Los Certificados de Depósito (CD) son una excelente herramienta para hacer crecer tus ahorros a corto y largo plazo. Al ofrecer tasas de interés fijas, los CD tienen ventajas sobre las cuentas de ahorro o de mercado monetario. Sin embargo, también es importante considerar los posibles inconvenientes, como las penalizaciones por retiro anticipado, los altos requisitos de depósito mínimo, entre otros aspectos. Antes de abrir un CD, es útil analizar detenidamente los pros y contras.

¿Qué es un Certificado de Depósito (CD)?

Los CDs son cuentas de depósito a plazo ofrecidas por bancos tradicionales, cooperativas de crédito y bancos en línea. Estas cuentas ofrecen tasas de interés fijas, lo que te permite saber exactamente cuánto ganarás al finalizar el plazo. Además, tienes la opción de reinvertir tu dinero más los intereses en otro CD tan pronto como el primero madure, estrategia conocida como escalonar los CD.

Los términos de los CDs pueden variar según la institución financiera. Puedes elegir CD con plazos de vencimiento tan cortos como 28 días o tan largos como 10 años. El depósito mínimo para abrir un CD puede oscilar entre $100 y $25,000, y los CDs de gran tamaño requieren depósitos mínimos de $50,000 o $100,000. Asimismo, las tasas de interés de los CDs pueden variar según la entidad financiera, siendo común que los bancos en línea ofrezcan tasas más altas que los bancos tradicionales.

Los CDs emitidos por bancos suelen estar asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), mientras que los emitidos por las cooperativas de crédito suelen estar asegurados por la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA). Esto significa que los CDs son lugares seguros para guardar el dinero que deseas ahorrar, con la excepción de los CDs intermediados que las corredurías venden y que pueden no estar asegurados por la FDIC.

Pros y contras de los CDs

Pros de los CDs:

  • Seguridad y protección
  • Ampliamente disponibles, con diferentes tipos
  • Tasas más altas
  • Retornos garantizados
  • Opciones de escalar los CDs

Contras de los CDs:

  • Penalizaciones por retiro anticipado
  • Riesgo de inflación
  • Retornos más bajos que otras inversiones
  • Liquidez limitada
  • Requiere investigación

Pros de los CDs explicados

Los CDs pueden valer la pena si obtienes una excelente tasa de rendimiento en tu dinero. Aquí están los principales beneficios de usar CDs para hacer crecer tu dinero:

  • Seguridad y protección: Puedes ahorrar en un CD sin preocuparte por caídas en el mercado de valores u otros riesgos, ya que vienen con tasas de interés fijas y seguros de FDIC o NCUA, que podrían proteger tu dinero incluso si tu banco quiebra.
  • Ampliamente disponibles, con diferentes tipos: Puedes encontrar CDs en bancos y cooperativas de crédito. Además de los CDs tradicionales, existen CDs sin penalizaciones, CDs de aumento y más variedades.
  • Tasas más altas: Ahorrar en un CD podría ofrecerte una tasa de interés y un rendimiento anual más altos que una cuenta de ahorro de alto rendimiento o una cuenta de ahorros tradicional. Las tasas obtenidas con un CD dependen de donde lo abras y del tipo de cuenta.
  • Retornos garantizados: Los CDs ofrecen tasas fijas, lo que significa que prácticamente no hay incertidumbre sobre cuánto ganarás con tu dinero, incluso si las tasas de interés de otros productos bajan.
  • Opciones de escalado de CDs: Escalonar CDs significa comprar múltiples CDs con diferentes plazos de vencimiento y tasas de interés. Este enfoque te brinda flexibilidad, ya que los CDs pueden madurar en un horario rotativo y reduces el riesgo de perder tasas más altas con el tiempo.

Contras de los CDs explicados

¿Qué no es ideal de los CDs? Aquí hay algunos puntos clave a tener en cuenta antes de abrir uno:

  • Penalizaciones por retiro anticipado: Una de las principales desventajas de los CDs es que, en la mayoría de los casos, estás comprometido con el plazo de vencimiento. Si retiras dinero antes de que madure, te enfrentarás a una penalización. Por lo general, esto equivale a unos meses de tus ganancias por intereses.
  • Riesgo de inflación: La inflación puede hacer que sea difícil para las tasas de los CDs mantenerse al día cuando la inflación aumente constantemente, lo que podría reducir el poder adquisitivo de tus ahorros.
  • Retornos más bajos que otras inversiones: Los CDs ofrecen retornos limitados si deseas incrementar tu patrimonio. A menudo puedes obtener mejores rendimientos para tu dinero invirtiéndolo en el mercado bursátil y comprando acciones, fondos mutuos u otras inversiones, siempre y cuando el mercado esté en alza.
  • Liquidez limitada: Sin una estrategia de escalada de CDs, no puedes retirar dinero cuando desees y evitar una penalización. Tu acceso será más limitado que con una cuenta de ahorros o de mercado monetario.
  • Requiere investigación: Antes de abrir un CD, investiga y compara los requisitos de depósito mínimo, penalizaciones por retiro anticipado, otras condiciones y las mejores tasas que puedas encontrar. Por ejemplo, las tasas para un CD de 6 meses pueden ser diferentes de un CD de 18 meses.

Preguntas frecuentes (FAQs)

¿Es bueno invertir en CDs?
Los CDs pueden ser un buen lugar para ahorrar dinero que no planeas gastar de inmediato si estás interesado en una forma segura de ganar intereses. Sin embargo, mantener todo tu dinero en CDs podría significar perder la oportunidad de obtener rendimientos más altos en otros lugares.

¿Son seguros los CDs si el mercado se desploma?
Comparados con acciones u otros valores, los CDs son una inversión relativamente segura ya que tu dinero está guardado en un banco. El mayor riesgo para los CDs bancarios suele ser el riesgo de tasa de interés, ya que los recortes de tasas federales podrían llevar a los bancos a pagar menos a los ahorradores.

¿Es mejor un CD o un IRA?
Los CDs están diseñados para metas de ahorro a corto plazo y pagas impuestos sobre los intereses ganados. Un plan de ahorro individual (IRA) es un tipo de cuenta de ahorro utilizada específicamente para la planificación de la jubilación. Un CD es mejor para el ahorro, y un IRA es mejor si deseas invertir para la jubilación mientras obtienes algunos beneficios fiscales. Sin embargo, es posible combinar lo mejor de ambos mundos y abrir un CD en un IRA también.

Conclusión

Considerar tener algo de dinero en un CD es parte de tu plan general de ahorros. Comienza mirando CDs con tu banco, y luego amplía tu búsqueda para incluir cooperativas de crédito y bancos en línea. Además, considera si una estrategia de escalado es algo que te gustaría intentar si te preocupa que las tasas suban o bajen con el tiempo.