En este artículo te presentaré 16 formas en las que puedes arruinar tus intentos de limpiar tu historial crediticio. La reparación de crédito implica eliminar o corregir información inexacta de tu informe crediticio para tener una imagen justa y completa de tus finanzas, tomar medidas para mejorar tu puntuación crediticia y comprometerte a evitar problemas de crédito en el futuro. Ya sea que decidas hacerlo por tu cuenta o contratar a una empresa especializada en reparación de crédito, ambas opciones pueden presentar oportunidades para cometer errores. Asegúrate de conocer tus derechos y evitar los 16 errores que se enumeran a continuación.

Conoce Tus Derechos

Varias leyes protegen a los consumidores en materia de crédito en México. Algunas de estas leyes incluyen la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito, la Ley de Reporte Justo de Crédito, la Ley de Transacciones de Crédito Justas y Exactas de 2003 y la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas de 2010. Estas leyes establecen que:

  • Debes tener acceso gratuito a tus informes de crédito una vez al año.
  • Puedes disputar errores en tus informes de crédito, y las agencias de crédito deben corregirlos si se demuestra.
  • Deben informarte cuando tu informe de crédito haya sido utilizado para, por ejemplo, negarte un préstamo.
  • Debes permitir que tu información crediticia se proporcione a alguien más.

Si una entidad no cumple con ninguno de estos estándares, es posible que estés tratando con un estafador en lugar de una de las mejores empresas de reparación de crédito.

Errores Comunes a Evitar

Ahora que conoces tus derechos, evita cometer los siguientes errores al intentar limpiar tu historial crediticio:

Error #1: No Revisar los Informes de Crédito

El primer paso para reparar tu crédito implica saber qué dicen tus informes de crédito. Si nunca has solicitado tus informes, o ha pasado al menos 12 meses desde la última vez que los revisaste, puedes consultarlos en el sitio web de la Comisión Federal de Comercio (FTC) de Informes de Crédito Gratis y seguir las instrucciones. Otros sitios web venden acceso a informes de crédito, e incluso algunos ofrecen informes selectos de forma gratuita, pero la puerta de enlace de la FTC garantiza que obtengas los informes garantizados por la Ley de Reporte Justo de Crédito.

Error #2: Postergar

No retrases la reparación de tu crédito. Si descubres información negativa en tus informes de crédito y crees que es incorrecta, intenta corregir el registro lo antes posible. Aunque la mayoría de la información negativa desaparece después de siete años, es mucho tiempo vivir con un informe de crédito inexacto.

Error #3: Evitar la Educación Crediticia

Ya sea que estés intentando eliminar o corregir información incorrecta en tus informes de crédito o simplemente tratando de reducir deudas y forjar un nuevo camino financiero, mientras más sepas, mejor. Esto incluye saber cómo disputar información incorrecta en tu informe de crédito y saber que probablemente necesitas pagar deudas de tarjetas de crédito con altas tasas de interés antes que préstamos a plazos.

Error #4: No Mantener Documentación

La documentación completa y precisa sobre todas tus deudas es esencial para disputar información incorrecta, proteger tus derechos y mantener los gastos dentro de parámetros que tengan sentido para ti. Debes saber las penalidades por no realizar un pago y las condiciones óptimas para solicitar un aumento de crédito. Muestra que los pagos se realizaron a tiempo y siempre prepárate para respaldar tus reclamos con documentación.

Error #5: Disputar Demasiado

Obviamente, debes disputar solo aquellas cosas que honestamente crees que son inexactas. Algunas empresas de reparación de crédito disputan todo, esperando que una o dos cosas “se peguen”. El problema es que las agencias de crédito no tomarán en serio ese enfoque. Además, es importante llevar tu disputa a la entidad correcta, que en la mayoría de los casos será la agencia de crédito, no el acreedor.

Error #6: Disputar en Línea

Las tres agencias de crédito proporcionan sistemas de disputa en línea, pero los críticos dicen que usar esos sistemas puede privarte de algunos de tus derechos según la Ley de Reporte Justo de Crédito. Los sistemas en línea permiten a las agencias de crédito evitar hacer cosas, como por ejemplo, enviar tu información a los acreedores, proporcionarte respuestas escritas a tus disputas y proporcionarte el “método de verificación” del elemento que disputaste. En cambio, los críticos dicen que debes presentar tu disputa utilizando copias en papel y correo postal certificado.

Error #7: Disputar con Lenguaje Cliché

Además de no disputar todo, también es sabio individualizar el lenguaje en tu disputa para evitar que la agencia de crédito marque tu documentación como repetitiva. En lugar de usar una plantilla, úsala como guía y asegúrate de que las palabras sean tuyas.

Error #8: Enviar Correo No Certificado

Envía cualquier documentación a una agencia de crédito, agencia de cobro o acreedor por correo certificado con aviso de recibo. Esto te proporciona la documentación mencionada anteriormente y la prueba de que la agencia recibió tu carta.

La misma regla de “prueba” se aplica a cualquier comunicación que recibas de cualquiera de estas entidades. No acuerdes verbalmente nada a menos que también esté por escrito. De esa manera, sabes a lo que la agencia ha accedido y, lo que es más importante, tienes una prueba por escrito.

