Los factores que determinan tu puntaje de crédito incluyen tu historial de pagos y la variedad de créditos que tengas. Aspectos comunes que pueden mejorar o disminuir tu puntaje crediticio incluyen el historial de pagos, la utilización del crédito (la cantidad de crédito que utilizas), la mezcla de créditos y la longitud de tu historial crediticio. Otra cosa que puede mejorar o disminuir tu puntaje crediticio es si has abierto nuevo crédito recientemente.

¿Cómo se Calcula un Puntaje FICO?

Un puntaje de crédito es un número de tres dígitos que ayuda a las instituciones financieras a evaluar tu historial crediticio y estimar el riesgo de otorgarte crédito o prestarte dinero. El puntaje de crédito más común es el puntaje FICO. Estos puntajes se basan en información recopilada por las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion.

Tu puntaje de crédito a menudo es un factor decisivo en si calificas para un préstamo y a qué tasa de interés. Aprende cómo se calcula tu puntaje FICO, qué información no se considera y algunas cosas comunes que pueden mejorar o disminuir tu puntaje crediticio. De esta manera, puedes trabajar en mejorar y mantener tu puntaje crediticio.

Los Cinco Factores Importantes que Pueden Aumentar o Disminuir tu Puntaje de Crédito son:

  • 35%: historial de pagos
  • 30%: montos adeudados
  • 15%: longitud del historial crediticio
  • 10%: crédito nuevo y cuentas abiertas recientemente
  • 10%: tipos de crédito en uso

¿Qué Cosas Pueden Disminuir tu Puntaje de Crédito?

Si no administras tu crédito de manera responsable, tu puntaje de crédito se verá afectado. Los prestamistas no les gusta ver, por ejemplo, un historial de pagos atrasados o un uso elevado del crédito. Considerarán estos factores de riesgo que indican que un prestatario puede que no devuelva un préstamo. Por lo tanto, es menos probable que aprueben un préstamo y menos probable que ofrezcan las mejores tasas de interés a esos prestatarios.

Vamos a detallar más las cosas que pueden disminuir tu puntaje de crédito.

Pagos Tardíos o Incompletos

Tu historial de pagos juega el papel más importante en la determinación de tu puntaje de crédito. Representa el 35% de tu puntaje FICO. Tu historial de pagos incluye información sobre cuentas específicas (tarjetas de crédito, cuentas minoristas, préstamos a plazos, hipotecas, etc.). Además de ciertos registros públicos adversos (como gravámenes, ejecuciones hipotecarias y quiebras), la cantidad de artículos vencidos en tu archivo y cuánto tiempo llevan esas cuentas vencidas.

Uso Excesivo de Crédito

Otro 30% del puntaje FICO se basa en la cantidad que debes como porcentaje del crédito que tienes disponible, como los límites en tus tarjetas de crédito. Tener un porcentaje demasiado alto (como más del 30%) puede significar que estás sobrecargado y podrías tener dificultades para pagar tus deudas en el futuro. A menudo se refiere a esto como tu tasa de utilización de crédito.

Historial de Crédito Delgado, o Ninguno

La longitud de tu historial crediticio juega un papel en el cálculo de tu puntaje de crédito FICO. Una persona más joven típicamente tendrá un puntaje de crédito más bajo que una más mayor, incluso cuando todos los demás factores sean iguales. A los prestamistas les gusta ver historiales crediticios más largos porque eso indica que puedes pagar tus préstamos de manera confiable.

Demasiadas Solicitudes de Nuevas Líneas de Crédito

Tu puntaje FICO no tiene en cuenta ninguna consulta iniciada por el consumidor o promocional, que se llaman consultas blandas. Puedes verificar tu propio puntaje de crédito sin riesgo de dañarlo y las compañías que realizan consultas antes de enviarte avisos promocionales (como solicitudes de tarjetas de crédito preaprobadas) tampoco afectarán tu puntaje. El 10% de tu puntaje FICO que se basa en crédito nuevo incluye el número de cuentas abiertas recientemente (y el porcentaje de cuentas nuevas en comparación con el número total de cuentas), el número de consultas de crédito recientes (que no sean consultas de consumidores y promocionales) y cuánto tiempo ha pasado desde que se abrieron nuevas cuentas o se hicieron consultas de crédito.

Demasiados Tipos de Crédito

El 10% restante de tu puntaje FICO se basa en los tipos de crédito que utilizas, como tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos de auto y préstamos personales. Tener solo un tipo de crédito, como tarjetas de crédito, por ejemplo, puede tener un impacto negativo en tu puntaje. Tener una variedad de tipos de crédito mejora tu puntaje porque te marca como un prestatario experimentado.

¿Qué Cosas Pueden Aumentar un Puntaje de Crédito?

Mejorar un puntaje de crédito es un proceso gradual. No hay soluciones rápidas y debes tener cuidado con cualquier persona o compañía que intente venderte una. El consejo de FICO para reconstruir el crédito es “administrarlo de manera responsable con el tiempo”. Aquí tienes algunos pasos que puedes seguir:

  • Verifica tu informe crediticio para identificar áreas problemáticas y reportar errores
  • Utiliza un servicio de monitoreo crediticio
  • Configura pagos automáticos o recordatorios de pago para que pagues las facturas a tiempo
  • Reduce tu nivel general de deuda
  • Paga la deuda en lugar de trasladarla, por ejemplo, de una tarjeta de crédito a otra
  • Mantén bajos los saldos de tus tarjetas de crédito revolvente
  • Solicita y abre nuevas cuentas de crédito solo si es necesario
  • Contrata una compañía de reparación de crédito para negociar con tus acreedores

¿Qué Afecta Más tu Puntaje de Crédito?

Tu historial de pagos tendrá el mayor impacto en tu puntaje de crédito FICO. Este factor representa el 35% de tu puntaje crediticio. Hacer pagos a tiempo y reportar pagos tardíos erróneos en tu informe de crédito puede ayudar a mejorar tu puntaje de crédito.

¿Qué Puede Arruinar tu Puntaje de Crédito?

Varios factores pueden dañar tu puntaje de crédito, incluido si haces varios pagos tardíos o abres demasiadas cuentas de tarjetas de crédito a la vez. Puedes arruinar tu puntaje de crédito si presentas una bancarrota o tienes un acuerdo de deuda. La mayoría de la información negativa permanecerá en tu informe de crédito durante siete a 10 años.

¿Pagar los Servicios Públicos Construye Crédito?

Pagar tus facturas de servicios públicos a tiempo generalmente no tiene ningún efecto en tu puntaje de crédito porque las compañías de crédito no informan tu información de pago a las agencias de crédito. Pero si estás en mora en el pago de tus facturas de servicios públicos, es probable que la compañía de servicios públicos informe esta información y tu puntaje de crédito se verá afectado.

En Resumen

Aspectos comunes que pueden mejorar o disminuir los puntajes de crédito incluyen factores relacionados con tu historial de pagos, cantidad de deuda que has utilizado y tu mezcla de créditos. Tu puntaje de crédito también considera si has abierto nuevo crédito recientemente y cuánto tiempo has tenido crédito. Comprender qué juega un papel en la determinación de tu puntaje de crédito puede ayudarte a desarrollar una estrategia para mejorarlo.