La reparación de crédito es un proceso legal y puedes hacerlo tú mismo. Se trata de reconstruir tu historial crediticio y mejorar tu puntaje crediticio después de que haya sido dañado por malos hábitos crediticios, contratiempos financieros, robo de identidad o errores en los informes de crédito. Aunque las ofertas falsas de reparación de crédito suelen ser un truco favorito de los estafadores, el proceso en sí es legal. Hay compañías legítimas de reparación de crédito que pueden ayudarte y también hay pasos que puedes seguir para reparar tu crédito por tu cuenta. En este artículo te explicaré cómo hacerlo.

¿Qué es la Reparación de Crédito?

La reparación de crédito es el proceso de reconstruir un historial crediticio dañado, lo que debería traducirse en un puntaje de crédito más alto con el tiempo. Puedes seguir pasos simples para reparar tu propio crédito o contratar a una compañía para que lo haga por ti. Sin embargo, debes tener cuidado con los estafadores. No hay nada que tú o cualquier otra persona puedan hacer para eliminar información negativa de tu informe crediticio si es precisa. Sin embargo, puedes impugnar la información inexacta y solicitar que la eliminen.

Cómo Funciona la Reparación de Crédito

El primer paso para reparar tu crédito es determinar qué lo ha dañado y qué tan grave es el daño. La forma de hacerlo es solicitando copias de tus informes de crédito de las tres principales agencias de crédito nacionales: Equifax, Experian y TransUnion. Tienes derecho a un informe de crédito gratuito de cada una de las agencias cada 12 meses. También tienes derecho a un informe de crédito gratuito si una empresa toma una “acción adversa” en tu contra, como rechazarte para un crédito, seguro o empleo, siempre que hagas tu solicitud dentro de los 60 días. Puedes solicitar tus informes de crédito gratuitos a través del sitio web oficial, AnnualCreditReport.com.

Una vez que hayas obtenido tus informes de crédito (que pueden variar de una agencia a otra), revísalos en busca de cualquier información que te perjudique. Esa información negativa podría incluir pagos tardíos, cuentas en mora, cuentas enviadas a cobro, quiebras y ejecuciones hipotecarias.

Cuándo la Información Negativa es Correcta

Si la información negativa en tus informes de crédito es correcta, no hay nada que tú (o cualquier persona) puedan hacer al respecto, excepto esperar a que sea lo suficientemente antigua como para ser eliminada.

Según la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés), la mayoría de la información negativa puede permanecer en tu informe crediticio durante siete años, excepto la quiebra, que puede permanecer durante 10 años. La FTC agrega que no hay límite de tiempo para “información sobre condenas penales; información informada en respuesta a tu solicitud de empleo que paga más de $75,000 al año; e información informada porque has solicitado más de $150,000 en crédito o seguro de vida”.

Si encuentras información negativa pero correcta en tus informes de crédito, lo mejor que puedes hacer es practicar buenos hábitos crediticios en el futuro. Eso significa, por ejemplo, pagar tus facturas a tiempo y mantener una proporción de utilización de crédito relativamente baja. También querrás monitorear tus futuros informes de crédito para asegurarte de que tus buenos hábitos se reflejen correctamente. Una forma de hacerlo es alternar tus solicitudes de informes de crédito gratuitos para recibir uno nuevo de una de las tres agencias cada pocos meses.

Cuando Encuentras Errores en tu Informe de Crédito

Si ves información negativa en tu informe de crédito que crees que es incorrecta, puedes impugnarla. La FTC sugiere escribir a la agencia de crédito, especificando qué información impugnas y adjuntando copias de cualquier documento relevante.

La agencia de crédito está legalmente obligada a investigar en un plazo de 30 días a menos que considere que tu reclamo es frívolo. La agencia también debe enviar tu carta y documentos al acreedor (como un emisor de tarjeta de crédito) que proporcionó la información que estás impugnando. Esa empresa también está legalmente obligada a investigar el asunto e informar a la agencia de crédito.

Si la investigación determina que tienes razón, el acreedor original debe notificar a todas las agencias de crédito a las que había informado la información errónea para que corrijan tus informes de crédito.

De cualquier manera, cuando se complete la investigación, la agencia de crédito debe entregarte los resultados por escrito y proporcionar una copia gratuita de tu informe de crédito si la disputa resultó en una corrección.

Si la disputa no se resuelve a tu favor, tienes derecho a que se agregue una declaración que exponga tu versión de la disputa a tus futuros informes de crédito. También puedes ponerte en contacto directamente con los acreedores individuales para presionar tu caso.

Cómo Detectar una Estafa de Reparación de Crédito

Si decides que el proceso de hacerlo tú mismo descrito anteriormente no es para ti, podrías considerar contratar a una empresa profesional de reparación de crédito.

Pero ten cuidado con los estafadores, que tomarán tu dinero, harán poco o nada para ayudarte y posiblemente dejarán tu crédito en peor estado que antes. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) tiene una lista de señales de advertencia a tener en cuenta. Incluyen:

  • Presión para pagar dinero por adelantado. Eso no solo es una señal de advertencia, sino que también es ilegal según la Regla Federal de Ventas por Teléfono y la Ley Federal de Organizaciones de Reparación de Crédito, dice la CFPB.
  • Afirmaciones de que pueden eliminar información negativa de tu informe de crédito, incluso si es correcta. Como hemos discutido, esto es imposible. La CFPB también señala que “tienes derecho a cancelar tu contrato con cualquier organización de reparación de crédito por cualquier motivo dentro de tres días hábiles sin cargo alguno para ti”.

    • Preguntas Frecuentes (FAQs)

    ¿Es ilegal la Reparación de Crédito?

    No. La reparación de crédito es una forma legal de mejorar un historial crediticio dañado y aumentar tu puntaje crediticio. Puedes contratar a una firma profesional para que te ayude a reparar tu crédito, pero no podrá hacer nada que tú no puedas hacer por ti mismo.

    ¿Puedes hacer trampa en tu puntaje crediticio?

    No. Insertar información falsa en tu informe de crédito es una forma de fraude, al igual que eliminar información precisa. Sin embargo, puedes mejorar legalmente tu puntaje crediticio eliminando información inexacta.

    ¿Cuánto tiempo se tarda en reparar el crédito?

    No hay una solución rápida para tu crédito. La información negativa pero precisa (como pagos atrasados, cuentas incobrables o cuentas en colección) permanecerá en tu informe crediticio de siete a diez años.

    Conclusión

    Tu crédito es importante, por lo que vale la pena tomarte el tiempo para revisar tus informes de crédito periódicamente para asegurarte de que la información que contienen sea correcta. Si descubres información inexacta que te perjudica, tienes el derecho legal de impugnarla y las agencias de crédito deben investigar. Si bien puedes contratar a una firma profesional para que te ayude a reparar tu crédito, no podrá hacer nada que no puedas hacer por ti mismo.