En general, no, pero existen excepciones.

¿Pueden los Certificados de Depósito (CDs) perder valor?

La mayoría de los certificados de depósito (CDs) no pierden dinero como lo haría el mercado de valores o incluso una inversión inmobiliaria. Como vehículo de ahorro, el bajo riesgo de un CD es atractivo, especialmente cuando se consideran los altos rendimientos de los mejores CDs.

¿Dónde está el riesgo?

Algunos CDs no están asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), por lo que corren un mayor riesgo de pérdida de dinero si la institución fracasa. Además, surgen costos de oportunidad si bloqueas dinero en un CD y las tasas de interés suben o la inflación supera la tasa de interés del CD.

¿Cómo funcionan los CDs estándar?

Los bancos y uniones de crédito ofrecen certificados de depósito (CD) con una tasa de interés fija por un período específico de tiempo. Los CDs ofrecen tasas de interés que generalmente son más altas que las cuentas de ahorro y corriente promedio.

Los CDs son relativamente seguros, ya que tus depósitos combinados en CDs, cuentas de cheques, ahorros y mercado monetario en una institución están asegurados por la FDIC por hasta $250,000.

¿Por qué es importante?

  • Los CDs asegurados por la FDIC por hasta $250,000 no pueden perder dinero incluso si el banco falla.
  • Algunos CDs que no están asegurados por la FDIC pueden tener un mayor riesgo.
  • Los riesgos pueden surgir de la inflación o el aumento de las tasas de interés.

Riesgos de Retiro Anticipado

Debes pagar una multa por retiro anticipado (generalmente varios meses de interés) al retirar parte o la totalidad de los fondos del CD antes de la fecha de vencimiento.

Retirar dinero anticipadamente de un CD puede resultar en recibir menos dinero en general en comparación con dejarlo en la cuenta hasta la fecha de vencimiento. Sin embargo, tales pérdidas no se consideran “perder dinero” porque no estás perdiendo el capital inicial invertido.

Riesgos de CD Intermediados y Otros CDs

Los inversores con una mayor tolerancia al riesgo pueden adquirir CDs de firmas de corretaje u otras instituciones distintas de bancos o uniones de crédito. Estos CDs intermediados no están técnicamente asegurados por la FDIC, aunque la compra subyacente del CD por parte del corredor desde el banco sí lo está. Por lo tanto, pueden ser potencialmente riesgosos.

La licencia y certificación no son necesarias para los corredores de depósitos, por lo que debes ejercer la debida diligencia e investigar a cualquier persona que afirme ser un corredor de depósitos antes de optar por abrir un CD intermediado.

Riesgo de Inflación

La inflación ocurre cuando los precios al consumidor aumentan en general en la economía. La inflación reduce tu poder adquisitivo o cuánto rinde tu dinero.

La inflación es un riesgo para los inversores de CDs que reciben una tasa de interés fija, especialmente cuando están bloqueados por 24 o 48 meses. La inflación puede erosionar tus ganancias totales si la tasa de inflación supera tu tasa de interés.

Riesgo de Tasa de Interés

Si las tasas de interés están subiendo y bloqueas tu dinero en un CD tradicional por un año o más mientras las tasas aumentan, puedes experimentar el riesgo de tasa de interés. Estás ganando menos interés que si hubieras colocado tu dinero en un CD tradicional en una fecha posterior.

A veces, una cuenta de ahorros con alto rendimiento es una mejor opción si se pronostica que las tasas subirán, ya que las mejores tasas de interés de las cuentas de ahorros con alto rendimiento suelen ser casi tan altas como las mejores tasas de CD bancarios sin estar bloqueado en una tasa.

Riesgo de FDIC y NCUA

La FDIC y la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) aseguran cuentas individuales por persona por institución hasta $250,000. Podrías poner en riesgo la diferencia si tienes más de $250,000 en total en una institución.

Cómo Evitar Perder Dinero en un CD

Compra tu CD en un banco asegurado por la FDIC o una unión de crédito asegurada por la NCUA, y asegúrate de no poner más de $250,000 en un CD o en tus cuentas en una misma institución.

Investiga sobre cualquier riesgo que pueda tener el CD, especialmente si estás incursionando en CDs intermediados, vinculados al mercado u otro tipo de CD más complicado.

Considera estos riesgos al comparar los términos y tasas de CD.

¿Es Seguro Comprar un Certificado de Depósito (CD) a través de un Corredor Individual?

Puede ser, pero hay un riesgo. Asegúrate de investigar sobre la empresa o banco para el que trabajan y presta atención a las quejas. Dado que los corredores o vendedores individuales no están oficialmente licenciados o aprobados, mantente alerta.

¿Por qué Debería Abrir una Cuenta de CD?

Los CDs permiten a los inversores ganar más intereses que las cuentas de ahorro típicas, y están completamente asegurados hasta los límites de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) o de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) cuando se obtienen a través de un banco o unión de crédito asegurado, respectivamente.

¿Cuál es la Mejor Manera de Investigar Tasas de CD?

Puedes buscar en línea las mejores tasas de CD o las mejores tasas para un plazo específico de CD para ver cuánto pagan los bancos principales e instituciones financieras más pequeñas en términos del rendimiento anual porcentual (APY) en fondos de CD. También puedes verificar en línea o en persona en los bancos o uniones de crédito donde tengas cuentas. Las principales firmas de corretaje también presentan tasas de CD intermediados de instituciones financieras asociadas.

Conclusión

Aunque es sabio preguntarse si alguna inversión puede perder dinero, los CDs representan una opción más segura para el ahorro debido al seguro federal de hasta $250,000. En casos excepcionales, podrías perder dinero o valor si has:

  • Colocado más de $250,000 en un CD o combinación de cuentas en una institución asegurada que falle.
  • Invertido con un corredor de cuentas de CD no asegurado o un tipo de CD inusual.
  • Abierto un CD cuando las tasas o la inflación están subiendo.