¿Qué es un puntaje de crédito para seguro? ¿Cómo funciona la calificación de seguros?
Un puntaje de crédito es un número que ayuda a los prestamistas a evaluar el informe crediticio de una persona y estimar su riesgo crediticio. El puntaje de crédito más común es el puntaje FICO.
¿Dónde funciona la calificación de seguros?
El puntaje FICO de una persona es proporcionado a los prestamistas por las tres principales agencias de informes crediticios: Experian, TransUnion y Equifax, para ayudar a los prestamistas a evaluar los riesgos de otorgar crédito o prestar dinero a las personas.
¿Cómo funciona la calificación de seguros?
Un puntaje de crédito es una herramienta financiera que los bancos y otros prestamistas utilizan para tomar decisiones sobre préstamos u ofertas de crédito. Los puntajes de crédito se obtienen al tener y mantener líneas de crédito. El historial de pagos en las líneas de crédito abiertas es una métrica importante utilizada para calcular un puntaje de crédito.
Un puntaje de crédito considerado “muy bueno” o “excepcional” por FICO puede variar de 740 o más. Un buen puntaje de crédito te ayuda a obtener mejores tasas de interés en tarjetas de crédito y préstamos, una mayor probabilidad de aprobación de préstamos, obtener un apartamento en alquiler, un trabajo y mejores tarifas de seguro de auto.
¿Por qué es importante?
Un puntaje de crédito afecta la capacidad de una persona para calificar para diferentes tipos de crédito y tasas de interés variables. Una persona con un alto puntaje de crédito puede ser elegible para una hipoteca fija a 30 años con una tasa de interés anual del 6.09%. En un préstamo de $300,000, el pago mensual sería de $1,717 con un 20% de inicial.
Por otro lado, una persona con un bajo puntaje de crédito, suponiendo que califica para el mismo préstamo de $300,000, puede pagar un 7.8% en el préstamo, con un pago mensual correspondiente de $1,992. Eso significa $275 adicionales por mes para la persona con un puntaje de crédito más bajo.
¿Cómo ocurrió?
La importancia de tener un sólido puntaje de crédito no se limita solo a las hipotecas. Por ejemplo, si tienes un puntaje de crédito de bueno a excelente, es mucho más probable que califiques para las mejores tarjetas de crédito con recompensas.
Lamentablemente, no partimos de una hoja en blanco en lo que respecta a los puntajes de crédito. Las personas tienen que ganarse buenos números y lleva tiempo. Incluso cuando todos los demás factores permanecen iguales, es probable que una persona más joven tenga un puntaje de crédito más bajo que una persona mayor. Eso se debe a que la longitud del historial crediticio representa el 15% del puntaje de crédito.
¿Por qué es importante tener un puntaje de crédito fuerte?
Los jóvenes pueden estar en desventaja simplemente porque no tienen la profundidad o longitud del historial crediticio como los consumidores mayores.
Factores que afectan los puntajes de crédito
Cinco factores están incluidos y ponderados para calcular el puntaje de crédito FICO de una persona:
Es importante tener en cuenta que los puntajes FICO no consideran la edad, pero sí valoran la longitud del historial crediticio. Aunque los jóvenes pueden estar en desventaja, las personas con historias cortas pueden obtener puntajes favorables dependiendo del resto del informe crediticio. Por ejemplo, las cuentas nuevas pueden disminuir la antigüedad promedio de la cuenta, lo que a su vez podría disminuir el puntaje crediticio.
¿Por qué es relevante?
FICO prefiere ver cuentas establecidas. Los jóvenes con varios años de cuentas de crédito y sin cuentas nuevas que disminuyan la antigüedad promedio de la cuenta pueden obtener puntajes más altos que los jóvenes con demasiadas cuentas o aquellos que han abierto una cuenta recientemente.
Factores no incluidos en un puntaje de crédito
Cierta información personal no se considera en el puntaje de crédito de un individuo. Entre estos se incluyen la edad, etnia y género del individuo. La información financiera no incluida en un puntaje de crédito es el salario, trabajo e historial laboral de una persona.
Donde vive una persona y su vida familiar, como el estado civil o el número de hijos, tampoco afectan el puntaje de crédito. Además, las consultas de crédito blandas, como cuando se verifica el informe crediticio o cuando otras empresas lo hacen para ofertas promocionales, no afectan el puntaje de crédito.
¿Por qué es relevante conocer estos factores?
Los puntajes FICO van desde un mínimo de 300 hasta un máximo de 850, un puntaje perfecto que es alcanzado solo por el 1.6% de los consumidores. En general, un puntaje de crédito muy bueno es de 740 o más.
Este puntaje calificará a una persona para las mejores tasas de interés posibles en una hipoteca y los términos más favorables en otras líneas de crédito. Si los puntajes se encuentran entre 580 y 740, a menudo se pueden asegurar financiamientos para ciertos préstamos, pero las tasas de interés aumentan a medida que los puntajes de crédito disminuyen. Las personas con puntajes de crédito inferiores a 580 pueden tener problemas para encontrar cualquier crédito legítimo.