Error #9: Falsificar Documentos

Ofrecer declaraciones o comunicaciones escritas falsas y engañosas no solo es ilegal para acreedores y agencias de crédito. Si mientes, es probable que seas procesado. Cualquier documentación que proporciones como parte de una disputa o pregunta sobre un problema de crédito debe ser precisa. No es necesario que te explayes, pero lo que digas debe ser verdad.

Error #10: Transferir Saldo de Tarjetas de Crédito

Transferir un saldo de una tarjeta de crédito a otra no es una buena táctica para reparar el crédito. Seguirás debiendo la misma cantidad, y en la mayoría de los casos, las tarifas por transferencia de saldo superarán cualquier ventaja de interés que puedas obtener. Lo mismo se aplica a consolidar deudas en una sola tarjeta de crédito, especialmente si cierras las otras tarjetas, perdiendo cualquier crédito disponible que muestren.

Error #11: Olvidar Pagos

Otro error en la reparación de crédito que algunas personas cometen es cuando olvidan pagos en algunas cuentas para hacer pagos, o pagos mayores, en otras. La única excepción podría ser si la cuenta ya ha sido cargada o ha ido a colecciones. Si tienes que elegir entre pagar una cuenta en colecciones y una que esté al corriente, siempre paga la cuenta actual para mantenerla de esa manera.

Error #12: Cancelar Cuentas de Tarjetas de Crédito

Dado que el 35% de tu puntuación crediticia se basa en tu historial crediticio, cerrar una cuenta de crédito rara vez es una buena idea. Puede ser mucho mejor mantener un saldo pequeño y pagarlo mensualmente en lugar de cancelar la cuenta o destruir la tarjeta. Se requerirá disciplina para no incurrir en deudas, pero tu puntaje crediticio será más alto por el esfuerzo.

Error #13: Solicitar Crédito Nuevo

Si estás tratando de reparar tu crédito, las posibilidades de ser aprobado para crédito adicional, especialmente crédito sin garantía, no son grandes. Podrías estar desperdiciando una investigación dura que disminuye tu puntaje de crédito justo cuando estás tratando de aumentarlo. Es mejor reservar la solicitud de nuevo crédito para más adelante, después de que tu crédito haya sido reparado.

Error #14: Pagar a Cobradores de Deudas

Puede sonar contraproducente, pero pagar a un cobrador de deudas puede causar daños imprevistos. Si, por ejemplo, tienes una deuda antigua que ha superado el plazo de prescripción, realizar un pago en esa deuda podría actualizarla.

Si no estás seguro sobre la validez o estado de la deuda, es importante no pagar hasta que el cobrador de deudas pruebe que la deuda es legítima y actual. Es importante recordar que los cobradores de deudas son expertos en tratar de asustarte para que pagues. No pagues basándote en comunicaciones verbales. La comunicación escrita es la única forma de comunicación aceptable.

Error #15: Contratar una Empresa de Reparación de Crédito Poco Confiable

Algunas personas no sienten que tienen el tiempo o la experiencia para hacer su propia reparación de crédito. Contratar a una empresa de reparación de crédito puede ser beneficioso y conveniente para esas personas, aunque la conveniencia tiene un precio. Según Credit Karma, el costo de los servicios profesionales de reparación de crédito podría incluir una tarifa fija o un cargo por “eliminación” de $35 o más. El costo total podría llegar a $750 o más. Algunas empresas cobran una tarifa mensual que oscila entre $50 y $130 o más.

Solo tú puedes decidir si vale la pena pagarle a otra persona para reparar tu crédito. Es importante tener en cuenta que las empresas de reparación de crédito, en general, no tienen una gran reputación, por lo que revisa tus derechos anteriores y según lo establecido en la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito.

Error #16: Declarar Bancarrota

Algunas personas piensan que necesitan un nuevo comienzo y deciden “reparar” su crédito declarándose en bancarrota. Desafortunadamente, la bancarrota no mejorará tu calificación crediticia; permanecerá en tu informe de crédito hasta por 10 años, e incluso cuando desaparezca, muchos prestamistas preguntarán si alguna vez te has declarado en bancarrota como parte del proceso de solicitud de préstamo y usarán eso como razón para no aprobar un préstamo.

Preguntas Frecuentes

¿Qué Debes Evitar Hacer para Mejorar tu Crédito?

El error más común que cometen las personas al tratar de mejorar su crédito es contratar a una empresa de reparación de crédito poca confiable. Un profesional no puede hacer nada para mejorar tu puntuación de crédito que tú no puedas hacer por ti mismo, así que considera cuidadosamente antes de buscar ayuda.

¿Se Pueden Corregir Errores en un Informe de Crédito?

Sí. Si notas un error en tu informe crediticio, debes comenzar disputando esa información con la agencia de reporte de crédito. Tienen la obligación legal de investigar los errores y corregirlos una vez confirmados.

¿Pueden las Agencias de Crédito Cometer Errores?

Sí. Según un estudio realizado por la Comisión Federal de Comercio, 1 de cada 5 personas (20 por ciento de las personas) tiene un error en al menos uno de sus informes de crédito.

Conclusión

Es posible cometer errores al tratar de mejorar tu puntuación crediticia y empeorarla accidentalmente. Para evitar estos errores, conoce tus derechos según las leyes de crédito aplicables.

Además, debes obtener y leer tus informes de crédito una vez al año y buscar errores; solo disputar la información que crees que es incorrecta, mantener registros de todo, obtener todo por escrito y evitar empresas de reparación de crédito poco confiables.