetro establecido
  • Vitalicio modificado: Una combinación de línea de crédito y vitalicio
  • Plazo modificado: Una combinación de línea de crédito y plazo de préstamo

No importa qué método de financiamiento elijas, no hay condiciones sobre cómo uses el dinero. Muchos lo utilizan para gastos mensuales, actualizaciones del hogar como pasamanos y ayudas para escaleras para hacer la casa más accesible, o incluso cuidado de enfermería en casa.

Si el propietario necesita usar cuidado a largo plazo, los fondos de una hipoteca revertida se pueden usar para pagarlo, pero hay un inconveniente. Una de las reglas de las hipotecas revertidas estipula que el prestatario no debe residir en otro lugar, como un hogar de ancianos o una residencia asistida, por más de 12 meses consecutivos.

En el punto de los 12 meses, la hipoteca revertida tendría que ser pagada, lo más probable vendiendo la vivienda. Si una persona vive allí sola, eso puede no ser un problema. Si el prestatario tiene un cónyuge o dependientes que viven con ellos y que no están en la hipoteca revertida, estos deben desocupar la propiedad y satisfacer el préstamo.

Los Beneficios para los Prestatarios Conjuntos

Si formas parte de una pareja, solicitar la hipoteca revertida juntos puede ayudar a evitar problemas. Los pagos vitales continuarán siempre que uno de los prestatarios viva en la casa como su residencia principal, aunque el otro prestatario se haya mudado permanentemente a cuidados a largo plazo.

¿Pueden los Dependientes Vivir en mi Casa si me Mudo a Cuidados a Largo Plazo?

Una vez que la última persona que obtuvo el préstamo ha dejado la vivienda por más de 12 meses consecutivos, la hipoteca revertida deberá ser pagada. Por lo general, esto implica vender la casa y liquidar el saldo del préstamo con las ganancias. Cualquier dependiente adulto necesitará encontrar otro alojamiento.

En resumen, las parejas casadas que tienen una hipoteca revertida conjunta pueden usar los pagos mensuales para compensar el costo de los cuidados a largo plazo. Una vez que el último prestatario en la hipoteca se traslada a cuidados permanentes a largo plazo, el banco venderá la casa para saldar la hipoteca. Las parejas casadas deben asegurarse de que ambos cónyuges estén en la hipoteca revertida. De lo contrario, si el titular de la hipoteca necesita cuidados permanentes fuera del hogar, el compañero restante puede tener que encontrar nuevos arreglos de vivienda.