Los préstamos de la SBA para pequeñas empresas cuentan con el respaldo gubernamental que los hace menos arriesgados para los prestamistas. Estos préstamos pueden ser utilizados por negocios para cubrir costos iniciales, expansiones, compras de bienes raíces y una amplia gama de otros gastos. A continuación, te explicamos cómo funcionan, por qué son importantes y qué tipos existen.

¿Qué son los Préstamos de la SBA?

Los préstamos de la SBA son préstamos comerciales garantizados por la Administración de Pequeñas Empresas de los Estados Unidos (SBA). Estos préstamos son emitidos por bancos y otras instituciones financieras, no directamente por el gobierno. La SBA trabaja con una red de instituciones financieras aprobadas que prestan dinero a pequeñas empresas, y la SBA garantiza parcialmente los préstamos.

¿Cómo Funcionan los Préstamos de la SBA?

Los préstamos de la SBA son utilizados por miles de negocios cada año para obtener capital. Aunque se les llama préstamos de la SBA por la Administración de Pequeñas Empresas de los EE. UU., esta agencia no es quien presta el dinero. En lugar de ello, la SBA trabaja con una red de instituciones financieras aprobadas que prestan dinero a pequeñas empresas, y la SBA garantiza parcialmente los préstamos.

La garantía del préstamo significa que si el prestatario no puede pagar el préstamo al prestamista, la SBA intervendrá y pagará. Esto reduce significativamente los riesgos de los prestamistas, lo que los hace más dispuestos a prestar a pequeñas empresas.

Para reducir su propio riesgo, la SBA requiere una garantía personal incondicional de todos aquellos con al menos el 20% de propiedad en la empresa. Esto significa que son personalmente responsables de devolver el dinero a la SBA si la empresa no puede realizar los pagos.

Tasas de Interés en Préstamos de la SBA

Existen varios tipos de préstamos de la SBA. El más común, el préstamo 7(a) estándar, permite a las empresas pedir prestado hasta $5 millones. La tasa de interés que pagará es la tasa preferencial más un diferencial. La tasa preferencial es una tasa de referencia basada en la tasa objetivo de los fondos federales, y varía en parte en base a decisiones de la Junta de la Reserva Federal.

El tamaño del diferencial del préstamo, es decir, cuánto más puede cobrarte el prestamista por encima de la tasa de referencia, está sujeto a máximos establecidos por la SBA. Esto se determina por el tamaño de tu préstamo, el plazo del mismo y el tipo de préstamo (ya sea fijo o variable).

Por ejemplo, lo máximo que un prestamista podría cobrar por un préstamo de tasa variable de la SBA de $50,000 o menos a principios de septiembre de 2024 era la tasa base más 6.5%, mientras que el máximo en préstamos de $350,000 o más era la tasa base más 3.0%.

En los préstamos a tasa fija, las tasas de interés pueden variar desde la tasa preferencial más 5% hasta 8%, dependiendo del tamaño del préstamo.

Requisitos de Elegibilidad para Préstamos de la SBA

Las reglas para obtener un préstamo de la SBA son relativamente estrictas. Entre otros requisitos, debes demostrar que tu empresa es una pequeña empresa según la definición de la SBA y que has buscado y no has podido obtener otras formas de financiamiento antes de solicitar un préstamo de la SBA.

Debes ser capaz de proporcionar garantías para préstamos superiores a $25,000. También necesitarás un puntaje crediticio personal que cumpla con los criterios del prestamista, típicamente al menos 640, y un sólido ingreso anual de tu negocio.

Préstamos de la SBA vs. Préstamos Comerciales Tradicionales

  • Préstamos de la SBA
    • Pueden poner a disposición financiamiento para empresas rechazadas en préstamos tradicionales por motivos financieros.
    • Deben cumplir con los requisitos de tamaño y tipo de empresa de la SBA.
    • Tasas de interés competitivas que están limitadas por la SBA.
    • Comisiones competitivas con préstamos no garantizados.
    • Pueden proporcionar hasta $5 millones en financiamiento.
    • El proceso de aprobación puede llevar de uno a tres meses.
    • Se requiere garantía personal, poniendo tus finanzas personales en riesgo si tu negocio no puede pagar el préstamo.
  • Préstamos Comerciales Tradicionales
    • Pueden tener requisitos financieros más estrictos.
    • No tienen requisitos particulares de tamaño o tipo de empresa.
    • Las tasas podrían ser más altas o más bajas dependiendo del prestamista y tu negocio.
    • Potencialmente mayores comisiones, pero de nuevo, esto depende de tu prestamista.
    • Generalmente limitados a montos más pequeños.
    • Pueden aprobarse y financiarse más rápidamente, a veces en tan solo un día hábil.
    • La garantía personal no es necesariamente requerida, aunque algunos prestamistas pueden pedirla o que ofrezcas garantías.

