Existen muchos factores que contribuyen a la formación de tu puntaje crediticio. Sin embargo, tres de estos factores juntos representan el 80% del total. Estos tres factores son: historial de pagos, 35%; deudas adeudadas, 30%; y la longitud del historial crediticio, 15%. Revisa este vídeo para más detalles.

¿Qué factores son importantes?

Los factores clave que afectan tu puntaje crediticio incluyen tu historial de pagos, tu utilización de crédito, la longitud de tu historial crediticio y si has solicitado recientemente nuevo crédito. Las cantidades adeudadas (tu nivel de deuda), tu historial de pagos y la longitud de tu historial crediticio combinados representan el 80% de tu puntaje crediticio.

¿Por qué es importante conocer tu puntaje crediticio?

Tu informe crediticio y puntaje crediticio brindan una instantánea para prestamistas, arrendadores y empleadores potenciales de cómo manejas el crédito. Utilizan esta información para evaluar tu nivel de riesgo al tomar decisiones de préstamo. Por lo tanto, si conoces qué afecta tu puntaje crediticio, puedes tomar medidas para mejorarlo y aumentar tus posibilidades de ser aprobado para préstamos.

Aspectos clave a considerar

  • Los puntajes crediticios se ven afectados por tu historial de pagos, tu relación de utilización de crédito, la longitud de tu historial crediticio, tu mezcla de crédito y si has solicitado nuevo crédito.
  • Los prestamistas utilizan tu puntaje crediticio para determinar tu solvencia crediticia cuando deciden si aprobar un préstamo.
  • La actividad normal en una cuenta de cheques, como depósitos y retiros, no afecta tu puntaje crediticio.
  • Si la información que afecta tu puntaje crediticio es incorrecta, puedes presentar una disputa a las agencias de crédito.

Tu puntaje crediticio se ve afectado por la frecuencia con la que realizas pagos a tiempo, tu ratio de utilización de deuda, tu mezcla de crédito, la longitud de tu historial crediticio y si has solicitado recientemente nuevo crédito.

Importancia del Historial de Pagos

Si tienes un historial de pagos atrasados, impactará negativamente en tu puntaje crediticio. Cuantos más pagos atrasados hayas tenido, y más tarde se hayan realizado los pagos, más bajo será tu puntaje. Tu historial de pagos representa el 35% de tu puntaje crediticio FICO.

Por lo general, las agencias de crédito informan tus pagos atrasados en términos de plazos dependiendo de cuánto tiempo te hayas demorado en el pago. Los pagos atrasados generalmente no aparecerán en tu informe de crédito hasta después de pasar más de 30 días de la fecha límite. Cuando los pagos superan los seis meses de atraso, una empresa puede transferir la deuda a una agencia de cobranza.

Utilización de Crédito

Tu ratio de utilización de crédito mide cuánto de tu deuda has utilizado en comparación con tu deuda disponible. Cuanto menor sea la proporción, más alto será tu puntaje crediticio. Esto representa aproximadamente el 30% de tu puntaje crediticio general.

La mayoría de los expertos financieros recomiendan mantener tu ratio de utilización de crédito por debajo del 30% al 40%. Las altas tasas de utilización son un indicador significativo de riesgo crediticio. Sin embargo, no utilizar en absoluto tu crédito puede tener un leve impacto negativo en tu puntaje crediticio porque los acreedores no tendrán información sobre cómo utilizas tu crédito.

Puedes reducir tu ratio de utilización aumentando tus pagos para reducir tu deuda y evitando gastar en exceso. Planifica tus pagos en tu presupuesto para reducir estratégicamente tu ratio de utilización de crédito.

Longitud del Historial Crediticio

La longitud de tu historial crediticio, que representa el 15% de tu puntaje crediticio, es cuánto tiempo has tenido crédito. Si no tienes historial crediticio, afectará negativamente tu puntaje crediticio. Los prestamistas son menos propensos a aprobarte un préstamo porque no has demostrado que puedes manejar el crédito de manera responsable.

Puedes comenzar a construir crédito utilizando una tarjeta de crédito garantizada, que utiliza un depósito como línea de crédito. Una vez que hayas demostrado que realizas el pago mínimo de manera confiable, puedes solicitar una tarjeta de crédito tradicional.

