Los créditos hipotecarios inversos son herramientas financieras que permiten a los propietarios acceder al capital utilizando la equidad de su vivienda como garantía. Representan una forma para las personas de 62 años o más de capitalizar el valor de su hogar, en contraste con otros métodos, como un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).

¿Qué son los Créditos Hipotecarios Inversos?

Los hipotecas de conversión de equidad en el hogar (HECM, por sus siglas en inglés) son el tipo más común de créditos hipotecarios inversos. Estos préstamos, respaldados por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD), se han vuelto cada vez más populares como una forma para propietarios de mayor edad con una equidad significativa en su hogar de aumentar sus ingresos.

Importancia de los Créditos Hipotecarios Inversos

Grupos de defensa del consumidor y el gobierno federal han advertido sobre estafas y préstamos predatorios relacionados con los créditos hipotecarios inversos, especialmente dado que estos productos están dirigidos a personas mayores. Además, los investigadores han informado disparidades raciales en el acceso y uso de esta herramienta financiera. Dado el creciente la brecha racial de riqueza y el fuerte vínculo entre la propiedad y la riqueza en los Estados Unidos, la investigación sobre el papel que desempeñan los créditos hipotecarios inversos en la configuración de esta situación y cómo reflejan otras diferencias sociales y estructurales está comenzando a ser investigada.

¿Cómo se Usan los Créditos Hipotecarios Inversos por Raza?

Un artículo de 2020 del Urban Institute, un grupo de expertos en políticas sociales con sede en Washington, D.C., estableció la demografía de los prestatarios de HECM, basándose en datos publicados como parte de la Ley de Divulgación de Hipotecas Residenciales, una ley aprobada por el Congreso en 1975 para dar a los consumidores acceso a datos hipotecarios.

Efectos Disparatados y Desigualdades Sociales

Los créditos hipotecarios inversos pueden estar poco estudiados, según los investigadores, pero hay razones para creer que tienen un impacto racial dispar. Los investigadores afiliados a la Universidad de Howard encontraron “disparidades significativas en los préstamos” en las decisiones de calificación de los créditos hipotecarios inversos relacionadas con la raza/etnia, así como otros factores, como el género y la edad.

¿Son los Créditos Hipotecarios Inversos una Estafa?

Algunos pueden serlo. El gobierno federal ha advertido que las estafas de créditos hipotecarios inversos son relativamente comunes. Igualmente preocupantes, sin embargo, son los préstamos predatorios que no son estafas pero que pueden ser igual de perjudiciales para los prestatarios.

¿Son Malos los Créditos Hipotecarios Inversos?

Son una herramienta financiera que, al igual que otras herramientas financieras, pueden ser utilizados de manera adecuada o inadecuada. Sin embargo, los créditos hipotecarios inversos también son propensos a estafas y prácticas de préstamos predatorios. Debes ser escrupuloso y buscar el mejor asesoramiento al considerar uno.

¿Herederos Responsables de Deuda de Crédito Hipotecario Inverso?

Para que un heredero herede la vivienda de un padre que tenía un crédito hipotecario inverso, tendrá que pagar la deuda. Los créditos hipotecarios inversos vencen cuando el prestatario muere, y el préstamo debe pagarse antes de que la casa pueda ser heredada. Esta es una razón por la cual los grupos de defensa como CAARMA (Defensores del Consumidor contra el Abuso de Créditos Hipotecarios Inversos) advierten sobre los préstamos predatorios de créditos hipotecarios inversos.

Conclusión

Los créditos hipotecarios inversos son una forma para que los propietarios accedan al capital utilizando la equidad de su vivienda. Dada la creciente cantidad de personas mayores en los EE. UU., es probable que esta herramienta siga siendo relevante por un tiempo. Dado que hay indicios de que la raza puede impactar en la concesión de estos préstamos, el tema merece una investigación adicional.