Tipos de Préstamos SBA

Existen varios tipos de préstamos de la SBA, aunque algunos se utilizan solo en circunstancias muy específicas. Los tipos más comunes son:

  • Préstamos SBA 7(a)
    • Límite del préstamo: $5 millones
    • Intervalo de tasa de interés: Limitado a la tasa preferencial más 3.0% a 6.5% para préstamos de tasa variable y la tasa preferencial más 5% a 8% para préstamos de tasa fija.
    • Propósito: Gastos generales de la empresa o para financiar compras y expansiones.
  • Préstamos Express de la SBA
    • Límite del préstamo: $500,000
    • Intervalo de tasa de interés: Limitado a la tasa preferencial más 3.0% a 6.5% para préstamos de tasa variable y la tasa preferencial más 5% a 8% para préstamos de tasa fija.
    • Propósito: Financiamiento rápido para capital de trabajo, expansión, y compras de bienes raíces y equipos.
  • Préstamos 504 de la SBA
    • Límite del préstamo: $5.5 millones
    • Tasa de interés: Ajustada a un incremento por encima de la tasa actual del mercado para emisiones del Tesoro de EE. UU. a 10 años.
    • Propósito: Compra de activos fijos a largo plazo como tierras, maquinaria e instalaciones.

Pros y Contras de los Préstamos SBA 7(a)

Pros

  • Tasas competitivas.
  • Comisiones bajas.
  • Largos plazos.
  • Grandes montos de préstamo.

Cons

  • Requisitos de elegibilidad estrictos.
  • Lentos para financiar.
  • Garantía personal requerida.

Tasas competitivas: Las tasas de interés de los préstamos de la SBA se calculan utilizando la tasa preferencial, a la que el prestamista puede sumar un porcentaje adicional conocido como el diferencial. La SBA impone un límite máximo en lo que los prestamistas pueden cobrar por los préstamos de la SBA, dependiendo del tipo y tamaño del préstamo.

Comisiones bajas: Los préstamos de la SBA por $1 millón o menos no tienen comisiones por adelantado o anuales. Los préstamos superiores a esa cantidad tienen comisiones.

Largos plazos: Si utilizas tu préstamo de la SBA para capital de trabajo, inventario o equipo, tendrás hasta 10 años para pagarlo. Si lo usas para bienes raíces, tendrás hasta 25 años.

Grandes montos de préstamo: Los prestamistas comerciales normalmente limitan sus montos máximos de préstamo en $500,000 o $1 millón. Los préstamos de la SBA pueden ser mucho más grandes, hasta $5 millones para un préstamo 7(a).

Requisitos de elegibilidad estrictos: Para calificar, tu empresa debe cumplir con una lista de requisitos de la SBA en cuanto a su tamaño, tipo de negocio y otros factores.

Lentos para financiar: El proceso de solicitud de un préstamo de la SBA requiere bastante documentación, y puede tomar de uno a tres meses para que los fondos sean liberados si eres aprobado.

Garantía personal requerida: La garantía personal significa que si tu empresa no puede hacer los pagos del préstamo, serás personalmente responsable de devolver el dinero a la SBA.

Cómo Solicitar un Préstamo de la SBA

  1. Verifica tu elegibilidad: Asegúrate de que tu empresa sea elegible revisando los requisitos de la SBA en su sitio web.
  2. Elige un prestamista: La SBA ofrece una herramienta de Emparejamiento de Prestamistas para conectar a potenciales prestatarios con prestamistas en un plazo de dos días. Deberías buscar un prestamista con experiencia extensa en la SBA.
  3. Reúne tu documentación: Las aplicaciones de préstamos de la SBA pueden requerir una gran cantidad de documentos, pero tu prestamista podrá ayudarte a recopilar los documentos necesarios.
  4. Envía tu solicitud: Enviarás tu solicitud a tu prestamista, quien la enviará a la SBA para su aprobación.
  5. Espera: Para un préstamo 7(a), es posible que debas esperar tres meses para que el préstamo sea aprobado y financiado. Un préstamo Express de la SBA tiene límites más bajos y pagarás una prima de tasa de interés, pero se financia más rápido, sin requerir aprobación de la SBA.

¿Es Difícil Obtener un Préstamo de la SBA?

Puede ser difícil obtener un préstamo de la SBA porque los requisitos de elegibilidad son relativamente estrictos. Entre otras cosas, deberás demostrar que tu empresa ha estado generando ingresos durante unos años y que tienes buen crédito.

¿Cuánto Tiempo se Toma Obtener un Préstamo de la SBA?

Puede tomar de uno a tres meses obtener un préstamo estándar 7(a) de la SBA. Un préstamo Express de la SBA se procesa mucho más rápidamente.

¿Cuál es el Tipo Más Común de Préstamo de la SBA?

El préstamo 7(a) de la SBA es el tipo más común de préstamo de la SBA. Tiene un monto máximo de préstamo de $5 millones, y puede ser utilizado para una amplia variedad de gastos empresariales.

¿Cuál es el Préstamo de la SBA Más Fácil de Aprobar?

Los préstamos Express de la SBA tienen requisitos de elegibilidad ligeramente menos estrictos que los préstamos 7(a) estándar, pero también tienen un monto máximo más pequeño. Los préstamos Express de la SBA son un tipo de préstamo 7(a).

Conclusión

Si tu empresa cumple con los requisitos para un préstamo de la SBA, y si puedes ofrecer garantías y garantía personal, entonces este tipo de préstamo puede ser una buena alternativa a un préstamo comercial tradicional, especialmente si has intentado y fallado en obtener uno. Los préstamos de la SBA tienen tasas de interés y comisiones competitivas y plazos de pago bastante largos.