Descubre qué tipo de cuenta tiene sentido para tu plan de jubilación.

¿Qué son las cuentas diferidas de impuestos y exentas de impuestos?

Cuando estás pensando en tu jubilación, la planificación fiscal debería ser parte de tu toma de decisiones desde el principio. Los dos tipos comunes de cuentas de jubilación que permiten a las personas minimizar sus facturas de impuestos son las cuentas diferidas de impuestos y las cuentas exentas de impuestos.

Para ser claros, ambos tipos de cuentas de jubilación minimizan la cantidad de gastos fiscales a lo largo de la vida que incurrirás. Esto proporciona un incentivo para comenzar a ahorrar para la jubilación a una edad temprana. Sin embargo, la diferencia más notable entre los dos tipos de cuentas es cuándo comienzan las ventajas fiscales.

¿Qué son las cuentas diferidas de impuestos?

Las cuentas diferidas de impuestos te dan una exención fiscal hasta el monto total de tu contribución. El dinero en tu cuenta crece sin verse afectado por los impuestos. Las retiradas futuras de la cuenta se gravarán a tu tasa impositiva ordinaria.

Por otro lado, las cuentas exentas de impuestos proporcionan beneficios fiscales futuros en lugar de exenciones fiscales en las contribuciones. Las retiradas en la jubilación no están sujetas a impuestos, sujeto a ciertos requisitos; por ejemplo, para una cuenta Roth, es necesario haber tenido la cuenta durante al menos cinco años.

¿Por qué es importante elegir la cuenta adecuada?

El principal beneficio de la estructura exenta de impuestos es que los rendimientos de la inversión crecen y pueden retirarse completamente libres de impuestos. Los inversores pueden obtener ventajas significativas al cambiar el período en el que pagan impuestos.

Tipos de cuentas diferidas de impuestos y exentas de impuestos

  • Las cuentas de jubilación diferidas de impuestos más comunes en Estados Unidos son los IRA tradicionales y los planes 401(k). En Canadá, la cuenta de jubilación diferida más común es un plan registrado de ahorro para la jubilación (RRSP).
  • Por otro lado, dos de las cuentas exentas de impuestos más utilizadas en los Estados Unidos son el Roth IRA y el Roth 401(k). Los límites de contribución para los Roth IRA y 401(k) son iguales que para los IRA y 401(k) tradicionales.

¿Cómo decidir cuál es la cuenta adecuada para ti?

Una estrategia ideal puede incluir maximizar las contribuciones a ambos tipos de cuentas, diferidas de impuestos y exentas de impuestos. Sin embargo, no siempre es posible financiar completamente múltiples cuentas de jubilación. Lo que decidas hacer ahora puede depender de tu situación fiscal actual y de tus expectativas futuras.

Si te encuentras en un bracket impositivo bajo

Si te encuentras en un bracket impositivo bajo actualmente, pero esperas estar en un bracket impositivo más alto más adelante, entonces financiar una cuenta exenta de impuestos como un Roth IRA podría tener sentido. Aunque no obtendrás el beneficio de una deducción fiscal de inmediato, eso puede ser menos importante si ya estás pagando impuestos a una tasa más baja.

Es importante considerar…

Además, si no necesitas retirar dinero para financiar gastos de jubilación de inmediato, podrías dejarlo crecer continuamente, ya que las cuentas Roth no tienen distribuciones mínimas requeridas.

Si te encuentras en un bracket impositivo alto ahora

Si te encuentras actualmente en un bracket impositivo alto, entonces es posible que prefieras financiar un IRA tradicional o un 401(k) tradicional. El beneficio inmediato es que hacer contribuciones a estas cuentas puede disminuir tu bracket impositivo marginal, lo que resulta en ahorros fiscales. Dependiendo de tu nivel de ingresos, es posible que se te excluya de contribuir a un Roth IRA de todos modos.

En general, tanto las cuentas diferidas de impuestos como las exentas de impuestos tienen sus ventajas y desventajas en función de tu situación financiera personal. Un asesor financiero puede ayudarte a tomar la mejor decisión financiera para tu futuro.