Basándose en datos compilados por Credit Karma, hay una correlación entre la edad y los puntajes de crédito promedio, con los puntajes aumentando junto con la edad. Según sus datos, el puntaje de crédito promedio por edad es el siguiente:
Es importante recordar que estos son promedios basados en un muestreo limitado de datos y los puntajes de crédito de muchas personas estarán por encima o por debajo de estos promedios por varias razones.
Un veinteañero, por ejemplo, podría tener un puntaje de crédito superior a 800 tomando decisiones cuidadosas sobre el crédito y pagando las facturas a tiempo. Del mismo modo, una persona en sus 50 años podría tener un puntaje de crédito muy bajo porque asumió demasiada deuda y realizó pagos tardíos.
¿Por qué es útil conocer los promedios de crédito por edad?
Independientemente de si eres más joven o mayor, cualquier persona que luche por escapar de un puntaje de crédito desastroso debería considerar contactar a una de las mejores agencias de reparación de crédito para obtener ayuda.
Beneficios de un buen puntaje de crédito
Tener un buen puntaje de crédito no solo te permite obtener mejores tasas de interés en tarjetas de crédito y hipotecas, sino que también aumenta la probabilidad de que tu préstamo sea aprobado. Además, viene con muchos otros beneficios.
Un buen puntaje de crédito permite límites de crédito altos, como en una tarjeta de crédito. También aumenta tus posibilidades de alquilar un apartamento y conseguir un trabajo. Un buen puntaje de crédito también te ayuda a obtener mejores tasas de seguro de auto. Además, facilita obtener servicios públicos sin tener que pagar un depósito de seguridad, como al obtener un teléfono celular.
¿Por qué es relevante conocer los beneficios de un buen puntaje de crédito?
Mejorar tu puntaje de crédito se reduce a administrar tus finanzas de manera adecuada. Pagar las facturas a tiempo puede ser uno de los aspectos más cruciales para mantener un buen puntaje de crédito. Los pagos perdidos o tardíos lo dañan significativamente.
Importante saber, otro tipo de puntaje de crédito, usado para emplear un rango de puntaje diferente de FICO, Vantage, pero ahora usa el mismo rango de 300 a 850.
Tener un crédito bien equilibrado también es importante. Mantén los saldos de tus tarjetas de crédito muy por debajo de sus límites. Abrir muchas tarjetas de crédito en poco tiempo también daña tu puntaje. Un buen consejo para mantener alto tu puntaje o aumentarlo es mantener abiertas tus cuentas antiguas. Si mantener abiertas tus cuentas antiguas no tiene ningún efecto negativo, tener ese historial crediticio más largo ayuda a mejorar tu puntaje.
Por último, verifica periódicamente tu informe crediticio. Notar y disputar cualquier inexactitud puede ayudar a mantener tu historial crediticio actualizado y preciso, y tu puntaje de crédito sólido.
Preguntas frecuentes (FAQs)
¿Cuál es la diferencia entre un puntaje de crédito FICO y un puntaje de crédito Vantage?
Los puntajes FICO y los puntajes de crédito Vantage son los dos principales puntajes de crédito utilizados en los EE. UU. FICO es el líder de la industria, mientras que Vantage ha ido ganando tracción a lo largo de los años. Ambos son puntajes de crédito que diferentes entidades pueden usar para evaluar el historial crediticio de un individuo. Las diferencias entre los dos radican principalmente en el modelo y la ponderación de factores para llegar al puntaje.
¿Cuál es un puntaje de crédito decente para comprar un auto?
Un puntaje de crédito decente para comprar un auto es de 661 o más. Este puntaje permite a las personas obtener buenas tasas en préstamos para automóviles. Se puede comprar un auto con un puntaje de crédito más bajo, pero la aprobación será más difícil y, si se aprueba, se deberá pagar una tasa de interés más alta.
¿Cuál es la forma más rápida de construir crédito?
La forma más rápida de construir crédito es adquirir crédito. Abrir una tarjeta de crédito o tener tu nombre en la tarjeta de crédito de otra persona, como la de un padre, es un buen punto de partida para construir un historial crediticio. A partir de ahí, pagar tus facturas a tiempo y revisar tu informe crediticio con regularidad para detectar inexactitudes te permitirá construir un buen historial crediticio.
Conclusión
El estudio Experian National Credit Index ayuda a explicar cómo el comportamiento de ciertos grupos de edad puede afectar los puntajes de crédito promedio. El estudio encontró que las personas en el grupo de edad de 18–39 años tuvieron el mayor número de pagos atrasados durante los últimos 12 meses, que el grupo de edad de 40–59 años tenía la mayor cantidad de deuda y que el grupo de 60+ años tenía la menor utilización promedio de crédito.
Aunque no es raro que una persona joven tenga un puntaje de crédito estelar, más comúnmente, estos puntajes aumentan a medida que las personas adquieren crédito, toman decisiones cuidadosas en cuanto al crédito, pagan las facturas a tiempo y obtienen profundidad y longitud en sus historias crediticias.
Deja un comentario