En este extenso artículo, hablaremos sobre cómo puedes comprar una vivienda utilizando una hipoteca inversa, enfocándonos en los detalles y aspectos importantes de este tipo de financiamiento. Las hipotecas inversas pueden resultar una opción atractiva para personas mayores de 62 años que desean tener acceso a la equidad de sus viviendas sin tener que venderlas o aumentar sus gastos mensuales. Aunque comúnmente se utilizan para cubrir gastos básicos de subsistencia y facturas médicas, también es posible utilizar una HECM para Compra para adquirir una nueva vivienda.

¿Qué es una Hipoteca Inversa?

Después de haber pagado diligentemente tu hipoteca durante años (o décadas), gran parte de tu patrimonio neto podría estar vinculado al valor de tu vivienda. Esta situación financiera puede resultar complicada para adultos mayores que buscan cubrir gastos cotidianos, facturas médicas, reparaciones del hogar, entre otros. Sin embargo, los propietarios de 62 años o más pueden convertir parte de esa equidad de la vivienda en efectivo utilizando una hipoteca inversa. En lugar de hacer pagos a un prestamista, este te paga en función de la equidad que has construido en tu hogar. A lo largo de la vida del préstamo, tu deuda aumenta mientras que la equidad de tu casa disminuye. Eventualmente, cuando vendes, te mudas o falleces, el producto de la venta de la casa se utiliza para saldar el préstamo.

¿Qué es un HECM?

Una Hipoteca de Conversión de Equidad de la Vivienda (HECM, por sus siglas en inglés) es un programa de hipotecas inversas respaldado por la Administración Federal de Vivienda (FHA) y disponible a través de prestamistas aprobados por la FHA. El monto de dinero que puedes pedir prestado a través de una hipoteca inversa depende de factores como la edad del titular más joven, las tasas de interés actuales y el valor de tasación de la vivienda o el límite de la HECM de la FHA ($1,149,825 en 2024).

¿Qué es un HECM para Compra?

Un HECM para Compra es una hipoteca inversa que puedes utilizar para comprar una vivienda. Al igual que las HECM estándar, se aplica la restricción de edad de 62 años en adelante y no tienes que reembolsar el préstamo hasta que vendas la casa, te mudes, fallezcas o incumplas con las obligaciones del préstamo. Es importante tener en cuenta que el hogar que compres con los fondos de un HECM para Compra debe ser tu residencia principal en un plazo de 60 días desde el cierre del préstamo.

Costos y Consideraciones Importantes

Es importante tener en cuenta que los costos asociados con un HECM para Compra son más altos que otros préstamos de hipoteca inversa. Incluyen una prima de seguro hipotecario inicial equivalente al 2% del valor de la propiedad, así como diversos costos de originación de préstamos, seguros de título, tasas de tasación, informes de crédito, y gastos de registro. Además, a diferencia de una HECM regular, necesitarás efectivo disponible para cubrir un pago inicial considerable, lo que puede representar entre el 29% y el 63% del precio de compra de la vivienda, dependiendo de tu edad.

Para los préstamos de HECM para Compra, debes pagar la diferencia entre los fondos del préstamo HECM y el precio de venta de la vivienda, además de cubrir los costos de cierre. Los fondos pueden provenir de tus ahorros, la venta de tu hogar anterior o activos personales, pero no puedes utilizar financiamiento intermedio como avances en efectivo de tarjetas de crédito o financiamiento del vendedor.

Recuerda que el dinero que recibas de una hipoteca inversa generalmente no es gravable y no afectará tus beneficios del Seguro Social o de Medicare. Sin embargo, es esencial explorar todas las implicaciones financieras y consultar con un asesor para asegurarte de que esta opción se ajuste a tus necesidades y circunstancias específicas.

Propiedades Elegibles y Recomendaciones Finales

Cualquier vivienda que compres con un HECM para Compra debe cumplir con los estándares de propiedad de la FHA y los requisitos de inundación. Los tipos de propiedades elegibles incluyen viviendas unifamiliares, casas prefabricadas, condominios, propiedades en desarrollos planificados, casas de la nueva construcción con un certificado de ocupación al cierre, entre otros.

En resumen, si estás considerando utilizar una hipoteca inversa para comprar una vivienda, es fundamental evaluar todos los costos asociados, explorar alternativas más económicas disponibles, y asegurarte de comprender completamente los términos y condiciones de este tipo de financiamiento antes de tomar una decisión definitiva.

Recuerda siempre buscar asesoramiento financiero profesional y comparar las opciones disponibles para garantizar que estás tomando la mejor decisión para tu situación financiera a largo plazo.