Si eres afortunado, probablemente nunca hayas tenido que usar un seguro de enfermedad crítica. Quizás ni siquiera hayas oído hablar de él. Pero en caso de una emergencia de salud importante, como el cáncer, un ataque al corazón o un derrame cerebral, el seguro de enfermedad crítica podría ser lo único que te separa de la ruina financiera.

¿Qué es el seguro de enfermedad crítica?

El seguro de enfermedad crítica proporciona cobertura adicional para emergencias médicas como ataques cardíacos, accidentes cerebrovasculares o cáncer. Debido a que estas emergencias o enfermedades a menudo generan costos médicos mayores de lo que cualquier plan cubrirá, estas pólizas pagan en efectivo para ayudar a cubrir esos excedentes cuando el seguro de salud tradicional puede quedarse corto. Estas pólizas tienen un costo relativamente bajo, sin embargo, las instancias que cubrirán generalmente están limitadas a algunas enfermedades o emergencias.

¿Por qué es importante?

A medida que la esperanza de vida promedio en Estados Unidos continúa aumentando, los corredores de seguros están encontrando formas de garantizar que los estadounidenses puedan costear el privilegio de envejecer. El seguro de enfermedad crítica se desarrolló en 1996, cuando las personas se dieron cuenta de que sobrevivir a un ataque cardíaco o un derrame cerebral podría dejar a un paciente con facturas médicas insuperables.

“Incluso con un excelente seguro médico, una sola enfermedad crítica puede ser una tremenda carga financiera”, dice el planificador financiero certificado Jeff Rossi, ex director de desarrollo de talento en Santander Bank en Nueva York.

El seguro de enfermedad crítica proporciona un beneficio si experimentas una o más de las siguientes emergencias médicas:

  • Ataque al corazón
  • Derrame cerebral
  • Trasplantes de órganos
  • Cáncer
  • Bypass coronario

¿Cómo funciona?

Estas enfermedades requieren una atención médica y un tratamiento extensos, por lo que sus costos pueden superar rápidamente la póliza de seguro médico de una familia. Si no tienes un fondo de emergencia o una cuenta de ahorros de salud (HSA), tendrás aún más dificultades para pagar esas facturas de tu bolsillo.

El seguro de enfermedad crítica puede pagar por costos no cubiertos por el seguro tradicional. El dinero también se puede utilizar para gastos no médicos relacionados con la enfermedad, como transporte, cuidado de niños, entre otros. Típicamente, el asegurado recibirá una suma global para cubrir esos gastos. Los límites de cobertura varían, podrías ser elegible para desde unos pocos miles de dólares hasta $100,000, dependiendo de tu póliza.

Existen excepciones a la cobertura del seguro de enfermedad crítica. Algunos tipos de cáncer pueden no estar cubiertos, mientras que algunas enfermedades crónicas también suelen estar exentas. Puedes no recibir un pago si una enfermedad regresa o si sufres un segundo derrame cerebral o ataque al corazón. Algunas coberturas pueden terminar cuando el asegurado alcanza cierta edad.

¿Por qué podría ser importante?

Puedes adquirir un seguro de enfermedad crítica por tu cuenta o a través de tu empleador (muchos lo ofrecen como beneficio voluntario). También puedes agregarlo a tu póliza de seguro de vida actual como un jinete, lo que podría ser una opción más asequible con el mismo beneficio.

Una de las razones por las que las empresas han estado ansiosas por agregar estos planes es que reconocen que los empleados están preocupados por los altos gastos de su bolsillo con un plan de alto deducible. A diferencia de otros beneficios de salud, los trabajadores generalmente asumen el costo total de los planes de enfermedades críticas. Esto hace que sea un ahorro de dinero tanto para las empresas como para los trabajadores.

Una gran ventaja del seguro de enfermedad crítica es que el dinero puede destinarse a una variedad de cosas, como pagar servicios médicos críticos que de otra manera podrían no estar disponibles, tratamientos no cubiertos por una póliza tradicional, gastos de la vida diaria, habilitación de transporte, entre otros.

Conclusión

Como las facturas médicas son una causa común de bancarrota en Estados Unidos, este tipo de póliza puede valer la pena investigar, especialmente si tienes antecedentes familiares de cualquiera de las enfermedades mencionadas anteriormente. El seguro de enfermedad crítica puede aliviar parte de la preocupación financiera en caso de que te enfermes demasiado para trabajar. Sin embargo, hay algunas desventajas y estipulaciones en este tipo de cobertura de seguro.

Como con todos los tipos de seguros, debes comparar para encontrar la póliza que mejor se adapte a tus necesidades y situación. El seguro de incapacidad podría ser una mejor opción, ya que los beneficios son más completos y se pagan durante un período más prolongado.