Si tienes un mal historial crediticio, es posible que las tasas de interés para un plan de pagos del IRS sean mejores de las que podrías obtener con un préstamo personal.

Cómo funcionan los planes de pagos del IRS

Cuando debes dinero al IRS pero no puedes pagarlo, no puedes simplemente esperar a que el problema desaparezca por sí solo. El IRS impone penalidades a las personas que presentan sus impuestos pero no pueden pagar sus facturas. (Y es aún más estricto con las personas que no presentan impuestos en absoluto.) A partir de 2023, las penalidades por falta de pago y por no establecer un plan de pagos equivalen al 0.50% mensual (hasta un máximo del 25%) de las cantidades adeudadas hasta que la deuda se salde.

El IRS ofrece planes de pagos si no puedes pagar la cantidad total que debes por adelantado, en cuyo caso la tasa de penalidad se reduce a la mitad, a 0.25%. Dicho esto, seguirás debiendo intereses sobre la deuda; la tasa de interés actual es del 8%.

Los individuos tienen dos opciones de planes de pagos para elegir: planes de pagos a corto plazo y a largo plazo. (Se aplican reglas diferentes a los contribuyentes comerciales.)

  • Con un plan de pagos a corto plazo, obtienes 180 días adicionales para pagar el saldo de tu factura de impuestos. Para ser elegible, debes deber menos de $100,000 en total, incluyendo impuestos, intereses y penalidades.
  • Los planes de pagos a largo plazo, también conocidos como acuerdos de pagos a plazos, te permiten saldar tu saldo en cuotas mensuales durante un período de hasta 72 meses. Para ser elegible, tu saldo total (nuevamente incluyendo impuestos, penalidades e intereses) debe ser inferior a $50,000.

Cómo funcionan los préstamos personales

Si no quieres involucrar al IRS en tu problema, puedes solicitar un préstamo personal para pagar tu factura de impuestos. Esta opción es bastante común y relativamente sencilla, ya que la mayoría de los préstamos personales tienen tasas de interés fijas, pagos mensuales fijos y un plan de pago establecido que no cambia. Sus términos pueden variar desde unos pocos meses hasta varios años.

Los préstamos personales están ampliamente disponibles en bancos, cooperativas de crédito y otros prestamistas. La mayoría son no garantizados, lo que significa que no tienes que ofrecer ningún tipo de garantía para proteger al prestamista en caso de incumplimiento. Por esa razón, necesitarás una puntuación crediticia lo suficientemente alta como para cumplir con los requisitos del prestamista.

Pros y contras de los planes de pagos del IRS

Para aprovechar cualquiera de sus planes de pago, debes solicitar al IRS, que proporciona instrucciones en línea. Sin embargo, antes de avanzar, vale la pena considerar los pros y contras.

Pros de los planes de pagos del IRS

  • Podrías pagar menos en intereses y tarifas: Con tasas de interés de los planes de pagos del IRS al 8% y la tasa de penalidad más baja de 0.25% mensual, es posible que tengas costos continuos más bajos al pagar de esta manera que si tomaras prestado el dinero con un préstamo personal.
  • Los planes de pagos pueden durar hasta 72 meses: Tener hasta 72 meses para pagar tu factura de impuestos puede ayudarte a establecer un pago mensual que puedas permitirte.
  • Evitarás pedir prestado dinero: Al establecer un plan de pagos con el IRS, evitas tomar más préstamos que podrían crear un ciclo de deuda y estrés financiero que dure años.

Contras de los planes de pagos del IRS

  • Se aplican límites de plan: La mayoría de los planes de pagos a largo plazo del IRS solo están disponibles para individuos que deben menos de $50,000, incluidos impuestos, penalidades e intereses. (Las NSIA son una excepción.)
  • Los planes pueden cobrar tarifas de establecimiento: Los planes de pagos a largo plazo requieren tarifas de establecimiento de $31 a $225, dependiendo de si configuras pagos automáticos y solicitas el plan en línea, por teléfono o en persona. También hay disponibles tarifas de establecimiento reducidas para contribuyentes con bajos ingresos.
  • El proceso puede ser engorroso: Cada vez que tratas con una agencia gubernamental, puedes encontrarte con largos tiempos de espera en el teléfono y otros problemas en el camino.