Si has pagado una tarjeta de crédito, considera mantenerla abierta en lugar de cerrarla. Si la cierras, podrías reducir la longitud de tu historial crediticio, lo que impacta negativamente en tu puntaje crediticio, aunque solo ligeramente.

Mezcla de Crédito

Tu mezcla de crédito es la cantidad de diferentes tipos de préstamos y deuda que tienes, incluyendo préstamos a plazos como préstamos personales e hipotecas y crédito rotativo como cuentas de tarjetas de crédito. Representa el 10% de tu puntaje crediticio.

Cuando tienes una variedad de deudas diferentes, puede afectar positivamente tu puntaje crediticio porque los prestamistas ven que puedes manejar diferentes tipos de deuda.

Si te falta un cierto tipo de crédito, evita solicitarlo simplemente para mejorar tu mezcla de crédito y obtener un puntaje crediticio más alto. La mejora en tu puntaje crediticio sería probablemente insignificante. De hecho, abrir nuevas cuentas puede tener un impacto negativo temporal en tu puntaje crediticio.

Solicitudes de Nuevo Crédito

Cuando abres una nueva cuenta de crédito, tu puntaje crediticio podría verse afectado. Cuantas más líneas de crédito nuevas intentes abrir en un corto período de tiempo, más se verá afectado tu puntaje crediticio de forma negativa. Las nuevas cuentas de crédito representan el 10% de tu puntaje crediticio.

Cuentas de Cheques y Puntajes Crediticios

Tu cuenta de cheques generalmente no tiene impacto en tu puntaje crediticio. El uso diario normal de tu cuenta de cheques, como hacer depósitos, escribir cheques, retirar fondos o transferir dinero a otras cuentas, no aparece en tu informe de crédito. Tu informe de crédito solo incluye dinero que debes o has debido.

Una sobregiro no afectará tu puntaje crediticio siempre y cuando resuelvas el problema rápidamente. Si no pagas un sobregiro y pasa a ser manejado por una agencia de cobranza, puede afectar negativamente tu puntaje crediticio.

Corrigiendo Errores en tu Informe Crediticio

Los informes crediticios son monitoreados por las tres principales agencias de crédito bajo la autoridad de la Comisión Federal de Comercio. A veces estas agencias reportan información falsa como resultado de un error administrativo, información errónea de los prestamistas de crédito o incluso fraude. Si hay un error en tu informe crediticio, puedes presentar una disputa a las agencias de crédito.

Una vez que se ha disputado un error con las agencias de crédito y ha comenzado una investigación, la disputa es aceptada o rechazada. Si la disputa es aceptada, el error generalmente se elimina del informe crediticio y cualquier impacto negativo en el puntaje crediticio se revierte.

Monitorea regularmente tu informe crediticio para que cualquier error fraudulento pueda ser abordado rápidamente. Si necesitas ayuda adicional, considera buscar uno de los mejores servicios de monitoreo crediticio.

Conclusión

Muchos factores juegan un papel en la determinación de tu puntaje crediticio, incluyendo cómo has pagado tus facturas y la cantidad de deuda que tienes, entre otros. Comprender cómo se calcula tu puntaje crediticio te ayudará a tomar mejores decisiones financieras que pueden mejorar tu puntaje y potencialmente abrir más oportunidades para ti al calificar para más préstamos y mejores condiciones.

Si deseas aumentar rápidamente tu puntaje crediticio, primero puedes verificar tu informe crediticio para asegurarte de que no haya errores que afecten tu puntaje. Corregir esos errores puede aumentar tu puntaje rápidamente. También puedes inscribirte en un servicio que incluya otros historiales de pago como tus cuentas de servicios públicos y pagos de alquiler en tu puntaje crediticio, como Experian Boost.

La quiebra tendrá un impacto negativo significativo en tu puntaje crediticio y probablemente permanecerá en tu informe crediticio durante siete a diez años, dependiendo del tipo de quiebra. Será más difícil obtener crédito después de una quiebra, pero no imposible.

Mantener tu ratio de utilización de crédito por debajo del 30% es recomendado por muchos expertos. El ratio de utilización de crédito representa alrededor del 30% de tu puntaje crediticio. En general, al entender cómo se calcula tu puntaje crediticio y cuidar tu historial crediticio, puedes tomar control de tu situación crediticia.