Espera pagar más por un HECM, pero ganarás flexibilidad

Si eres propietario y tienes 62 años o más, es posible que estés considerando una hipoteca inversa para aprovechar el capital de tu vivienda. Después de todo, una hipoteca inversa puede proporcionar fondos muy necesarios para gastos básicos, facturas médicas y reparaciones en el hogar, todo ello mientras permaneces en tu casa.

Tipos de Hipotecas Inversas

Existen varios tipos de hipotecas inversas, incluyendo la hipoteca de conversión de capital en vivienda (HECM) y la hipoteca inversa de propósito único. La HECM es la hipoteca inversa más utilizada y ofrece la mayor flexibilidad. Por otro lado, una hipoteca inversa de propósito único puede ser una forma más económica de financiar un gasto específico, como impuestos sobre la propiedad o reparaciones en el hogar.

  • Una hipoteca inversa está diseñada para propietarios de 62 años o más que desean aprovechar el capital de su vivienda para pagar gastos básicos y costos de atención médica.
  • En lugar de pagar a un prestamista, el prestamista te paga basándose en el capital que has acumulado en la vivienda.
  • El saldo del préstamo vence si vendes la vivienda, te mudas, te atrasas en los impuestos sobre la propiedad o falleces.

¿Qué es una Hipoteca Inversa?

La mayoría de las personas que compran una casa necesitan una hipoteca para financiar la compra. Después de años (o décadas) de pagos hipotecarios, gran parte de tu patrimonio neto puede estar vinculado al valor de tu hogar. Esto puede ser problemático para personas mayores que intentan cubrir gastos básicos, costos de atención médica, mejoras en el hogar, etc.

“Una hipoteca inversa permite a los propietarios de 62 años o más convertir parte de ese capital en efectivo para pagar facturas y cumplir otras obligaciones financieras”, explica el artículo.

¿Cómo Funciona una Hipoteca Inversa?

Al igual que una hipoteca regular, tu hogar es la garantía para una hipoteca inversa. En general, puedes recibir los fondos en una suma global, pagos mensuales iguales o una línea de crédito. Tu deuda aumenta a lo largo de la vida del préstamo, mientras que el capital de tu vivienda disminuye.

Cuando vendas la casa, te mudes o fallezcas, el producto de la venta de la vivienda se destinará al prestamista para pagar el préstamo. Si la casa se vende por más de lo que debes, la diferencia será para ti, o para tu patrimonio si has fallecido.

Costos de una Hipoteca Inversa

A primera vista, las tasas de interés de las hipotecas inversas pueden parecer más bajas que las de otras hipotecas. Sin embargo, numerosas tarifas pueden hacer que las hipotecas inversas sean prohibitivamente costosas, incluyendo:

  • Primas de seguro hipotecario (MIP): Dos por ciento MIP inicial al cierre y un MIP anual que es el 0.5% del saldo pendiente del préstamo hipotecario.
  • Cargos de terceros: Tasación, búsqueda e informe de títulos y seguros, inspecciones, tasas de registro, impuestos hipotecarios y verificación de crédito.

Como asistente financiero con una calificación CFA de tercer nivel, debes tener en cuenta que las hipotecas inversas son un tema complejo y costoso para los propietarios mayores. Si decides que una hipoteca inversa es la opción correcta para ti, asegúrate de comparar los costos de los diferentes préstamos disponibles. Si bien los prestamistas generalmente cobran las mismas primas de seguro hipotecario, los demás costos del préstamo, incluidos los cargos de originación, los costos de cierre, los honorarios de servicio y las tasas de interés, suelen variar según el prestamista.