Pros y contras de los préstamos personales

Si prefieres, puedes evitar tratar con el IRS por completo y en su lugar solicitar un préstamo personal para saldar tu deuda. En ese caso, los fondos del préstamo se depositarían en tu cuenta bancaria y luego configurarías una transferencia al IRS para pagar tu factura de impuestos.

Pros de los préstamos personales

  • Solicitar y recibir financiamiento en línea: El proceso de solicitud de un préstamo personal a menudo se puede completar en menos de 10 minutos y, si es aprobado, generalmente recibirás financiamiento en unos pocos días hábiles.
  • Elegir un préstamo personal con los términos que desees: Tendrás la oportunidad de buscar un préstamo personal con una tasa de interés, plazo de pago y pago mensual que se adapten a tus necesidades.
  • Evitar la molestia de tratar con el IRS: No tener que lidiar con el IRS definitivamente tiene sus beneficios, y un préstamo personal te permite esquivar esta situación.

Contras de los préstamos personales

  • Tal vez no califiques: Por lo general, necesitarás una puntuación crediticia al menos en el rango “bueno” para obtener un préstamo personal con una tasa de interés decente. En términos de puntajes FICO, eso significa un puntaje no inferior a 670. Si tienes un puntaje bajo, es posible que no seas elegible en absoluto.
  • Tus costos de préstamo podrían ser más altos: Incluso si tienes buen crédito, tus costos totales de préstamo con un préstamo personal podrían ser más altos de lo que pagarías bajo un plan de pagos del IRS. No solo podría ser más alta tu tasa de interés, sino que muchos préstamos personales también cobran tarifas de originación.
  • Podrías ver un impacto en tu crédito: Tomar un préstamo podría afectar tu relación de deuda a ingresos (DTI) o la cantidad de pagos mensuales que debes en relación con tus ingresos mensuales brutos. Esto podría dificultarte la obtención de otro crédito si lo necesitas.

¿Cómo usan las personas los préstamos personales?

Investopedia encargó una encuesta nacional a 962 adultos estadounidenses entre el 14 de agosto de 2023 y el 15 de septiembre de 2023, quienes habían solicitado un préstamo personal para aprender cómo utilizaron los fondos de su préstamo y cómo podrían utilizar futuros préstamos personales. La consolidación de deudas fue la razón más común por la que las personas pidieron prestado dinero, seguida de mejoras en el hogar y otros gastos grandes.

Otras formas de pago

Si estás indeciso entre usar un plan de pagos del IRS o un préstamo personal para pagar tus impuestos, considera algunas alternativas.

Por ejemplo, el IRS permite pagar tu factura de impuestos con una tarjeta de crédito a cambio de un cargo inicial del 1.85% al 1.98%, dependiendo de la plataforma que uses. Sin embargo, dadas las tasas de interés de la mayoría de las tarjetas de crédito, poner tu deuda tributaria en una tarjeta de crédito puede volverse muy costoso rápidamente.

También podrías negociar con el IRS para saldar la deuda por menos del importe total que debes mediante lo que se llama una oferta en compromiso.

Finalmente, también podrías considerar solicitar un préstamo 401(k) si tienes un plan 401(k) en el trabajo y tu empleador lo permite. Este tipo de préstamo te permite pedir prestado de tus ahorros para la jubilación y hacer pagos (incluidos intereses) de vuelta a la cuenta. Sin embargo, generalmente debes pagar tu préstamo 401(k) en su totalidad en un plazo de cinco años en la mayoría de los casos, y es posible que debas pagarlo de inmediato si dejas tu trabajo.

Conclusión

Si debes dinero al IRS, debes intentar manejar esa deuda lo antes posible. Esto puede significar solicitar un plan de pagos del IRS para pagarlo con el tiempo o pedir prestado dinero con un préstamo personal para pagarlo de una vez. También puedes considerar alternativas, como pedir un préstamo de tu plan 401(k). Cualquiera de estas opciones te costará dinero, pero pueden ayudarte a evitar intereses y tarifas acumulativas que sumen aún más a tu factura de impuestos, además de mantenerte alejado de problemas legales.